Нецелевой кредит на покупку квартиры: когда потребительский выгоднее ипотечного. Можно ли взять потребительский кредит на покупку жилья? Как можно получить ссуду на покупку квартиры

Приобретение недвижимости – недешевое удовольствие и непозволительная роскошь для многих московских семей, особенно с учетом рыночных цен в столице. Единственный выход – приобрести квартиру в ипотеку в Москве недорого и с минимальной переплатой, обратившись в банк.

Квартира в ипотеку в Москве – ставки и условия

Сотни доступных программ, представленных на странице, позволяют выбрать действительно заманчивые условия по ипотеке:

низкий процент – от 1.75% в год;
без первоначального взноса;
льготные программы для бюджетников, многодетных семей, военных;
анкету рассматривают до недели;
максимальный срок – 30 лет.

Взять деньги можно на покупку студии, однокомнатной, двухкомнатной, трехкомнатной квартиры в любом районе Москвы.

Какие нужны документы, чтобы купить квартиру в ипотеку в Москве?

Пакет документов, которые придется собрать, лучше узнать заранее, чтобы избежать неприятных сюрпризов и соблюсти требования. Подготовить нужно:

паспорт гражданина;
справку о доходах;
сертификат материнского капитала;
льготным категориям – подтверждающие выписки;
военным – свидетельство НИС.

Также банк запрашивает документы на приобретаемое жилье, чтобы оценить его и проверить сделку.

Как купить квартиры в Москве – ипотека без первоначального взноса?

Обзавестись собственными квадратными метрами вполне реально, и для этого не придется тратить много времени и сил, просто следуйте инструкции:

Заполните поля поиска в , чтобы программа отобразила все доступные предложения.
Изучите условия и требования, сравните процентные ставки.
Выберите, где лучше взять квартиры в ипотеку, вторичка в Москве или новостройки – доступен любой вариант.
Заполните небольшую и дождитесь решения.
Подготовьте необходимые документы, заключите договор, после чего деньги будут сразу же переведены на счет.

По такой же схеме можно осуществить , дополнительно получив выписку об остатке задолженности.

В каком банке взять квартиру в ипотеку в Москве?

Выбор банка для обращения индивидуален, поэтому универсального ответа на вопрос, где выгоднее , не существует. Вы можете подать заявку в ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Плюс Банк или АК Барс, а также во многие другие учреждения, готовые выдать средства на недвижимость.

Хорошие условия предложены от застройщика – в тех банках, с которыми сотрудничает строительная компания. Кроме того, кредиторы охотнее одобряют заявки от постоянных клиентов и лиц, получающих зарплату на оформленную дебетовую карту выбранного учреждения.

Вопрос о том, как взять кредит на покупку квартиры на выгодных, ясных и выполнимых условиях, является актуальным для многих российских семей.

По данным Банка России, только в первом полугодии 2017 года сумма денежных средств, выданных для покупки жилья в кредит, превысила 770 миллиардов рублей. На фоне растущего спроса на вкладываемые в недвижимость заемные средства увеличивается и количество кредитных продуктов, предлагаемых различными финансовыми организациями.

Все они отличаются сроками, условиями предоставления, конечной стоимостью кредитных средств для заемщика. Вот почему так важно хорошо разобраться во всех нюансах жилищного кредитования, где цена невнимательности и неосведомленности может оказаться очень высокой.

Популярные виды кредитов на покупку собственного жилья

Чтобы решить, где взять кредит на покупку недвижимости и какую программу предпочесть, нужно понимать основные отличия разных видов жилищного кредитования. Только в Сбербанке предлагается более десятка различных кредитных пакетов, условия предоставления средств по которым подвержены регулярным изменениям. А ведь это не единственный источник заемных средств.

В настоящее время наиболее популярны три способа получения займа на покупку жилья:

Ипотечное кредитование.
Потребительский кредит на покупку жилья.
Льготные кредитные программы.

Какой кредит лучше в тех или иных обстоятельствах, предстоит решить самому заемщику. Каждый из этих видов обладает своими особенностями, плюсами и минусами.

При этом портрет идеального заемщика практически для каждой кредитной организации выглядит примерно так:

гражданин РФ;
от 21 до 60 лет;
имеющий официальное трудоустройство и работающий не менее 6-ти месяцев на текущем рабочем месте;
со средним доходом, способным обеспечить ежемесячное гашение долга;
с положительной (не нулевой) кредитной историей.

Кроме того, наиболее лояльно отнесутся к тем заемщикам, которые готовы предоставить в качестве залога уже имеющееся в собственности у клиента имущество (будь то квартира, дача или автомобиль).

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья и других видов недвижимого имущества, в числе которых:

квартиры или жилые дома;
земельные участки;
садовые дома или дачи;
гаражи или машиноместа;
доли в жилых помещениях, выделенные в виде отдельных (чаще всего изолированных) комнат;
недвижимость, которая может использоваться в предпринимательских целях (иначе называемая коммерческой).

Главное отличие, присущее ипотечному кредитованию, заключается в обязательности ипотеки – формы залога, регистрируемого государством в соответствии с российским законодательством одновременно с переходом права собственности на имущество.

Предметом такого залога часто выступает приобретаемая недвижимость. Однако может закладываться и другое имущество заемщика, и даже его право требования как участника долевого строительства.

Условия ипотеки в основном регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В ипотеку невозможно оформить объекты недвижимости:

являющиеся собственностью государства или муниципалитета (т.к. не подлежит отчуждению ни при каких обстоятельствах);
где собственниками являются несовершеннолетие либо недееспособные лица;
уже имеющие любой вид обременения или к которым предъявляются права других граждан.

Для оформления ипотеки характерны следующие параметры:

Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

Описываемая разновидность кредитования имеет свои особенности:

Кроме того, при предоставлении заемных средств участие банка существенно повысит правовую и общую безопасность сделки. Его специалисты:

предоставят участникам сделки консультацию;
затребуют профессиональную оценку рыночной стоимости недвижимого имущества, в ходе которой, среди прочего, будут выявлены имеющиеся перепланировки помещения;
проведут юридический анализ имеющихся документов;
оценят существующие риски;
обеспечат безопасную передачу денег продавцу.

В ряде случаев банк сделает процедуру использования материнского капитала или средств жилищного сертификата более простой и удобной для гражданина. Так, для самостоятельного использования материнского капитала родителям в большинстве случаев приходится ждать достижения ребенком трехлетнего возраста, тогда как в ситуации с ипотечным кредитованием эти деньги могут быть использованы сразу после оформления государственного сертификата.

Как получить и использовать ипотечный займ

Ипотечный кредит на жилье можно взять как в Сбербанке, так и в большом количестве других участников финансового рынка. По информации Банка России, 1 июля 2017 года ипотечные жилищные кредиты в нашей стране имели право выдавать 423 кредитные организации. Каждая из них в условиях рыночной конкуренции может формулировать свои требования к получателю займа и условия его предоставления. Универсальными для большинства банков являются шесть шагов, составляющих алгоритм покупки жилья в ипотеку:

Потребительский кредит для приобретения жилой недвижимости

Условия предоставления потребительских кредитов регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)». Такие кредиты на покупку жилья обычно не могут похвастать низкими процентными ставками, но у этого вида есть свои достоинства:

Иногда этот вид займа выгоднее взять, если действительно очень срочно потребовалась небольшая сумма денег. В соответствии с действующей редакцией приведенного выше закона, банки обязаны раскрывать своим клиентам размер эффективной ставки.

Другими словами заемщик должен знать действительную конечную цену денег, которую в результате он должен будет оплатить. Важно эту ставку внимательно учесть при определении своей финансовой состоятельности и целесообразности заключения подобного договора.

Льготные виды ипотечных кредитов

Некоторые категории граждан нашей страны могут воспользоваться льготами при определении условий предоставления им кредита на приобретение жилья. В зависимости от сферы занятости, возраста, количества детей, имеющихся в собственности квадратных метров жилья им будет установлена льготная процентная ставка или субсидия, которую можно использовать, например, в качестве первого взноса за покупаемый объект недвижимости.

Предоставление таких льгот регулируется федеральными и региональными законами и нормами. Эти нормы подвержены регулярной модернизации и усовершенствованию.

В число заемщиков, имеющих право на льготы при предоставлении кредитов для покупки жилых помещений, входят:

военнослужащие (кроме проходящих срочную службу);
работники бюджетных организаций;
молодые учителя и ученые;
многодетные семьи;
пенсионеры;
молодые семьи.

Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в сотрудничестве с властными структурами регионов России разработаны льготные региональные программы, позволяющие заметно снижать кредитные ставки (в некоторых случаях до 6%, как утверждает Агентство). Полную информацию о том, как взять кредит на покупку жилья на льготных условиях и в чем заключаются эти льготы, в каждом конкретном регионе предоставляют партнеры АО «АИЖК». Их точные координаты и контактные данные для разных субъектов Российской Федерации приводятся на официальном сайте Агентства.

Решение, какой кредит лучше взять в тех или иных условиях, каждый из потенциальных пользователей заемных денег принимает самостоятельно. Общим правилом, которым стоит руководствоваться в жизненно важных вопросах, эксперты считают взвешенность подхода и недопустимость спешки.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Чтобы получить от банка кредит на приобретение недвижимости без первоначального взноса, необходимо иметь соответствующий жилищный сертификат либо «материнский капитал».

Во всех остальных случаях можно в качестве обеспечения предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика.

Что касается материнского капитала, это именной сертификат, который выдается как полным, так и неполным семьям, родившим (усыновившим) второго либо последующего ребенка, а также детям-сиротам. До тех пор, пока сертификат не использован, положенные по нему средства расположены на специальном счете в пенсионном фонде и подлежат ежегодному пересчету согласно инфляции. Использовать сертификат можно исключительно на целевые нужды, одна из которых и предполагает его расходование в счет покупки недвижимости. Кроме того, для льготных категорий граждан предусмотрены специальные условия оформления займа с использованием средств материнского капитала.

Жилищным же сертификатом располагают, как правило, военнослужащие, накопившие денежные средства согласно специальной целевой программе. Такой сертификат также подлежит реализации при приобретении недвижимого имущества в ипотеку.

Перед тем как купить квартиру, полезно будет ознакомиться с действующими предложениями как в Сбербанке (первом в ряду банков, реализующих правительственные новации), так и во множестве других кредитных организаций, успешно со Сбербанком конкурирующих. Стоит обратиться за информацией об имеющихся льготах к местному партнеру АИЖК. Нелишним будет изучить опыт родственников и коллег по работе, а также тщательно взвесить возможности имеющегося бюджета на семейном совете.

Покупка собственного жилья - актуальный вопрос для многих россиян. Решить эту задачу в сжатые сроки можно, если оформить жилищный займ. Он представляет собой целевой долгосрочный кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилой недвижимости. При покупке объекта можно рассмотреть варианты как на первичном, так и на вторичном рынке. Ипотека в Москве обязательно предполагает залоговое обеспечение. Часто им становится объект, купленный на заёмные средства. Сумма кредита может достигать 10-20 миллионов рублей. Многое будет зависеть от уровня вашего дохода. Заключить сделку можно на 20-30 лет, главное - вписаться в возрастной диапазон. Чаще всего он составляет от 21 до 75 лет.

Процедура оформления

Перед подачей заявления обратите внимание на процентную ставку, возможные бонусы зарплатным клиентам и возможность досрочного погашения. Заранее узнайте схему погашения займа (аннуитетными или дифференцированными платежами). При первом варианте каждый месяц нужно вносить одинаковые суммы, при втором - сумма будет постепенно уменьшаться. Оформляется ипотека в Москве следующим образом:

Подача заявки (в отделении банка или дистанционно) и получение предварительного решения.
Подбор недвижимости, исходя из одобренной суммы и требований кредитора к жилым объектам.
Оценка подобранного жилья и предоставление всей документации специалисту банка.
Получение окончательного решения и предоставление полного пакета документов.
Заключение соглашения и регистрация жилплощади в Росреестре.

Где и как искать подходящее решение?

сайт - крупный веб-ресурс, где представлены финансовые продукты, услуги и новости. Мы собрали тысячи предложений по кредитам (включая ипотечные), займам, вкладам, страховкам, ценным бумагам и прочим продуктам. Чтобы найти оптимальное решение, воспользуйтесь поисковым фильтром. Заполните несколько полей, после чего система оставит только те предложения, которые соответствуют необходимым значениям. Вам останется только сравнить их между собой. Альтернативный способ - воспользоваться «Мастером подбора». Это удобный и интуитивно понятный сервис, который на основе ваших ответов на вопросы в специальной анкете подберёт персональные предложения. Для подсчёта экономической выгоды, воспользуйтесь одним из наших онлайн-калькуляторов. С помощью портала можно избежать неоправданных рисков и переплат.

Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.

Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.

Ипотека

В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например,) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.

Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.

При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.

Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.

В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:

процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить под 10-11%;
сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку на 20-30 лет;
сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.

Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.

Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается от 300-500 тысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.

Важно отметить: при выборе кредита или ипотеки необходимо учитывать абсолютно все условия: в некоторых случаях кредит может оказаться намного предпочтительнее ипотечной ссуды.

Банковские требования

При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.

Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.

Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.

Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:

недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.

При этом многие банки могут повысить процентную ставку, если указанные выше условия не соблюдены: например, построен лишь фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого стажа работы. В этом случае повышение ставки является возможностью «отбить» часть затрат, если произойдет какая-либо неприятность.

Как получить

Для получения ссуды необходимо:

Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать .) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.

Примите к сведению: лучше сперва переговорить именно с кредитором, а не продавцом недвижимости, чтобы точно знать, на какую сумму ссуды можно рассчитывать.

Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.

Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье:

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2020 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

Оформление ипотечного займа - процедура долгая . Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
У ипотеки существует минимальный размер . Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом . До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок . Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.