Рефинансирование по ипотечному кредиту. Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Когда вы соглашаетесь взять кредит для другого человека на свое имя, то становитесь кредитным донором. Это риск – друг или родственник может не вносить платежи или скрыться. Рано или поздно из банка позвонят и попросят заплатить долг. Рассматриваем различные варианты развития событий.

Дельные советы

Где дешевле: 10 приложений для экономии на покупках

Чтобы быть в курсе акций и узнавать о скидках не обязательно шерстить интернет или бегать по магазинам и собирать каталоги. Достаточно установить приложение на смартфон – разработчик уже сделал всю пыльную работу. Мы нашли 10 мобильных приложений, с помощью которых можно покупать привычные вещи дешевле. Выбирайте, скачивайте и экономьте.

Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

Для юридических лиц

Расчётный счёт в Промсвязьбанке

Промсвязьбанк активно работает в розничном сегменте, а также обслуживает корпоративных клиентов. В статье расскажем о том, какие возможности даёт предпринимателям открытие расчётного счёта в Промсвязьбанке, как это сделать и сколько стоит обслуживание.

Новый продукт
Ак Барс Банк предлагает оформить исламскую ипотеку
Ак Барс Банк разработал новый ипотечный продукт, условия которого соответствуют Шариату – своду юридических норм и правил поведения, определяющих исламский образ жизни. Недвижимость продаётся в рассрочку по цене, зафиксированной на весь срок действия ипотечного соглашения.Рассчитываются клиенты с банком равными платежами.
07 мая 2019
Изменение ставок
Абсолют Банк пересмотрел ставки по ипотеке
Абсолют Банк снизил ставки по программам жилищного кредитования на 0,25 процентного пункта.В настоящее время кредитная структура предоставляет займы на покупку «первичного» и «вторичного» жилья по ставке от 10,24% годовых.Ставка по «коммерческой» ипотеке составляет 13,25%.На приобретение машино-мест ссуду можно получить по ставке
22 апр 2019
Актуально
Абсолют Банк продолжит продавать ипотечные портфели
Абсолют Банк принял решение развивать сервисную модель бизнеса, в рамках которой часть ипотечного портфеля кредитная структура будет оставлять на своём балансе, часть – продавать другим участникам финансового рынка.В рамках принятой стратегии Абсолют Банк подписал меморандум о продаже ипотечных портфелей Альфа-Банку. В 2018
01 апр 2019
Аналитика
Россияне налегают на рублёвую ипотеку
В октябре 2017 года Центробанк констатировал положительную динамику в движении процентных ставок по ипотеке. Удешевление ипотечных займов способствует заметному росту числа и объёма выданных кредитных средств. Актуальная аналитика опубликована на сайте регулятора.В октябре ставки по ипотеке пробили исторический минимум, достигнув
08 дек 2017
Сургутнефтегазбанк продлил сроки выдачи партнёрской ипотеки
До конца октября Сургутнефтегазбанк продолжит выдавать ипотечные кредиты по льготной ставке в 10,35% годовых. Льготная ипотечная программа распространяется на недвижимые объекты, реализуемые партнёрами кредитного учреждения. Среди них ГК «СеверСтрой», ООО «Запсибинтерстрой», АО «Партнёр-Строй», компания RDI, Окружной Фонд «Жилище»
13 нояб 2017
Банк «Возрождение» предлагает ипотеку без первоначального взноса
Банк «Возрождение» предлагает всем желающим оформить ипотечный кредит без внесения первоначального взноса. Предложение распространяется на квартиры жилого комплекса Friday Village, возводимого в деревне Юрлово Солнечногорского района Московской области.Максимальный срок действия ипотечной ссуды по спецпредложению банка «Возрождение»
03 авг 2017
Изменение ставок
Дальневосточный банк снизил ставки по ипотеке
До 10% годовых снижена минимальная процентная ставка по ипотечным программам Дальневосточного банка. Данная ставка предоставляется желающим купить квартиры на первичном или вторичном рынках недвижимости под залог приобретаемого жилья.Кредитное учреждение также снизило ставки по ипотечным программам долевого строительства
02 авг 2017
Новый продукт
Банк Зенит изменил параметры ипотеки для военнослужащих
Банк Зенит расширил линейку «военной ипотеки» и пересмотрел ряд параметров по некоторым программам. Изменения коснулись следующих продуктов.Введён тарифный план «Семейный». Он разработан для семей военных, в которых оба супруга участвуют в НИС. Максимальная сумма кредита составляет 4,6 миллиона рублей для покупки недвижимости
09 фев 2017

Отдельное жилье благодаря ипотечному кредитованию стало доступным. Став счастливым обладателем приобретенной в ипотеку недвижимости, заемщик не всегда задумывается о «подводных камнях», часто сопровождающих ипотечный кредит. По прошествии времени, люди начинают анализировать ситуацию и приходит понимание, что условия по ипотеке могли бы быть гораздо лучше. Процентная ставка могла быть пониже, сроки больше, страховка дешевле и таким образом становились бы условия более выгодными. Но как быть, если ипотечный договор заключен, а финансовые возможности с трудом позволяют выплачивать обязательную ежемесячную сумму по ипотеке? «Единый Финансовый Центр» предлагает вам комфортное решение – рефинансирование текущей ипотеки на более выгодные условия.

Что такое рефинансирование

«Перекредитование» одного кредита на другой, то есть получение нового кредита взамен старого, но на более выгодных условиях в банковском деле носит название – рефинансирование кредита. На примере ипотечного рефинансирования, заемщик фактически берет у нового банка ссуду на погашение ипотечного кредита в текущем банке, становясь таким образом должником перед новым банком. После рефинансирования в новом банке, у заемщика ипотечный кредит уже на других, более выгодных условиях. Таким образом, заемщик начинает выплачивать сумму по кредиту, которая более комфортна и больше соответствует его финансовым возможностям, что позволяет избежать просрочек платежей и соответственно, негативной кредитной истории.

Немного фактов: по сведениям, предоставляемым ЦБ России 40% россиян, которые брали когда-либо ипотечный кредит, в дальнейшем подают заявки на рефинансирование своей ипотеки с целью уменьшения платежей и увеличения сроков выплаты. По статистике, из 100 человек только 30 реально имеют возможность рефинансировать свой ипотечный кредит на более выгодные условия.

Рефинансирование ипотеки позволит вам:

уменьшить ставку по ипотечному кредиту; увеличить срок окончательного погашения кредита; уменьшить дополнительные комиссии и сборы; поменять валюту ипотечного кредита; перевести ипотеку в другой банк;

Что дает рефинансирование ипотеки

Условия ипотечного кредитования в разных банках колеблются довольно значительно. Также, если меняется обстановка на финансовом рынке в стране, то соответственно реагирует ипотечный рынок. Меняются цены, процентные ставки и прочие условия, от которых зависит финальная стоимость приобретаемого жилья. Рассмотрим, почему может понадобиться реструктуризация ипотеки на примерах:

Ситуация 1

В России до 2014 года обширно практиковалось валютная ипотека. Относительная стабильность и отсутствие значимых колебаний на валютном рынке делало покупку собственного жилья за валюту более выгодным. До кризиса в валютной ипотеке годовая ставка была существенно ниже рублевой.

Лица, не погасившие валютный ипотечный кредит до кризиса, столкнулись с таким фактом, как невозможность своевременно выплачивать ипотеку. Порой это приводило к полной финансовой несостоятельности для погашения ежемесячного платежа. Доллар резко взлетел на фоне прежних рублевых зарплат. Многие граждане попали под сокращение и лишились своих источников доходов. Как итог, валютные ипотечники перестали справляться с обязательствами перед банками. Для простого примера, если брать эквивалент в рублях, то до кризиса платеж по валютной ипотеке составлял вдвое меньше. К сожалению, договор о заключении ипотечного кредита заемщики заключали осознанно, принимая все риски на себя и своей подписью подтверждая согласие с выдвигаемыми условиями.

В страховке такой пункт, как «резкое падение национальной валюты» не предусмотрен. В данной ситуации целесообразно оформить «перекредитование» ипотеки на более выгодные условия, чем пытаться дальше «тянуть» ипотеку. В противном случае есть риск стать ипотечным неплательщиком, что может весьма негативно сказаться на судьбе недвижимости, так как банк может продать квартиру с торгов для покрытия своих убытков.

Ситуация 2

Ипотечное кредитование под 13-17% годовых было нормальным явлением еще 5-10 лет назад. Сейчас ипотечные заемщики, которые взяли кредит на старых условиях на длительный срок переплачивают определенную немалую сумму. Сегодня некоторые финансовые организации предлагают ставку по ипотеке 7-10% годовых. Это разница более чем в 6%, что довольно существенно скажется на общей суммарной переплате по ипотечному кредиту при рефинансировании.

Простая математика показывает: допустим, ваш остаток долга по ипотеке составляет 2 миллиона рублей, у вас дифференцированная система платежей, платить еще 10 лет , текущая ставка 16% . Кредитный калькулятор показывает, что ежемесячный платеж около 33503 рубля . Если провести рефинансирование ипотеки, допустим, с процентной ставкой в 9% , то сумма будет составлять 25335 рубля . Путем несложных арифметических вычислений, выясняем, что ежемесячная экономия составляет 8165 рублей. Таким образом за год можно легко сэкономить 97980 рублей. А если взять весь остаточный срок, в нашем случае это 10 лет, то получаем общую экономию в 979800 рублей ! Согласитесь, что это весьма существенная сумма, которую можно было бы сэкономить, а не «дарить» их банку.

Пример рефинансирования ипотечного кредита

	Сумма кредита	Ежемесячный платеж	Срок кредитования	Процентная ставка	Итоговая переплата
До рефинансирования	2000000 руб.	33 503 руб.	10 лет	16%	2 020 315 руб
После рефинансирования	2000000 руб.	25 335 руб.	10 лет	9%	1 040 219 руб

Компания «Единый Финансовый центр» оказывает услуги по подбору выгодного рефинансирования ипотеки во множестве банков. Мы поможем найти наиболее комфортные и доступные ипотечные программы, которыми можно воспользоваться для уменьшения ваших текущих платежей по ипотеке. Также поможем Вам рефинансировать потребительские кредиты, залоговые кредиты, займы от частных лиц и кредиты в различных МФО.

Где можно рефинансировать ипотечный кредит

Выбор невелик, но он есть. Владелец ипотеки вправе обратиться в:

Банк, в котором оформлялось ипотечное кредитование. Если просрочек не было и кредитная история в норме, организация может пойти навстречу и провести процедуру реструктуризации, изменив условия по ипотечному договору на более выгодные. Минус – есть риск отказа, если были нарушения графика выплат. Банку нецелесообразно отказываться от «лишних» денег заемщика.
Другой банк, предлагающий пониженную процентную ставку. Иногда приходится заново собрать документы (как на оформление ипотеки). Если статус заемщика (женился, развелся, появились дети) или финансовые возможности заемщика изменились, специалисты по ипотечному кредитованию внимательно изучат сложившиеся обстоятельства и выдадут положительное или отрицательное решение.

Как проходит процесс рефинансирования ипотечного займа

Нельзя сказать, что процедура быстрая и легкая, но однозначно выгодная в финансовом плане. Для того, чтобы получить более выгодную ипотеку необходимо:

Проконсультироваться со специалистом банка или частной организации по вопросу рефинансирования. Предварительно подобрать тот вариант ипотечного кредитование, условия по которому вас полностью устраивают.
Подготовить необходимый пакет документов, состоящий из анкеты, паспорта, справки о доходах и выписки из банка-кредитора о состоянии текущего ипотечного кредита (остаток суммы к выплате, наличие или отсутствие просрочек, движение средств). Некоторые банки требуют подать нотариально заверенную копию трудовой книжки.
Дождаться, когда заявка будет рассмотрена (в среднем от 3 до 15 рабочих дней). Решение по рефинансированию действительно 120 дней, поэтому необходимо успеть получить новый кредит до истечения данного периода.
Получить разрешение от текущего банка на передачу ипотечной недвижимости в новый банк. Некоторые банки «не любят» терять залог, особенно если речь идет о хорошей недвижимости, поэтому рекомендуется взять письменный отказ от притязаний, чтобы впоследствии избежать спорных вопросов.

Процесс передачи ипотечного кредита от одного банка к другому обычно протекает без участия заемщика. Эта процедура обычно занимает 2-4 недели, после чего человек может получить выписку о досрочном (полном) погашении ипотеки в первоначальном банке и может начать выплачивать новый кредит в новом банке.

В теории, как видите все довольно просто. Но при самостоятельном подборе выгодной ипотеки для рефинансирования, которая подойдет именно вам, потребуется не мало усилий и волокиты. Вам понадобится заполнять множество анкет, собирать нужные справки и посещать банки, что к конечном итоге не гарантирует того, что вы найдете именно то, что вам нужно.

Преимущества сотрудничества с «Единым финансовым центром»

Даже если банки отказали в ипотеке на квартиру, рано отчаиваться, наша компания работает на рынке кредитования не первый год. Мы поможем найти решение даже в самой сложной ситуации. Кроме выгодных условий ипотечного кредитования мы предоставляем услуги по рефинансированию ипотеки на прозрачных условиях, предусматривающих:

снижение годовой ставки по кредиту на 2-5%;

уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке;

возможность перекредитования с плохой кредитной историей;

оперативные сроки реализации.

Рефинансируя ипотечный кредит, вы получите неоспоримые преимущества в виде экономии средств, уменьшения процентной ставки и изменения сроков полного погашения.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году — это уникальная возможность для тех заемщиков, которые смогли оформить такой займ для приобретения собственного жилья, но условия кредитования которого, сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими на рынке. И далее поговорим о тенденциях финансового рынка в сегменте ипотечного кредитования и рефинансирования на 2018 год, а также обсудим самые привлекательные условия от банков Российской Федерации.

Как прогнозируют эксперты, а также Агентство ипотечного кредитования, 2018 год станет максимально привлекательным годом для ипотеки. Вызвано это многими экономическими и финансовыми факторами, в частности, и сдерживанием инфляционных процессов. Например, если в 2016 году средняя ставка по ипотеке была 14,5 - 16%, то в 2017 году уже такой показатель составляет 10%. На 2018 год прогнозируют пик ставки в размере 8%.

На данный момент, по итогам 2017 года финансовый рынок стал уже пиковым по объемам ипотечного кредитования. В прошлом году функционировало большое разнообразие ипотечных программ, в том числе и с льготным субсидированием. Жилье в кредит могли оформить молодые семьи, военные, бюджетники и другие категории людей, которые не могут позволить себе купить жилье за собственные средства.

В 2018 году уже заявлено об открытии новой программы — ипотека 6%, когда кредиты на приобретение жилья будут выдаваться под 6% . Такая возможность будет обеспечена поддержкой государства: разницу между заявленной ставкой в 6% и банковским процентом будет компенсировать государство.

Кроме того, на рассмотрении находится ряд других законопроектов, которые могут улучшить ипотечный рынок. Именно поэтому рефинансирование может стать популярной финансовой услугой, к которой захотят прибегнуть многие заемщики.

Рефинансирование: чем может помочь заемщику

Для начала определим, что ипотека в общем понимании — целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья. При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу. Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому. Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.

Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа. Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

Важно: если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

Кто может претендовать на рефинансирование ипотеки

Как ни странно, но для оформления нового кредита иногда необходимо пройти еще более тщательную проверку, чем та, которая была перед оформлением первого кредита. Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но также и к уже существующей ипотеке:

Например, очень важно не иметь никакой задолженности по такому займу в соответствие с графиком платежей. Вся задолженность на конкретную дату должна быть погашена. Если что-то будет не оплачено, то тогда право на рефинансирование почти ликвидируется;
Также актуальным требованием является отсутствие просрочек и пени по существующей ипотеке. Проверяется кредитная история плательщика именно по этой ипотеке. Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;
До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ.

Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году

Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России. Правда, те условия, которые озвучены на 2018 год, могут кардинально измениться, что связано с изменениями экономической ситуации в сторону улучшения, но пока они таковы.

Сбербанк: лидер ипотеки

Сбербанк — это лидер ипотечного кредитования, который активно работает по всем существующим программам жилищного кредитования. Кроме того, что финансовые учреждения активно работают с государством по реализации социальных программ, он активно сотрудничает и с самими застройщиками, реализуя очень выгодные программы по новостройкам.

Относительно рефинансирования, то на 2018 год установлена ставка в размере от 9,5 до 11,5%. Размер такого показателя может значительно отличаться в каждом конкретном случае за счет таких критериев как:

Зарегистрирован ли уже договор залога или нет;
Осуществлена передача залогового имущества или нет;
Готов заемщик застраховать свою жизнь и здоровье, или нет;
Может ли заемщик представить официальный документ о заработке или нет.

Поэтому сказать точно, какими будут итоговые условия кредитования, нельзя. Каждый случай индивидуальный. Именно поэтому не нужно спешить сразу переподписывать договор со Сбербанком, руководствуясь ставкой в 9,5%. Необходимо собрать сначала весь запрашиваемый пакет документов, пройти предварительное собеседование и только после итогового решения и расчета, принимать компетентное решение.

Особенности рефинансирования от Сбербанка:

Не требуют справку, которая предоставляет информацию об остатке задолженности по ипотеке;
Не требуют также согласие самого первичного кредитора;
Предоставляют возможность консолидировать долги по всем кредитам, то есть ипотеку можно объединить с другими займами, в том числе и потребительскими;
Предоставляют возможность в рамках рефинансирования оформить займ не только на сумму всех долгов по кредитам, но и включить в него и новую ссуду для личного потребления;
Нулевая комиссия за оформление и выдачу средств.

Относительно условий, то предоставляют займ на срок до 30 лет. Максимальная сумма рефинансирования составляет 7 миллионов рублей. Минимальная — 1 миллион.

По поводу документов, то необходим стандартный пакет документов, который запрашивают при оформлении ипотеки:

Документы, удостоверяющие личность;
СНИЛС;
Документы на право собственности залоговым имуществом,
Справка 2-НДФЛ;
Договор страхования залогового имущества;
Договор залога;
Кредитный договор на ипотеку.

Требования, выдвигаемые к заемщикам:

Возраст от 21 года. На момент последнего платежа по займу возраст должен быть не старше 75 лет;
Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода;
Стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 1 года;
Российское гражданство;
Возможность привлечь созаемщика (в случае официального брака, супруг или супруга автоматически становится созаемщиком)

Относительно рефинансирования, то ВТБ 24 является также одним из лидеров ипотечного кредитования, который работает и в сегменте рефинансирования. Его условия и требования ничем принципиально не отличаются от Сбербанка.

Например, минимальная процентная ставка указана на уровне 9,7 %. И хотя нет подробной информации о том, как происходит ранжирование и повышение такого показателя, не указано от каких факторов это зависит. Срок кредитования составляет также 30 лет, но отличительной особенностью является максимально допустимая сумма рефинансирования — до 30 миллионов рублей.

Если говорить о необходимых документах, то они такие же, как и в Сбербанке. Другое дело, что там допускается оформление нового договора без справки о доходах, а здесь нет. Форма 2-НДФЛ обязательна для представления.

По поводу выдачи средств, то здесь, как и в других банках, клиент не получает на руки средства. Сумма выданного кредита сразу перечисляется в пользу первого кредитора и происходит автоматическое погашение долга.

Россбанк

Входит в тройку тех банков, которые предлагают выгодные условия рефинансирования. Здесь установлена самая низкая процентная ставка в 8,75%. Но насколько такая информация правдива нельзя судить, поскольку указана минимальная ставка. Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет.

Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме. После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении.

Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия — для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%. Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика. Указано, что 9,2% будет установлено в том случае, если клиент согласится оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если такие действия не будут осуществлены, ставку увеличат.

Срок кредита также составляет 30 лет. Минимальный размер — 500 тыс. рублей.

По поводу требований к заемщику и необходимых документов, то они стандартны и ничем не отличаются от других.

Банк Россия

Банк России не является лидером ипотечного кредитования и рефинансирования, поскольку работает не со всеми категориями заемщиков. Но уникальным предложением является тот факт, что у них есть ранжирование ставок от категории самих заемщиков. Такой банк работает с бюджетниками, не смотря даже на их низкий уровень официальных доходов. Рефинансировать можно кредиты на сумму до 15 миллионов рублей. Срок — до 25 лет. Ставка от 11,5%.

Есть такая же возможность, как и в Сбербанке, включить помимо ипотеки, в договор рефинансирования еще и другие займы.

Таким образом, 2018 год пока многообещающий как в сфере ипотечного кредитования, так и его рефинансирования. Если кто-то еще не имеет жилья, то это уникальная возможность его купить на выгодных условиях с привлечением ссуды. Если же ипотека уже оформлена, есть возможность ее переоформить.

Даже если на момент получения ипотеки заемщика устраивала ставка, спустя некоторое время поначалу выгодный процент стал несоразмерно высоким по сравнению с появившимися новыми ипотечными программами. Ввиду того, что в банке одалживалась большая сумма, даже скромная разница в процентах в течение нескольких лет превращается в довольно существенную переплату. Избежать ее можно, если рефинансировать ипотеку в своем банке или у стороннего кредитора. Однако делать это нужно только после тщательной оценки выгоды и подсчета всех новых расходов, возникающих при переоформлении долга.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса. Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.

Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага. Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам. Однако есть существенное «но» – как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах. Решение принимать нужно с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков.

Доводы в пользу рефинансирования:

Снижение платежа. Перекредитование предполагает пересмотр любого из параметров займа, включая срок и процент. Сочетание сниженного процента и более длительного периода погашения дает облегчение кредитного бремени плательщика. Работа с ипотечным калькулятором позволит оценить, насколько меньше станет платеж и какова будет итоговая стоимость ипотеки.
Снижение переплаты. Если оставить неизменным срок договора, заем под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку. При этом снизится и сумма регулярных выплат.
Освобождение права собственности от залога. Многолетнее кредитование с оформлением приобретенной собственности в залог не дает возможности продать, обменять, переоформить жилье на другого, каким бы выгодным и желанным ни был данный шаг. Воспользовавшись рефинансированием без залогового обеспечения, плательщик ликвидирует долги по ипотеке и получает полное право распоряжаться собственностью по своему усмотрению.
Переход с валютной ипотеки на рублевый заем. Колебания курса валют, а иногда и серьезные скачки, беспокоят заемщиков, ведь зачастую заработная плата приходит в рублях, и на погашение ежемесячного долга нужно обменивать сумму по возросшему курсу. Несмотря на то, что подавляющее большинство программ рассчитаны на отечественную валюту, осталось немало действующих кредитов, выданных в долларах или евро. Рефинансирование позволит перейти к более стабильным платежам, не привязанным к курсовым скачкам.
Переход на более комфортные условия обслуживания долга.

Следует проанализировать возможные негативные последствия и недостатки программы:

Нужно сделать особый акцент на пользе рефинансирования в начале или первой половине периода действия договора, если применяется аннуитетный платеж. Если используется дифференцированная система расчетов, выгода сохраняется на протяжении всего процесса кредитования. Проблема в том, что большинство ипотечных схем предполагают аннуитетный платеж, что означает первостепенную выплату процентов, распределенных за весь период финансирования таким образом, что в первой половине срока уплачиваются начисленные проценты. В результате, намереваясь перекредитоваться во второй половине срока, заемщик обнаруживает, что процентная переплата будет больше, так как по действующему договору большая часть объема начисленных процентов уже выплачена.
Расходы на переоформление. Дополнительные сопутствующие затраты могут достигать серьезных сумм. Новый договор значит, что необходима новая оценка и перезаключение страхового соглашения плюс дополнительные платежи за подготовку банками справок. Следует просчитать, сколько стоит рефинансирование и остается ли экономия в денежном выражении после официальной смены кредитора.
Сложности согласования. Фактически целевое рефинансирование ипотеки означает такие же действия со стороны заемщика, связанные с согласованием заявки, подготовкой новых документов, оценкой кредитной истории и платежеспособности человека. Далеко не факт, что за годы выплат по ипотеке финансовое положение упрочилось, а количество иждивенцев в семье осталось неизменным.

Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию.

Где выгодно рефинансировать ипотеку

Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы. Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой. Перед окончательным решением следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.

Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:

Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
Погашение в течение 30 лет.

Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).

Стандартные условия ВТБ:

Ставка 9,7-11%.
Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
Срок – 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).

Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.

Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Кредитные средства выдают:

со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
от 500 тысяч рублей;
с погашением в течение от года до 30 лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:

Ставка – от 9,99% в год.
Сумма – не более 26 миллионов рублей.
Срок погашения – 30 лет.

Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).

Если клиент готов застраховать свои жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

Ставка – от 9,35%.
Срок погашения – не менее 5 лет.
Лимит средств – 50% оценочной стоимости.

Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

В последнее время, с учетом роста невозвратных кредитных долгов и общей закредитованности населения, банки более тщательно рассматривают кандидатов на ипотеку. По более ранним договорам действовали менее жесткие ограничения.

Столкнувшись с проблемой опасности невозврата, каждого соискателя тщательно проверяют.

Кредитор, имеющий высокие требования к клиенту, вряд ли возьмется рефинансировать долг, если в прошлом допускались просрочки либо заработок уменьшился.

Новая программа влечет переоформление залогового объекта, который после долгих лет выплат мог утратить свои технические характеристики и потерять ликвидность.

В каждом банке свои требования, исходя из установленного внутреннего регламента и политики организации. Тем не менее все программы рефинансирования предполагают предоставление основных документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.

При пересмотре условий ипотеки обязательно понадобятся следующие бумаги:

Документация на залоговый объект (он же – приобретенная собственность).
Бумаги, подтверждающие сделку (договор купли-продажи).
Выписки от текущего кредитора об остатке долга, иные бумаги, включая кредитный договор, реквизиты для зачисления, подтверждение отсутствия просроченного долга.
Справки от работодателя или документы, подтверждающие стабильный регулярный доход (справка 2-НДФЛ), включая заработок созаемщика.

Необходимо помнить, что даже имея хороший доход и полностью соответствуя параметрам нового кредитора, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просрочки по текущему договору.

Перед перекредитованием заемщику стоит тщательно рассчитать выгоду и дополнительные расходы. Подсчитать экономию на процентах можно, используя ипотечный калькулятор, а расходы придется определять самостоятельно, исходя из конкретных условий банка.

Статьи допзатрат при переоформлении ипотеки представлены:

Оплата справок из своего банка.
Услуги оценщика.
Расходы на страховку.
Оплата услуг нотариуса, если требуется согласие супруга.
Госпошлина в Росреестре при передаче закладной в другой банк.

Практика показывает, что при снижении процентной ставки менее чем на 2 пункта переоформление займа считается необоснованным.

В последнее время на рынке банковских услуг быстро развивается программа рефинансирования действующих кредитов, в том числе и ипотечных. В борьбе за клиентов банки готовы предоставлять «чужим» платежеспособным заемщикам более выгодные условия. Также такое предложение интересно клиентам, которые хотят объединить несколько кредитов из разных банков в один. Прежде чем решиться на такую операцию, стоит тщательно рассмотреть как можно больше предложений, чтобы выбрать действительно выгодный вариант.

Ниже приведены лучшие предложения 2017 года по рефинансированию ипотеки.

ВТБ24

ВТБ24 предлагает провести рефинансирование ипотечных кредитов на таких условиях:

процентная ставка от 13,9 до 15,0 %;
сумма от 100 тысяч до 3 миллионов рублей;
срок от полгода до 5 лет.

Возможно объединение до шести кредитов в один.

ВТБ24 выдвигает такие требования к рефинансируемым кредитам:

до окончания действующего договора должен быть не менее трех месяцев;
своевременное погашение кредита на протяжении последних 6 месяцев;
наличие просроченной задолженности не допустимо.

Заявку на рефинансирование можно подать как в отделении банка, так и удаленно на сайте. Решение принимается в течение трех дней.

Одним из преимуществ рефинансирования в ВТБ24 является возможность получения дополнительных кредитных средств на любые другие цели.

Газпромбанк

Газпромбанк рефинансирует только один кредит, выданный в другом кредитном учреждении под залог жилого помещения. Условия предоставления достаточно привлекательные:

срок - не более30 лет;
процентная ставка 9,5%;
максимальная сумма кредитования - до 45 миллионов рублей, но не меньше 500 тысяч. Стоимость залоговой недвижимости должна превышать остаток минимум на 15 %.

Решение принимается в течение десяти дней после подачи заявки.

Банк предлагает рефинансирование как одного, так и нескольких кредитов без дополнительных комиссий. Условия следующие:

максимальная возможная сумма - 1 миллион рублей;
процентная ставка от 13,5 % и выше;
срок 5 лет.

Срок рассмотрения заявки - до трех рабочих дней с момента получения банком всех необходимых документов.

Конкурентоспособные условия предлагает и Альфа-Банк, но может перекредитовать только один кредит. Клиентам предлагают такие условия:

процентная ставка составляет от 10,5 % (для держателей зарплатных карт) и от 10,75% (для остальных клиентов);
сумма от 600 тысяч рублей;
срок кредита до 25 лет.

Остаток по кредиту не должен быть больше 85 % от стоимости обеспечения. Для потенциальных заемщиков требования выдвигаются стандартные.

Существует рефинансирования и в РайффайзенБанке. Условия следующие:

процентная ставка составляет от 10,9 % годовых;
срок кредитования не более 25 лет;
максимальная сумма до 26 миллионов рублей;
комиссии отсутствуют.

Банк обещает рассмотреть заявку на кредит в течение 2-5 рабочих дней.

Банк является одним из крупнейших частных банков. Он также имеет в своих продуктах программу рефинансирования. Условия:

минимальная ставка 10,25 % годовых;
сумма кредита от 500 тысяч до 30 миллионов рублей (зависит от региона);
период кредитования от 5 до 30 лет.

Таким образом, на рынке финансовых услуг присутствует достаточное количество предложений по рефинансированию ипотечных кредитов. Приведенный перечень не полный, подобные программы предлагают и многие другие банки. Заемщику, который хочет снизить ежемесячную плату по кредиту и перевести его в другой банк, нужно проанализировать как можно больше условий и выбрать для себя наилучший вариант.

Также выгодно рефинансировать ипотеку в 2017 году можно в банках:

Сбербанк - 9,5%
ПлюсБанк - 9,75%
Бинбанк - 9,75%
Банк Российский Капитал - 9,75%
Дельтакредит - 9,75%