Можно ли отказаться от страховки потребительского кредита. Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

Страхование при получении кредита – это добровольная услуга, отказаться от которой вправе каждый заемщик. А если вы уже получили кредит, то можете расторгнуть имеющийся договор страхования на законных основаниях. Это позволит немного сэкономить, не переплатив по оставшейся сумме.

Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.

Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?

Для чего нужна страховка

Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.

Для каждого вида кредитования предусмотрены определенные типы страхования:

1. Потребительское кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы.
2. Ипотечное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы,
   • имущества;
   • титула.
3. Автомобильное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы;
   • КАСКО.

Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.

Сумма выплаты зависит от выбранной программы. Чаще компания погашает полностью остаток по кредиту, но иногда выплачивается лишь часть задолженности.

При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.

Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).

Видео о том. как банки навязывают страховку

Узнавайте о ней заранее

О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.

Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.

Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.

В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.

Обязательна ли она?

По закону страхование заемщиков является добровольной услугой, от которой можно отказаться. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предпочитая не выдавать кредит. Это не законно, но компания вправе не объяснять причину отказа, поэтому повлиять на решение в данном случае у вас не получится.

Многие организации создают специальные программы, в которые не входит страхование. Но процентная ставка в них повышается примерно на 3-5%.

Единственное страхование, являющееся обязательным, оформляется при ипотечном кредитовании. Называется оно титульным и оказывается на законных основаниях. Все остальное должно проводиться по инициативе клиента, в том числе оформление полиса КАСКО, жизни и трудоспособности, имущества.

Как отказаться

А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.

А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?

1. Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
2. Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Судебная практика

Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.

Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:

• Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
• Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.

Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.

В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Обновлено 19.03.2018.

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.

Отказ от страховки по кредиту

Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

UPD: 31.07.2016
Появились первые отзывы клиентов, у которых получилось вернуть деньги за навязанную страховку по новому закону. Вот подробное описание последовательности действий клиента «ВТБ Страхование», у которого получилось вернуть деньги за навязанный полис страхования жизни:

Вот другой отзыв клиента, у которого также получилось вернуть навязанную страховку, правда, не очень быстро:

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица:

Генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин говорит, что компания позволяет отказаться от страховки в течение 14 дней как при индивидуальном, так и при коллективном страховании, несмотря на отсутствие такой обязанности у компании по действующему законодательству:

UPD: 14.08.2016

Еще один пример отказа от навязанного страхования жизни при получении автокредита. Заявление на отказ от страховки было написано клиентом в центральном офисе «ВТБ Страхование». Возврата страховки пришлось ждать месяц:

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

Появился отзыв клиента о том, что компания «Альфа Страхование» просто потеряла письмо:

UPD: 19.03.2018
Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 .

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г.В. с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

«Форт-Юст» подала кассационную жалобу с просьбой отменить решение судов первой и апелляционной инстанции:

Верховный суд РФ разъяснил, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. А значит, на коллективную страховку тоже должен распространяться период охлаждения и у заёмщика должно быть право отказаться от неё и вернуть деньги:

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Для клиента страховка в дополнение к кредиту - необязательная опция, а вот для банка - гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

[ Скрыть ]

Закон о страховании

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2019 года этот срок был увеличен до двух недель (указ ЦБ РФ № 4500-У).

«Период охлаждения» подразумевает, что в течение 14 дней с момента покупки страховки заёмщик может от неё отказаться. Стоимость полиса будет возвращена клиенту в полном или частичном размере.

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

• клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
• из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
• в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога - приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку - полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик. Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита. А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор - ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Условия возврата страховой премии Механизм возврата страховой премии

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

• начисление штрафа;
• одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор - нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности - 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд - отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

• удостоверение личности истца;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• чек об оплате страховки;
• письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования. Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит. Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
• Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
• Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

• Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
• Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
• В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

• Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.
• Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).
• В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).

Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев). Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%. Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей. По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб. больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

• Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);
• Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.
• Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

• В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;
• При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;
• Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.

Отказ от страховки по действующему кредиту

Часто возникают ситуации, когда заемщики, торопясь получить кредит, не вдаются в детали и подписывают договоры «не глядя». В дальнейшем вы можете понять, что сотрудник банка без уточнения оформил страховой договор, и его существование и выплаты по страховке вас не устраивают. В данном случае вы можете подать в банк заявление об отказе от страховки. Разумеется, это касается только тех случаев, когда по условиям банка страхование было необязательной дополнительной услугой.

В недавнем прошлом расторжение уже оформленного договора страхования было или невозможно, или крайне затруднительно. От клиента требовалось большое количество документов, расторжение влекло за собой дополнительные затраты, а решение банка и страховой компании редко было в пользу отказа от страховки. Сегодня сразу несколько крупных банков предлагают провести процедуру расторжения договора страхования абсолютно бесплатно – достаточно «уложиться» в заранее определенный срок. Например, в Сбербанке он составляет 30 дней.

В течение 1 месяца с момента заключения кредитного договора заемщик может обратиться в Сбербанк с заявлением об отказе от страховки. Банк обязан исполнить это заявление, расторгнув договор страхования и пересчитав кредитные выплаты.

Если банк не соглашается добровольно расторгнуть навязанный клиенту договор, заемщик вправе обратиться в суд. Однако стоит понимать, что в этом случае вам нужно будет иметь доказательства того, что вы не были согласны на оформление страховки.

Выводы

Страхование – это дополнительная услуга, которую банки не вправе навязывать при оформлении кредитов. Однако существует ряд случаев, когда оформление страховки оговаривается законодательно либо является условием выдачи ссуды по конкретной кредитной программе. Во всех остальных ситуациях заемщик вправе отказаться от страховки.

Однако на практике банки стараются обезопасить себя, и по кредитам без страховки повышают процентные ставки либо ужесточают требования к клиенту. Поэтому перед тем, как отказаться от страховки по кредиту , уточните у кредитного менеджера возможные последствия, возьмите графики платежей для кредита без страховки и со страховым полисом, и только после этого принимайте окончательное решение.

У заемщика всегда два пути: первый – заключить соглашение о защите от рисков утраты или уничтожения материальных ценностей и тем самым снизить процентную ставку.

Второй – перед оформлением займа отказаться от дополнительных услуг и оплачивать долги с высоким процентом.

Но как отказаться от страховки, если кредитный договор уже подписан и насколько свободен клиент в принятии такого решения?

Соглашения страхования, которые можно аннулировать

Закон разрешает страхователю аннулировать договор в случае:

1. Если защищенное соглашением имущество оказалось уничтоженным или утраченным по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.
2. Если деньги в долг у банка взял предприниматель и застраховал свои риски, но в течение действия договора он снялся с учета в налоговых органах и прекратил вести бизнес.
3. Если по объективным обстоятельствам отпала необходимость в страховке. Например, заемщик расплатился с долгами раньше срока. Финансовая организация получила свои деньги, она больше не претерпевает риск невозврата кредита, а потому ей незачем быть выгодоприобретателем по соглашению.

При этом есть ограничения: страховая организация возвращает клиенту лишь часть уплаченной им суммы.

Связано это с тем, что в течение какого-то времени договор все же действовал, и компания несла расходы на его обеспечение. И компенсируется только часть, не задействованная для обеспечения соглашения.

Например, страхователь Х заплатил организации 3 000 руб. за личную страховку на ноябрь 2018 г. Однако необходимость в договоре отпала, и 19 ноября он аннулирует сделку.

Тогда клиент получит обратно:

(3 000 – 3 000 ÷ 30 * 19) = 1 100 руб.,

поскольку 1 900 руб. уже было потрачено компанией на защиту от рисков по соглашению.

Если же сделка расторгается по иным основаниям, не перечисленным выше, то организация вправе оставить уплаченную премию у себя. Исключение возможно, если в документе прописаны иные положения.

Расторжение договора в «период охлаждения»

Также в Указании Банка России «О стандартных требованиях к договорам добровольного страхования» № 4500-У, действующего с 2017 г., предусмотрен так называемый «период охлаждения».

Это срок, на протяжении которого клиенты вправе расторгнуть договор без последствий для себя.

Компании по общему правилу полностью возвращают средства страхователю.

Как можно отказаться от страховки по кредиту, воспользовавшись «периодом охлаждения»? В указании ЦБ РФ сказано, что минимальный срок для «обдумывания» необходимости сделки составляет 2 недели.

Однако страховщики вправе продлевать это время. Например, компания «Сбербанк Страхование» установило период охлаждения на срок в 1 месяц.

Чтобы решить вопрос, как правильно отказаться от страховки по кредиту, людям следует знать, что действующие правовые акты разрешают аннулировать лишь некоторые виды соглашений, в частности:

• о защите своей жизни и здоровья;
• от риска утраты места трудоустройства;
• титульная страховка – защита клиента от утраты права собственности на имущество;
• о защите имущественных ценностей от порчи или утраты, если это не ипотечный заем;
• от риска финансовых потерь.