Долговая яма. Как выбраться из кредитной ямы? Способы избавления от кредитных долгов Как выйти из долгов по кредитам

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

1. Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
2. Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
3. Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки "на черный день". Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
4. Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
5. Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

Каждый наверняка хоть раз в жизни брал деньги в долг. Ничего неприличного и зазорного в этом нет. Иногда очень нужно перехватить деньги до получки или занять на крупную покупку, чтобы после зарплаты тут же расплатиться по счетам.

Специалисты советуют – для начала выясните, действительно ли вам суждено всю жизнь перебиваться случайными заработками? Или вы собственными неправильными действиями загнали себя в финансовую ловушку из больших задолженностей?

А уже потом думать, как выйти из долгов.

Кармическое невезение на финансовом поприще – это, конечно, очень тяжело. Но не стоит спешить с диагнозом – для начала нужно все проанализировать.

Вот метод, который предлагает яснознающая Фатима Хадуева , победительница «Битвы Экстрасенсов»:

Найдите для себя 20-30 минут свободного времени, чтобы вас никто не потревожил. Сядьте, расслабьтесь. Представьте перед собой воображаемую стеклянную стену и увидьте на этой стене себя. Посмотрите внимательно, отстраненно.

Теперь задайде самому себе вопросы. Но имейте ввиду – для правильных выводов важна четкая формулировка вопросов и искренний ответ.

Итак:

• Что вы сделали для достижения финансового успеха?
• Вы выбрали востребованную специальность?
• Хорошо ориентируетесь в мире денег?
• Считаете ли вы деньги злом?

Отвечайте как на духу – ведь себя не обманешь, как известно.
Buttons

Ритуал, помогающий выбраться из долгов

Чтобы разорвать этот порочный круг и наконец-то выйти из долгов, выбраться из долговой ямы, надо выполнить специальный обряд. Проводится он в полнолуние.

Для его проведения вам понадобится:

• Белая ткань
• Четыре восковых свечи
• Соль
• Горсть монет
• Нить зеленого цвета

Зажгите четыре свечи и поставьте их на четыре перевернутых блюдечка. Разместите эти блюдечки на полу так, чтобы каждое из них было направлено в определенную сторону света. Станьте в центр этого круга и по часовой стрелке, начиная восточной свечи, закрыв глаза, произнесите:

«Свой долг Судьбе оплачу – Востоку плачу!».

«Я Судьбе все оплатил, всем сторонам света заплатил!».

После этого подойдите к окну, возьмите нож и разрежьте им лоскут белой ткани пополам. В одну половину положите соль, в другую – горсть монет и перевяжите оба получившихся мешочка зеленой нитью. Спрячьте их в шкаф до следующего полнолуния.

На следующее полнолуние, ровно в полночь, достаньте мешочки и отнесите их на дорогу подальше от дома. Найдите красивое дерево и оставьте эти мешочки около него.

Возвращаясь домой, не оборачивайтесь, ни с кем не разговаривайте, никому ничего не давайте. Ложитесь спать и перед сном скажите: «Соль все беды заберет и долги мне вернет».

На этом ритуал на избавление от долговой ямы закончен. Теперь Вселенная будет вам помогать, и вам останется только лишь действовать в правильном и нужном направлении.

Как утверждает Фатима, самое неприятное то, что долги могут быть заразны. Зачастую, чтобы попасть в эту «трясину» на эмоциональном и энергетическом уровне, достаточно жить с закоренелым должником в одном доме.

Самое главное – помните, что выйти из долгов и выбраться долговой ямы ох как тяжело, поэтому лучше в нее просто не попадать. Пусть вас всегда окружает благоприятная энергия богатства и успеха!

Долги - та причина, по которой не получается откладывать деньги и планировать будущее. Когда ты задолжал кому-либо, то все усилия идут на то, чтобы погасить долг и продолжить жить спокойно. Долги не дают развиваться, мечтать, приводят к депрессии и скандалам. Но все не так плохо, конечно же, если ты не затянул возвращение денег сицилийской мафии. Есть алгоритм, благодаря которому ты вылезешь из долгов и наладишь свое финансовое положение. Осталось только прочитать.

Подумай, откуда появились долги

Это первый вопрос, на который ты должен сам себе ответить. Возможно, кризис был вызван твоим неумением экономить и рационально распределять средства. Будучи любителем погулять как следует, ты тратишь финансы, не думая о завтрашнем дне, загоняя себя в кабалу.

Но не всегда кризис может быть вызван расточительством. Иногда причиной может стать небольшая заработная плата, оплата медицинских услуг или иные срочные вложения. Понимание того, куда уходит весь финансовый поток, поможет в дальнейшем бороться с этой проблемой.

Сократи ненужные траты

Не все траты так необходимы, как ты думаешь. Чтобы понять, за что ты переплачиваешь, необходимо сделать следующее: высчитай, сколько платишь за жилье, коммунальные услуги и ежедневное питание. Вычти эту сумму из своей зарплаты и посчитай, на что уходят остальные деньги. Допустим, если много средств уходит на одежду, автомобиль, или арендуемая квартира слишком дорога, то эти статьи расходов можно сократить. Не обязательно переезжать жить под мост и ездить верхом на верблюде. Просто найди жилье поскромнее и перестань наматывать круги по ночному городу. Романтично, но не по карману.

Упорядочи долги

Найди всех кредиторов и пойми, с какими долгами необходимо разобраться в первую очередь. Если ты задолжал банкам или иным кредитным организациям, то сосредоточься на том, чтобы рассчитаться с ними в первую очередь. В противном случае на уже имеющуюся сумму может накапать пеня, которая увеличит и без того большие долги. Со второстепенными кредиторами, например членами семьи и друзьями, договорись о том, что вернешь деньги чуть позже, ведь эти люди могут войти в твое непростое положение.

Определи, сколько ты сможешь выделять на выплату долга

Чтобы не голодать и не просить милостыню, пока будешь возвращать долги, необходимо выявить оптимальную сумму, которую ты можешь выделять для расчета с кредиторами. Из своих доходов вычти необходимые траты, такие как: питание, оплата медицинских счетов, оплата жилья, транспортные расходы. То, что останется после этих расчетов, и есть та сумма, которой ты можешь . Но учти, что иногда будут случаться непредвиденные расходы, да и порой выделять сумму на маленькие радости просто необходимо.

Построй план погашения задолженностей

Ты должен понять, какую задолженность необходимо погасить в первую очередь. Как мы сказали ранее, некоторые долги могут тянуть за собой еще большие, так что разберись с теми, которые облагаются процентами.

Затем высчитай сумму, которую будешь отдавать ежемесячно. Лучше всего выплачивать долги по одному из своих счетов, а не по всем за раз, чтобы суммы платежей были ощутимы. Да и платить в таком режиме намного легче. Ты будешь понимать, кому и сколько осталось вернуть, главное - договориться с кредиторами об условиях платежей.

Рассчитай время, за которое рассчитаешься с долгами. Это необходимо для того, чтобы построить план и понять свои перспективы. Воспользуйся калькулятором погашения долга, чтобы определить оптимальное время, которое уйдет на плату по счету, и сумму ежемесячного платежа. Обрати внимание на то, что если ты будешь слишком тянуть погашение долгов, то со временем они будут не уменьшаться, а только расти.

Многие уверены, чтобы выйти из затруднительного финансового положения нужно оформить кредиты, но так ли это на самом деле?

Кредиты – это кратковременное ложное представление о том, что материальные вопросы начинают налаживаться. Предоставляемая возможность провоцирует людей оформлять кредиты даже тогда, когда они сомневаются, что смогут . Как выбраться из ? В этом стоит разобраться.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете.

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

• неумение контролировать собственные расходы;
• регулярная оплата по минимальным платежам;
• неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
• просьба об увеличении кредитного лимита;
• объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.

Правила, помогающие выбраться из долговой ямы

Случаи, когда человек погружается в долги весьма распространен, не нужно рвать на себе волосы и впадать в глубокую депрессию. Из каждой ситуации есть выход, главное, помнить о трезвом уме и верном расчете.

1. Не прячьтесь от кредиторов. Если у вас нет денег, чтобы заплатить долг, следует сразу обратиться в банк, который идет на уступки и предлагает альтернативные варианты. Это учреждение заинтересовано в выдаче кредитов и соответственно получения процентов, поэтому сотрудник банка предложит компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны.
2. Установите причину задолженности. Спокойно подумайте, что привело вас к такому результату. Осознание своих ошибок не позволит повторить их, и вы сможете быстрее наладить финансовое положение.
3. Нет минимальным платежам. Многие думают, что выплаты минимальными платежами существенно не отразятся на их бюджете. Это распространенное заблуждение. Оттягивая сроки погашения кредита, вы увеличиваете количество раз начисления процентов. К сведению, чем больше сумма выплат, тем быстрее закроете задолженность.
4. Правильно расставленные приоритеты. Некоторые заемщики сначала пытаются выплатить мелкие кредиты, а уж потом приступают к более существенным. Многое зависит от процента ставки по всем кредитам. Если он практически одинаковый, то можно оплачивать любой кредит. Если же разница между процентами значительна, лучше отдать предпочтение, оплате большого кредита, постепенно переходя к маленьким. Не допускайте накопление пени по менее дорогим ссудам.
5. Планируйте собственные финансы . Залогом успеха является грамотное планирование доходов и расходов. Регулярный учет позволит контролировать средства. Раз в месяц анализируйте расходы, на что уходят деньги и можно ли без этого обойтись. Вы быстрее найдете деньги на погашение кредита, если будете ежедневно контролировать свои расходы.
6. Дополнительный заработок . Существует масса способов заработать деньги. Можно взять на себя дополнительные обязанности на основной работе, сменить деятельность или научиться зарабатывать на собственных увлечениях. Новые технологии предоставляют множество возможностей.
7. Обходите стороной антиколлекторские агентства. Это весьма сомнительные организации, на которые не стоит полагаться, к тому же их услуги стоят недешево. Вспомните поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, и не надейтесь на чудо. Кредит придется погасить, хотите вы этого или нет. Не нужно быть пассивными и считать, что проблемы сами собой исчезнут, этого не будет.

Способы выхода из долговой ямы

Дабы не запятнать кредитную историю не стоит скрывать возникшие проблемы от кредиторов. Банк всегда готов пойти навстречу, если человек сам обращается за помощью.

В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга . Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.

Существует два варианта реструктуризации:

• Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца . В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
• Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев , причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.

Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории , в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.

Можно попросить банк об отсрочке платежа. В этом случае, долг по кредиту клиент не выплачивает некоторое время, но после окончания отсрочки, размер выплат увеличивается.

Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.

Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.

При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение . Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.

Реальные истории людей, выбравшихся из долговой ямы

История 1. По Шекспиру. «Займы притупляют бережливость.»

Татьяна всю свою сознательную жизнь испытывала нехватку денежных средств. С годами ситуация лишь усугубилась, ведь она в стремлении насладиться всеми радостями бытия оформляла кредиты, которые завели девушку в долговую яму. Оформление кредитов для многих сродни зависимости, вот и Татьяна превратилась в человека, который рассчитавшись с одним долгом, сразу же брал новую ссуду.

Неизвестно, чем бы это закончилось, но девушка вовремя пересмотрела свои жизненные приоритеты . Она начала активно трудиться, тратила меньше, чем зарабатывала и даже научилась откладывать на черный день. Теперь Таня превратилась в уверенного человека, который не думает о том, где взять деньги, чтобы отдать долг.

История 2. Одна из самых частых причин попадания в долговую яму — провалы в открытии собственного дела.

Святослав мечтал о создании собственного дела, мужчина был уверен, что добьется желаемого, ведь у него есть: опыт, талант и внутреннее чутье. Но, все пошло не так, как планировалось. По уши в долгах, Святослав не знал, что еще предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение. Он был уверен, что кредиты помогут продержаться на плаву некоторое время. Ситуация ухудшилась.

Поняв, что так дальше нельзя, мужчина сократил свои расходы . Он начал составлять план перед покупками, безжалостно вычеркивал пункты, без которых можно обойтись. Мужчина научился себя мотивировать, и это помогло ему не только погасить все кредиты, но и стать более счастливым человеком.

История 3. Для погашения кредитов с процентами можно взять безпроцентные кредиты.

Финансовая неграмотность и незнание тонкостей оформления кредитов сыграли с Анной злую шутку. Девушка считала, что кредиты способствуют улучшению жизни, для полного счастья она оформила сразу несколько. Деньги быстро закончились, а вместе с ними и чувство удовлетворенности. Раздражение нарастало с каждым звонком кредиторов, которые становились все настойчивее.

Первое, что сделала Анна, навела порядок в финансах, затем она занялась поиском дополнительного источника дохода . Она отлично рисовала и вскоре смогла продавать свои картины заинтересованным в этом покупателям. Девушка понимала, что время идет, а проценты капают, поэтому она перезаняла денег у родных и покрыла все кредиты , после чего вплотную занялась работой. Родственники проценты от займа не требовали, и спустя год Аня рассчиталась со всеми долгами.

История 4. Пример правильного подхода к займам.

Андрей был противником займа и кредитов, но настали тяжелые времена и он вынужден был отойти от своих убеждений. Мужчина изучил все нюансы оформления ссуды, не поленился расспросить у друзей, которые неоднократно обращались за помощью в банк. Сделав соответствующие выводы, он ни разу не пропустил выплаты по задолженности.

Сумма займа была серьезной, но мужчина ответственно отнесся к этому, иногда он платил даже больше, чем было указано в договоре. Так, Андрей быстрее погасил кредит и соответственно избавился от процентов.

Профилактика

Долговая яма обойдет вас стороной, если придерживаться следующих правил.

• Живите по средствам.
• Забудьте о нерациональных тратах.
• Не игнорируйте финансовую подушку безопасности.
• Не используйте кредитки.

Человек разумный и рационально мыслящий никогда не оформит кредит, если сомневается, что сможет выплатить долг в установленные банком сроки.

Что следует усвоить, чтобы выбраться из долгов?

Волшебных советов не существует, все сводится к достаточно простым правилам «жить по средствам», «умерить свои аппетиты» и т. д. Как мотивировать себя на их выполнение? Об этом рассказывать Инна Кхан на видео.

Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

1. Наименование кредитора.
2. Базовый размер кредита.
3. Процентная ставка.
4. Размер переплаты.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты - поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг - составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты - квартплату, к примеру, а также доходы - зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие - обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить - в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет - открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) - 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду - самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок - не более 4 лет, ставка - не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования - общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг - определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит , потом - второй по величине, затем - третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги , затем - самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ - самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее - остается на усмотрение заемщика. Главное - выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, - порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» - их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, - всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут - вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время - например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов - это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно - с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом - войти к начальнику и попросить прибавку - получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. - есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 - в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно - сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное - начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать - через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок - это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода - а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

4.6 / 5 ( 5 голосов )