Отменят ли наличные деньги. Новый закон превратит каждого в раба
Как этот налог выглядит на практике? Например, так. У каждой бумажной купюры есть срок годности: один год. Раз в год вы должны прийти в банк и поставить на все ваши деньги печать, которая продлевает срок их годности еще на год. Само собой, процедура платная: скажем, 5% номинала.
Не хотите ставить печать на свои деньги? Вопросов нет: не ставьте. Но тогда после окончания срока годности они превратятся в тыкву и купить на них будет ничего нельзя.
Аналогичная система действовала какое-то время в древней Спарте: золото и серебро были под запретом, а для расчётов использовались исключительно железные деньги. Из-за этого скапливать богатства спартанцам было затруднительно: по тем же причинам, по которым сейчас сложно накопить монетами хотя бы один миллион рублей.
Вы скажете, что тут нет ничего страшного, что карточками платить даже удобнее?
Отчасти это так. Вот только ПОПС, политику отрицательных процентных ставок, тоже никто не отменял. И, следовательно, копить деньги на счету в банке тоже уже не получится: придётся жить в кредит. Квартиру в кредит, машину в кредит, лечение в кредит… всё в кредит, как это уже организовано в США, например. Вот только в США пока что возможно жить и без кредитов - пусть и собирая при этом косые взгляды удивлённых таким странным поведением знакомых. А когда как за хранение наличных, так и за хранение денег в банке будут собирать налог, копить их станет совсем уж тяжело.
Идём дальше. Наши китайские друзья запустили в тестирование очень любопытную схему: по этой схеме в кредитном рейтинге граждан учитывается их лояльность правительству. Лайкаешь оппозиционные сайты и поддерживаешь местную проамериканскую оппозицию? Забудь про кредиты. Ходишь как штык на патриотические митинги и подробно пишешь об этом в своём блоге? Получи кредит по льготной ставке.
Сложим два и два, чтобы представить себе в красках дивный новый мир. Гражданин рождается сразу с кредитом, который он должен выплатить роддому. Дальше на него вешаются кредиты за образование, потом всё остальное - от жилья до разрешения на ребёнка - гражданин тоже получает только в кредит. Избавиться от кредитов невозможно, все каналы накопления денег наглухо перекрыты государством. Ну а попытка возмутиться своим несчастным положением приводит к понижению кредитного рейтинга и банкротству - которое означает фактическое исключение из общества.
Вернёмся к Спарте, в которой доблестный Ликург ввёл в рамках борьбы с роскошью железные деньги. Мускулистые спартанцы, которые так доблестно защищают свою страну от злых персидских захватчиков, это, конечно, очень романтично… Вот только не стоит забывать, что в Спарте воинами были далеко не все: государство населяли ещё и илоты, которых количественно было гораздо больше, нежели спартанцев.
Илоты были рабами, прав у них не было никаких, при этом - как будто мало одного этого - спартанцы регулярно устраивали для устрашения илотов так называемые «криптии». Цитирую Плутарха:
Вот как происходили криптии. Время от времени власти отправляли бродить по окрестностям молодых людей, считавшихся наиболее сообразительными, снабдив их только короткими мечами и самым необходимым запасом продовольствия. Днем они отдыхали, прячась по укромным уголкам, а ночью, покинув свои убежища, умерщвляли всех илотов, каких захватывали на дорогах. Нередко они обходили и поля, убивая самых крепких и сильных илотов.
Сейчас, конечно, такое варварство уже невозможно. Однако ограничение хождения наличных денег и отрицательные проценты по банковским счетам приведут, вероятно, к полному разрушению средних пролётов социальных лестниц.
Проще говоря, общество будет жёстко разделено на два неравных класса: на правящий класс капиталистов и на подчинённый класс живущих в кредит бедняков. При этом перейти из класса бедняков в класс капиталистов будет практически невозможно, так как все способы накопления капитала будут перекрыты, граждане будут рождаться с кредитами - и с кредитами умирать.
Собственно, критики идей Сильвио Гезелля давно уже указывали на эту проблему: его система быстро обесценивающихся денег приводит к особенно быстрому расслоению общества. Однако ранее эта тема была интересна только профессиональным экономистам, так как ведущие капиталистические государства планеты много веков держали ставки по кредитам на относительно здоровом уровне в 2-8 процента годовых.
Радует меня во всём этом выглянувшем из сумрака сценарии одно. Конкретно Россия пока что держится достаточно твёрдо, и ни снижение ставок до нуля, ни, тем более, запрет наличных денег пока что в России всерьёз даже не обсуждается. Поэтому у меня есть надежда, что дикие эксперименты с налогом Сильвио Гезелля будут воплощены в жизнь в какой-нибудь другой стране - после чего мы, глядя на образовавшееся непотребство, наглядно уясним, что по этому пути нам двигаться не нужно.
Через несколько лет (а может и раньше) у нас в кошельке может не остаться наличных денег. Все заменят банковские карты. Впрочем, не важно, будут они кредитные или депозитные. Итог один и тот же: «наличка» уйдет в прошлое.
Одни скажут, что это «в принципе хорошо», есть положительный опыт за границей и его надо перенять. Но там переходили в безнал не по велению сверху, а потому что так было удобно. В России же делается все наоборот.
Вопросов нет, кому-то действительно удобнее пользоваться карточкой. Пришел в магазин, ввел пик-код и ушел в полными сумками. Или торговля через интернет-магазины. По-другому просто никак.
Зов сверху
Законодатели уже не первый год говорят о том, что оборот наличных денег в России следует сократить. По большому счету, на этом ограничении настаивает и Всемирный банк в США, Бельгии и других странах. Но мы всё не ограничиваем.
Сейчас в нашей стране по наличным расчётам проходит порядка 25% всех покупок, тогда как в развитых странах этот показатель составляет всего 7%.
Безналичные расчеты позволят государству четко контролировать денежные потоки и теневую экономику. Например, человек пришел с «наличкой» и никто не узнает, купил он четыре Мерседеса или нет. А если покупка прошла по банковской карте, то компетентные органы сразу смогут посмотреть. Соответственно, будет пополняться и бюджет, а правоохранительные органы более эффективно смогут бороться с коррупцией, наркоторговлей, проституцией и другими больными темами.
«Я не думаю, что должно быть какое-то ограничение на честно заработанные деньги, а искать источники воровства нужно тогда, когда оно происходит и доказывать это. Я не думаю, что в России эта мера выявит коррупционеров или тех, кто не платит налоги. Скорее всего, в этом заложен тайный смысл контроля за людьми, - говорит Василий Зонов, генеральный директор компании «Ключ здоровья». - У нас традиционно превалируют наличные расчеты. За границей же товары и услуги в основном оплачивают по карточкам. Но делалось это не в принудительном порядке, а лишь из-за того, что людям хранить деньги таким образом было более удобно и безопасно».
«Преимущество для государства в том, что снизится и процент теневой экономики, так как смогут отслеживать доходы и расходы юридических и физических лиц. Следовательно, повысится налогооблагаемая база, соответственно, пополнится бюджет, увеличатся запасы золота, драгоценных металлов. К тому же взыскания по долговым обязательствам пойдут проще, чем есть на самом деле. Другими словами, люди просто не смогут снять деньги со счета, потому что он будет заморожен. Это законный отъём денег у населения. Все попадают под тотальные контроль. Ведь сейчас в любой организации люди могут получить черную зарплату, нелегальную премию за что-то и по большому счету им это никто не запрещает, - говорит Дмитрий Гвоздев, директор долгового антиколлекторского агентства «Кредитор». - Но полностью отменить наличные деньги в России нереально, да и нельзя. Их нужно оставить на уровне 7-8%».
«Это выгодно государству. Есть задание: убрать из оборота наличные деньги и перевести в безнал, на пластиковые карты. Любыми способами, всё, что угодно: установят контрольно-кассовую технику на банковские терминалы, потом начнутся запреты на определенные операции за наличные и так далее, - уверен Денис Абрамов, директор компании «Клондайк».
Кстати, уже сейчас в Минфине разрабатывают законопроект, который ограничит покупки за наличные деньги. Окончательной редакции нет, но Антон Силуанов, глава Минфина говорил о том, что товары стоимостью больше 600 тысяч рублей приобрести можно будет только по безналичному расчёту.
Технический сбой
По данным Банка России, на начало 2012 года у жителей нашей страны на руках порядка 200 миллионов банковских карт. Другими словами, они есть у 68% населения. В 2011 году в среднем в расчете на одну карту было совершено около 20 операций со средним оборотом 8 тысяч рублей.
Как видно по статистике, банковские карты есть далеко не у всех. Но даже сейчас технические сбои в работе терминалов и банковских систем не редкость.
Например, только на днях держатели карт Сбербанка MasterCard в течение трех дней не могли по ним расплатиться в интернет-магазинах.
Дело в том, что система не смогла осуществлять рассылку одноразовых паролей в виде SMS-сообщений для подтверждения операций по карте. Из-за перегруженности сервера Сбербанка, помимо MasterCard и Maestro, фиксируются также единичные сбои при проведении интернет-операций по картам Visa. За последние две недели это уже второй сбой в системе интернет-банкинга Сбербанка. Стоит напомнить, что речь идет об одном из крупнейших банков нашей страны.
«Я был бы за безнал, если бы везде связь между магазином и банком работала быстро. Сейчас если сигнал проходит через телефонную линию, то приходится стоять и ждать, когда же деньги с карты спишут. А за границей это происходит быстро, потому что связь другого качества», - говорит Игорь Алексеев, директор компании «ФАС-консультант» .
А когда и если безнал ограничат, то каждый житель нашей страны будет обязан иметь банковскую карту.
Но страшно подумать: расчеты проводятся только по безналу, а система дала сбой, а возможно, прошли хакерские атаки... В этой ситуации пострадаем только мы с вами.
По двойному тарифу
Тем временем, на ограничении оборота наличных денег прилично заработают банки.
Во-первых, на сегодняшний день мы видим несовершенство платежных систем - банкоматов. У «Кольца Урала» всего три банкомата на весь город, у «Связьбанка» - 2, у «Сбербанка» - около 50. Если человек не сможет снять деньги по карте в своем банкомате, которого просто не окажется по близости, то пойдет к банкомату другого банка, где размер комиссии совершенно другой.
Во-вторых, у каждого в банке должен быть открыт счет, значит, увеличится в банках объем обслуживания счетов как физических лиц, так и юридических, а за обслуживание платят все.
«Есть еще интересный момент. Потом вы должны открыть карточный счет. То есть сначала с основного перевести средства на карточный, после этого можно снять деньги. Банковская комиссия будет двойная», - рассуждает Дмитрий Гвоздев.
Не нужно быть великим экономистом, чтобы понять: вырастет комиссия, соответственно, вырастут и цены на товары. А ко всему прочему, каждую торговую точку нужно будет оборудовать терминалом. Он сам стоит денег, также как и программное обеспечение, и обслуживание оборудования. Эти расходы, как водится, продавцы будут перекладывать на плечи (кошельки) покупателей.
"Я очень консервативный человек, мне уже много лет, я родился в то время, когда слово "электроника" было никому не известно. Поэтому я - за наличные деньги. Это я вам говорю как потребитель. Вот вам дали карту, вы пришли в срочный ремонт обуви сделать набойки, а там сидит частный предприниматель, у которого даже нет кассового аппарата. А в такси как вы будете расплачиваться? Просто представьте наши ежедневные расходы: такси, автобус, киоск и так далее", - прокомментировал Василий Хлимаков, директор Центра медицины "Верис"
.
Впрочем, постепенно безналичные расчеты уже проникают в сферу обслуживания. Автобусы в Москве оборудуют терминалами, а в Кирове появилось такси, где расплатиться можно также по банковской карте.
Малый бизнес сегмента торговли может закрыться
Есть высокая доля вероятности, что закроются малые торговые предприятия. В основном речь идет о тех, кто торгует, например, одеждой из Турции.
Этот сегмент сейчас пользуется примерно одной и той же схемой. Мало кто декларирует денежные средства, которые вывозят за границу. Деньги они перевозят разными путями: под видом туристических услуг, заказов отелей и так далее, а через своих людей эти деньги снимают с карточки и покупают товар. Если наличных денег не будет, то не будет и этого сегмента рынка.
Государство разрабатывает сейчас интересную схему для магазинов. Продавцы обязуются установить необходимое оборудование, чтобы обслуживать покупателей по банковским картам, а взамен предпринимателям дают налоговые льготы по НДС.
Правда, есть одно большое «но». Небольшие магазины НДС и вовсе не платят, так как сейчас работают по «вменёнке». Так что льгота пригодится тем, у кого площади более 150 квадратных метров. Но в крупных супермаркетах уже давно и так можно оплатить покупки по безналичному расчету.
Серые схемы все равно останутся - можно ведь и новые придумать
Впрочем, вывод уже делать народу: как он будет обманывать государство, чтобы не пользоваться безналичными деньгами. Русский народ - ушлый, что-нибудь да придумают.
Зачастую, рассказывая об ограничении оборота наличных денег, в пример берут Америку. Что опыт там есть и он положительный. Но «серые» схемы ухода от налогообложения есть и там.
«По законодательству работать можно не больше 40 часов в неделю, за переработанное время сотруднику обязаны выплатить overtime. Еще будучи студенткой я ездила в Америку и работала в одной торговой фирме, где плату за эти 40 часов в неделю перечисляли на мой банковский счет, а остальное - выдавали в конвертах. В среднем, рабочее время в неделю у меня выходило по 78 часов. Так что серые схемы там давно придуманы и действуют», - рассказывает одна из кировчанок, участница международной студенческой программы обмена “Work&Travel”.
Назад в прошлое?
Людям всегда будут нужны деньги, чтобы расплачиваться. Другими словами, будет черный нал. Если для этого не будет наличных, то в качестве денег легко можно использовать ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Многие уже шутят, что деньги вернутся к тому виду, как они выглядели в ХVI веке.
То есть, если человек не сможет по закону получить черный нал, то сможет получить его в виде какого-либо товара, наподобие золота, серебра или ценных бумаг.
Вырастет спрос на ценные бумаги и драгоценные металлы, значит, они будут стоить дороже. Это закон экономики, от него никуда не уйдешь.
Есть и еще одна закономерность: чем больше спрос на товар, тем больше его подделывают. По мнению специалистов, может значительно повыситься доля экономических преступлений в плане мошенничества. Будут появляться «левые» карточки, «левые» векселя, некачественное золото и так далее.
Кто пострадает от ограничения оборота наличных денег?
По мнению экспертов, госслужащим нечего волноваться из-за ограничения оборота бумажных денег. Но этого же нельзя сказать о тех, кто работает в коммерческих компаниях, особенно тех, где используются «серые» схемы. В «минусе» окажутся и пенсионеры. Ни для кого не секрет, что размер их пенсии и так невелик, а если банк с них будет брать двойную комиссию, то расходы бабушек и дедушек еще увеличатся.
Вопрос «Когда?» остаётся открытым
Одни говорят, что осталось недолго, другие предлагают плавный переход, который растянется на пару десятков лет, третьи и вовсе говорят, что никогда не удастся ограничить оборот наличных денег в России.
«Вопрос о национальной платежной системе сейчас рассматривается в Госдуме. Но это точно не предоставится возможным в России в ближайшие лет 10-15. Потому что многие города, не говоря уже о деревнях, не готовы к тому, чтобы использовать безналичные денежные расчеты. Представьте бабушку, которая в деревне придет в магазин с пластиковой карточкой - это нереально. Так что пусть борются с наличными, но вряд ли это к чему-то приведет, по крайней мере в ближайшем будущем», - считает Дмитрий Давыдов, директор компании «Софт-сервис».
Чтобы это дошло до деревень, там надо поднять уровень жизни населения. Там должен быть магазин с продуктами, где и можно установить платежную систему. Там должна стоять спутниковая антенна, которая проводит интернет, соответственно, какие-либо защитные локальные системы.
Для того, чтобы всё осуществилось, нужен переход постепенный. Нужно еще посмотреть по регионам: во всех ли населенных пунктах у нас есть связь, интернет? Что уж говорить, если Россия поставляет газ в Европу, а на территории страны, и в Кировской области, есть множество населенных пунктов, куда он не проведен. Как можно говорить о повсеместном безналичном расчете.
В принципе, идея со стороны государства хороша. Но она будет недостижима, потому что не подумают обо всех гражданах, а обо всех подумать нельзя. Всё равно останется кто-то недовольный.
В России собираются запретить выдавать зарплату наличными и ограничить оплаты наличными крупных покупок.
Россия продолжит двигаться в сторону отказа от наличных денег и переход на оплату картами, но скорость этого процесса будет зависеть от множества факторов и российских реалий, заявил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. Представитель Кремля подтвердил существование в России «теневой экономики», напомнив, что наша страна — участница всех международных конвенций и договоров, направленных на борьбу с легализацией преступных доходов, на борьбу с отмыванием денег. По его словам, в общем и целом, мировая практика отказалась от наличных расчетов и хорошо себя зарекомендовала.
Ранее с инициативой ограничить расчеты наличными выступил министр финансов Антон Силуанов. В свою очередь первый вице-премьер Игорь Шувалов отметил, что никаких административных ограничений наличных платежей не будет.
Учитывая, что в России высокая доля «серой экономики», с которой необходимо бороться, однако, это существенный фактор хозяйственной жизни теневого сектора экономики, который обслуживает наличный оборот денежных средств. С другой стороны, по мнению начальника аналитического департамента УК «БК-Сбережения» Сергея Суверова, если запретить принимать наличные средства, это поставит в неравное положение разные виды денег. Получится ситуация, когда у наличных денег будет меньше прав, чем у безналичных, что может вызвать некие юридические проблемы в толковании статуса разных видов денег, пояснил собеседник издания «Колокол России».
«Главная цель отказа от наличных расчетов связана с тем, что государство намерено более активно бороться с «теневой экономикой» и криминальными схемами, через которые проходят наличные средства. Сегодня во многих странах мира активно используется безналичный оборот для осуществления крупных покупок, но это не является обязательной мерой расчета. При этом не стоит исключать, что в российских реалиях может возникнуть ситуация, когда нечистоплотные банки начнут использовать кредитные карты для сомнительных операций. Поэтому в РФ введение обязательной оплаты безналичным путем, будет иметь сложности в практической реализации таких мер», - пояснил эксперт.
Более того, по мнению экономического обозревателя Сергея Суверова, переход на безналичный расчет может вызвать рост цен на потребительские услуги и товары на уровне 2-3 процентов. Уже сегодня некоторые магазины за проведение такой оплаты устанавливают более высокие цены, чем за наличный расчет.
«Учитывая, что степень доверия населения к кредитным картам крайне низкая, складывается такое ощущение: что государство искусственными методами пытается навязать «любовь к кредиткам» и безналичным способам оплаты директивными методами. В свою очередь у населения просто не останется другого выбора, кроме как использовать безналичную форму оплаты. Однако это вряд ли повысит уровень доверия среди населения к «кредиткам», потому что к российским финансовым организациям остается много претензий, а репутация у большинства банков оставляет желать лучшего. - Поэтому, по мнению собеседника издания», - скорее всего, для безналичных обязательных платежей могут использоваться только банки с государственным участием».
Между тем Минэкономразвития и Минфин обсуждают план по запрету зарплаты наличными, а также ограничению оплаты наличными крупных покупок. По информации издания «Ведомости», таким образом, российское правительство намерено бороться с «теневой экономикой». По некоторым данным, эти предложения могут внести в план властей на 2018-2024 гг. по повышению роста экономики.
Основная задача государства по введению таких ограничительных мер, это вывести из тени бизнес и те зарплаты, которые платятся в конвертах работодателем, считает экономист, аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. Кроме этого, по словам собеседника издания «Колокол России», такие меры должны привести к наполняемости бюджета от налоговых поступлений.
«Безусловно, часть бизнеса, которая желает продолжить работать по «серой» и черной» схемам, будет искать пути по обходу введенных ограничений, поэтому встает вопрос: на сколько будет успешным тот орган, который станет выявлять подобные мошеннические механизмы и бороться с ними. Между тем сегодня нет больших препятствий для того, чтобы перейти на выплату заработной платы полностью на карточки, потому что подобные механизмы в мире уже давно отработаны и у банковского сектора не возникнет с этим трудностей. Единственное с чем может столкнуться государство, - по мнению экономиста Богдана Зварича, - это некий консерватизм российского населения к банковским картам, несмотря на существенное проникновения пластиковых карт в повседневную жизнь. Многие граждане, получая зарплату на карточку, снимают деньги и расплачиваются за покупки уже наличными средствами.
По данным Росстата, россияне по-прежнему предпочитают расчеты наличными. Держатели платежных карт за девять месяцев 2016 года сняли 19 трлн рублей наличными, а оплатили товаров и услуг через пластиковые карты только на 8,7 трлн.
Анатолий Молчанов
Подпишитесь на нас
Международный валютный фонд в Вашингтоне опубликовал рабочий документ. В частности, в нем говорится об отмене .
О полной ликвидации «налички» речи не идет. Есть просто рекомендации по данному вопросу.
Так, могут быть созданы экономические стимулы для сокращения использования наличных денег в различных операциях, а далее предприняты шаги по компьютеризации финансовой системы.
Мы обратились за комментарием к председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.
Подготовил рабочий документ об отмене наличных денег. В документе не рекомендуется полностью отказываться от «налички». Хотя, как утверждают авторы, правительства настаивают на отказе от денежных единиц, используя терроризм в качестве предлога. Ваше мнение: как России стоит подходить к процессу? Мы тоже в скором времени откажемся?
Я считаю, что административно этот вопрос решать не имеет смысла, а стимулировать этот процесс надо. Это выгодно государству, меньше затрат на производство наличных, на транспортировку, утилизацию.
Это выгодно банкам, потому что у них будет больше средств на счетах клиентов; соответственно, они могут использовать эти средства для кредитования экономики и населения. Выгодно населению: ведь удобнее безналичные платежи, чем наличные. При этом важно, чтобы была инфраструктура.
Государство должно стимулировать использование терминалов, других устройств, чтобы можно было безналично оплачивать товары и услуги. Ну и, безопасность, конечно, важна. Ведь многие опасаются использовать платежные карты, потому что боятся, что хакеры или какие-то иные недобросовестные участники спишут со счетов . Поэтому - безопасность прежде всего. Это и задача банков, и государства.
У нас работа ведется, она уже привела к положительным результатам. Если лет 5-7 назад практически все средства, зачисляемые на счета, привязанные к платежным картам, обналичивались через банкоматы, то сейчас уже до половины оплаты товаров и услуг осуществляется с помощью платежных карт. То есть не снимаются наличные, а карты используются для того, чтобы оплачивать товары и услуги. И этот процесс будет идти дальше.
Сейчас внедряем платежную карту «», а национальная схема платежных карт предлагает целую программу так называемых схем лояльности. Они предусматривают следующее: если используешь карту, будешь покупать товары и услуги, то эти товары будут стоить дешевле для вас, чем оплачивать их наличными. Также есть всякие бонусы: мили будут начисляться для льготного перелета на самолете - и так далее.
Разные программы будут заинтересовывать людей, и тем самым они будут отказываться от наличных и переходить на карты. Этот процесс идет, его нужно стимулировать с помощью государственных программ, программ кредитных организаций, других служб. Административно, я считаю, можно будет принять решение позже - когда у нас все будет готово для того, чтобы наличные были менее необходимы.
- Совсем скоро мир откажется от денег?
Еще лет десять уйдет, говорю точно. В некоторых странах очень активно этот процесс идет: скандинавские страны, Дания - они до минимума сократили использование наличных. Уже даже газеты покупают, оплачивая картой.
Наше издание также обратилось за комментарием к Никите Масленникову - руководителю направления «Финансы и экономика» ИНСОР.
МВФ подготовил рабочий документ об отмене наличных денег. Мир сможет обходиться без реальных денег? Россия в этом смысле из мирового тренда не выпадает? Мы тоже в скором времени откажемся?
Я думаю, что слухи о полном отказе мира от наличных денег сильно преувеличены. И никто пока из серьезных экономистов вопрос, чтобы отказаться навсегда от этих денег, ко всеобщему счастью, не ставит.
Другое дело, что тенденция к этому есть, бесспорно. Она связана не только с озабоченностью по поводу противодействия отмыванию денег, финансирования терроризма. Есть еще самая глубинная основа: развитие финансовых платежных и расчетных технологий в современном мире.
Мы уже за последние пять лет постоянно видим, что бесконтактные платежи, мобильный банкинг, интернет-банкинг, мобильные приложения пользуются спросом у населения. И всё это развивается стремительно.
Естественно, все эти инновации лежат в основе усилившихся представлений о том, что все-таки тенденция с безналичными, электронным деньгами набирает силу. Надо готовиться, естественно, к тому, что этот процесс может приобрести взрывной характер, начать развиваться очень быстро.
К этому готовятся и центральные банки, и финансовые системы, и сами граждане, и бизнес. Поскольку МВФ уделяет огромное внимание этим самым трендам, которые будут определять бытность, в такого рода докладах ставят эти вопросы.
Тем более, 17-23 числа будет встреча управляющих директоров МВФ и Всемирного банка - так называемая весенняя сессия, на которую съедутся практически все министры финансов и управляющие центральными банками. Есть о чем говорить. Это некий справочный документ для того, чтобы они свою текущую работу направили на существование этого тренда, который набирает силу.
Что касается нас, то здесь мы действительно отстали от многих других стран - в том числе от развивающихся. Доля наличных у нас все-таки несколько избыточна. Вопрос этот не нов: он еще стоял с 2008–2009 годов. Тогда совершенно справедливо аналитики ставили вопрос о том, что если бы была у нас доля наличных поменьше, то не нужно было бы тратить столько денег на поддержку банковской системы.
- Почему?
У безналичного обращения есть такой эффект: оно сопутствует или позволяет создать дополнительную ликвидность банковской системы. И это очень важная вещь, которая сохраняет свое значение.
Помимо того, что есть глобальные тренды, есть и потребность более рачительно относиться к средствам, которые могут быть использованы для управления ликвидностью банковской системы. Хотя сейчас ситуация более менее нормальная и стабильная. У нас даже в этом году идет профицит ликвидности.
А в чем опасность перехода на безналичный расчет? Российские реалии, конечно, в первую очередь интересуют. Чем нам это грозит?
Хакерские атаки - это общемировая тенденция. Другое дело, что конкретные потребители финансовых услуг во многом безоружны - в силу своей финансовой неграмотности. Вот это главная опасность.
Если мы чувствуем себя неважно, то каждый знает, что нужно записаться в поликлинику, там проведут обследование и вылечат. То же самое должно быть и в личных финансах, но мы сильно отстали от других стран. Зачастую даже не чувствуем и совершенно не в курсе, как определенные «финансовые симптомы» указывают на конкретные риски для нас.
Финансовое здоровье очень зависит от того, читаем ли мы договоры, написанные мелким шрифтом. Каждый человек ежедневно должен контролировать то, что у него происходит с личными финансами. Вот глубинная основа тех рисков, которые несут за собой новые технологии. Можно по незнанию и собственному разгильдяйству вляпаться очень серьезно. А хакеры всегда были, есть и будут. Мы должны сами воспитывать в себе чувство этой финансовой безопасности.
А руководство наше, к сожалению, пока в этом отношении сильно запаздывает. Только звучат одни правильные слова о том, как нужно повышать финансовую грамотность населения. Лучше бы давно уже какое-нибудь ток-шоу об этом на ТВ запустили, толку гораздо больше было бы.
Способ победить коррупцию, оставить не у дел фальшивомонетчиков и нанести удар по теневой экономике нашел министр финансов Антон Силуанов. Он предлагает ограничить обращение наличных денег, сделав акцент на электронных способах расчета. По такому пути пошли многие страны, прогрессивные финансовые технологии они внедряют в том числе и потому, что эмиссия купюр стоит дорого.
Выпуск 1 тысячи российских банкнот стоит более 3 тыс. рублей. Причем эта сумма особо не зависит от того, какой номинал у купюры – 5 тыс. или 10 рублей. Чеканка обычных монет для торгового оборота всегда обходится гораздо дороже, чем их номинальная стоимость. Наличку надо еще где-то безопасно содержать, перевозить и проч. Кроме того, оборот бумажных денег трудно контролировать.
В странах Скандинавии в ближайшее время собираются закрыть монетные дворы. Сделать это будет несложно, поскольку, например, в Швеции наличные деньги составляют менее 2% ВВП.
В России переход к карточным расчетам сулит большие выгоды для бюджета, поскольку значительная часть денежного оборота находится в тени. Ведь около 40% работников малого и среднего бизнеса получают зарплату не официально. Что касается подработок без оформления, то в большинстве случаев деньги тоже выдаются в конвертах.
По информации ЦБ, на 1 октября 2016 года сумма наличных денег в России составляла порядка 8,3 трлн рублей, что почти в 3 раза больше дефицита госбюджета. Обезналичивание этих средств позволило бы пополнить бюджет на 1 трлн рублей.
Поэтому Антон Силуанов настаивает на ограничении движения наличных денег. Он предлагает постепенно переходить к безналичным платежам, для начала запретить использовать бумажные деньги при расчете за крупные покупки. В результате увеличатся налоговые поступления, экономика станет более прозрачной. Аргументируя свою позицию, министр приводит пример Индии, где в прошлом году нанесли удар по коррупции, изъяв крупные купюры из оборота.
Однако эксперты считают такой пример неудачным, поскольку жесткие меры правительства Индии привели к большим неудобствам для населения. У появились многочасовые очереди, люди с трудом снимают ограниченное количество рупий, которого едва хватает на текущие расходы.
И у нас могут возникнуть подобные проблемы, если правительство будет спешить с реформами в сфере платежей. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, 57% россиян рассчитываются за повседневные товары и коммунальные услуги только наличными. Их можно понять, ведь сфера электронных платежей в России недостаточно развита. На рынках и в транспорте по-прежнему господствуют наличные.
Завкафедрой финансов РАНХиГС Александр Хандруев считает, что повсеместное использование безналичных платежей — это, безусловно, шаг вперед, однако спешный переход на электронные расчеты может привести к серьезным проблемам. Первая угроза – это киберпреступность. Когда хакеры взламывают электронный депозит гражданина, то снимают все до последнего рубля. Во-вторых, техника имеет свойство давать сбои. Обидно, когда по техническим причинам невозможно выполнить транзакцию. В-третьих, посещая магазин с карточкой, люди часто тратят больше, чем рассчитывали, многим сложнее вписываться в семейный бюджет. Поэтому наличные в нашей стране исчезнут еще не скоро, по крайней мере, не раньше, чем через 10 лет.
Загрузка...