Открытие вклада. Что нужно знать о депозитах перед открытием счета? Что делать, когда банк обанкротился
При выборе варианта размещения средств, обратите внимание на основные параметры депозита
1. Что такое банковский вклад?
Банковский вклад - это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.
При выборе наиболее оптимального варианта размещения средств в банке, обратите внимание на 5 основных параметров депозита:
* тип вклада;
* срок вклада;
* валюта вклада;
* сумма вклада;
* процентная ставка.
2. Определитесь со сроком, на который вы хотите оставить банку деньги.
Обычно, чем длительнее срок вклада, тем выше процентная ставка по вкладам, которую банк готов платить вкладчику за пользование его деньгами.
В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный. Уже в их названиях отражены и сроки вклада.
* Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения. Преимущества: вы сможете пользоваться своими деньгами на протяжении всего периода действия депозитного договора. При необходимости деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика. Недостатки: обычно по этим вкладам начисляются самые низкие проценты, менее 1% годовых.
* Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Преимущества: достаточно высокие проценты. Недостатки: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и часто должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. При досрочном изъятии вкладчиком даже небольшой части средств по вкладу, банк может отказать вам в выплате процентов, предусмотренных договором.
Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.
3. Подберите валюту вклада.
Сегодня банки предлагают депозиты нескольких видов:
* валютные (в одной из иностранных валют);
* рублевые;
* мультивалютные.
С первыми двумя все достаточно просто. А в отношении третьего стоит знать несколько важных подробностей.
Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в нескольких валютах. Например, в российских рублях, долларах США и евро. Основная задача такого депозита - минимизировать риски колебания курсов валют. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка.
В зависимости от ситуации на валютных рынках, вы сможете переводить средства в рамках одного вклада из одной валюты в другую. Для этого вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия депозита - все остается в силе.
Недостаток: таким вкладом нужно постоянно заниматься. Не все готовы регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.
4. Решите, какую сумму вы доверите банку.
Обычно чем сумма вклада выше, тем выше и процент по вкладу. Сегодня многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения. Доверяя свои кровные кредитному учреждению, помните о том, что в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго.
5. Изучите дополнительные параметры вклада.
Задайте сотруднику банка дополнительно следующие вопросы:
* возможность автоматической пролонгации вклада;
* капитализация процентов;
* возможность частичного снятия или дополнительного взноса;
* график выплаты процентов.
6. Уточните, можно ли пополнять счет?
Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. Такой подход позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.
7. Спросите, как обстоят дела с пролонгацией вклада?
Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Преимущества: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.
Недостатки: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной.
Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующего продления договора. В противном случае вы можете недополучить доход.
Пример. Клиент положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый вклад с неоднократными пролонгациями в одном из филиалов Сбербанка России и не проверял его в течение двух лет, рассчитывая на то, что деньги работают. Оказалось, что в период перед третьим продлением банк принял решение о закрытии такого вида депозитов. Об этом клиента не уведомили, хотя в договоре имелись его контактные данные.
Когда наступил очередной срок продления договора, его не продлили, а молча перенесли средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки - «до востребования». На этом счете вклад находился более года, и потеря процентов составила более 120 долларов.
Такое, мягко говоря, не совсем корректное, поведение работников банка формально не нарушили условия договора, поэтому претензии было предъявлять некому. В итоге имейте в виду на будущее, чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов, не ленитесь ходить в банк проверять состояние своего вклада.
8. Узнайте, возможна ли капитализация процентов.
Капитализация процентов, или «сложные проценты», - это начисление процентов на проценты. То есть, периодически, например, ежемесячно, начисленные проценты, прибавляются к сумме вклада и в следующий период начисление процентов происходит на увеличенную сумму. Если капитализация процентов предусмотрена, то она наступает в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. Расчет капитализации может различаться в банках (в первую очередь периодами капитализации), что, в свою очередь, уменьшит или увеличит доход. Открывая долгосрочный вклад (3 года и более), преимущество вклада с капитализацией возрастает.
Преимущества: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Далее, при следующем начислении процентов они будут рассчитываться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов.
Если же капитализация не предусмотрена, то «продлевается» только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо «до востребования».
Обратите внимание: вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.
9. Поинтересуйтесь, как будут выплачиваться проценты?
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления денег в банк, до дня возврата суммы вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада. Например, раз в месяц. Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.
Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на карточный счет или на счет «до востребования»). Правда, в этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.
10. Следите за доходностью депозита
Обратите внимание: доход с депозита зависит еще и от ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (ЦБ). Банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше этого параметра. Ведь по закону разница между ставкой рефинансирования и более высокой процентной ставкой банка облагается налогом на доход физических лиц и создает для банка и клиента неудобства по оформлению этих налоговых платежей.
Для валютных вкладов доход от процентов не облагается налогом, если годовая ставка банка по вкладу не превышает 9% годовых.
Снижение ставки рефинансирования может быть сигналом для снижения процентных ставок по вкладам и уменьшению доходов вкладчиков. Напомним, что текущая ставка рефинансирования (сентябрь 2007 года) - 10%.
Узнав, что Центральный Банк России изменил ставку рефинансирования, не поленитесь проверить ваши вклады на предмет понижения процентной ставки. Понижение ставок по уже действующим вкладам происходит в момент пролонгации вкладов на следующий срок.
11. Оговорено ли право частичного снятия?
В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке «до востребования». Но в депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.
Преимущество такого предложения очевидны: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.
Преимущества: обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.
Недостатки: процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятием, как правило, меньше обычных.
Имейте ввиду, виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняются. Свежую информацию по этим вопросам можно получить в любом операционном отделе банка или на его сайте.
12. Правильно управляйте депозитами
После размещения вклада в банке, вам нужно будет научиться грамотному управлению своим депозитом. Есть несколько принципов, которые помогут избежать многих рисков.
* Перемещайте депозитный вклад на более доходные виды вклада, исходя из ставки по депозитам и метода начисления процентов;
* Следите за ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
* Принимайте во внимание уровень инфляции. Если уровень инфляции будет выше процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты.
Всем известен лозунг «Храните деньги в Сберегательной кассе!» В принципе, неплохое решение, но проблема в том, что в многообразии «сберегательных касс» и депозитов в них легко запутаться. Тем более обывателю, который далек от банковских дел и понятие не имеет о том, что такое процентные ставки и неснижаемые остатки. На сегодняшний день вклады в банках являются наиболее простым способом вложения денег с целью получения дохода.
Существует несколько видов вкладов. Наибольшей популярностью среди населения пользуются срочные вклады (они бывают сберегательными, накопительными и расчетными) и вклады до востребования. Каждый из них стоит рассмотреть подробно.
Самым простым считается вклад до востребования. Он подразумевает, что класть и снимать денежные средства с него можно по желанию и в любое время. Такой вклад возможно открыть в любом банке, в любой валюте, причем проценты начисляются ежедневно и вкладчик может забрать деньги, когда ему нужно. Единственным минусом вкладов до востребования является очень низкая процентная ставка (максимум два процента годовых). Кто может воспользоваться таким видом вкладов? Те, кто не желает держать деньги дома и хочет иметь возможность их забрать при необходимости.
Больший интерес для вкладчиков представляют срочные депозитные вклады. Открывая такие вклады в банках, вы заключаете с ними договор на определенный срок. Обычно он варьируется от 3 месяцев до 2 лет, причем от длительности срока зависит и доходность вклада. Открывать вклады выгодно лучше сроком на 2 года. Прибыль в среднем будет составлять от 8 до 11% годовых в рублях и до 7% в валюте. Среди срочных вкладов различают следующие:— Сберегательные. Это самые простые срочные вклады, обладающие минимальным набором функций под соответствующий процент.— Накопительные. Представляют интерес для многих, так как позволяют скопить немалую сумму. Данный депозит позволяет пополнение в любое время и при этом происходит увеличение процента ваших сбережений. Есть очень интересная разновидность данного вклада, когда клиент копит определенную сумму на покупку недвижимости, авто, после чего он получает кредит на недостающую часть суммы. Открывать накопительные вклады выгодно, так как они позволяют сберечь и приумножить денежные средства.— Расчетные вклады предполагают контроль над сбережениями. Клиент может получать проценты на счет или ластиковую карточку. Такой вклад можно будет пополнять. Как правило, в договоре оговаривается какой-то минимальный размер суммы, которая должна быть на счету. В противном случае процентная ставка будет более низкой.
Доход, который приносят срочные депозитные вклады, зависит от внесенной суммы (чем она больше, тем выше ставка), а также от периодичности начисления процентов. Если вы решили забрать положенную сумму раньше срока, пусть это будет даже пара дней, то проценты вы потеряете. Если получилось так, что вы не вспомнили во время про деньги на вкладе, то они либо будут переведены банком на счет до востребования, либо действие договора будет продлено. Как правило, срочный счет пополнить нельзя.
Бывают и пополняемые депозиты, с которых возможно частично снимать средства. Все условия (минимальный размер и сроки) оговариваются в договоре. При снятии денег нельзя, чтобы сумма, оставшаяся на счете, опускалась ниже определенного порога, который называется «неснижаемый остаток». Процент на сумму, которую вы снимаете, будет ниже установленного по вкладу. Как правило, ставка на процент ниже, чем на других срочных депозитах.
Как правильно выбрать вклад.
Экономисты, финансисты, и люди, знающие толк в денежных вопросах в один голос говорят, что деньги должны работать. По статистике Национального банка, белорусы придерживаются такого же мнения. Вклады, которые были доверены отечественным банкам, выросли в этом году на 15%.На депозитных счетах белорусов хранится около шести миллиардов долларов. Эта сумма указана в эквиваленте.
По срочным вкладам, средний доход в иностранной валюте составляет примерно 8,5%. По вкладам в национальной валюте цифры выглядят несколько иначе - от 12 до 14 процентов годовых. Эти данные были даны Екатериной Смирновой, экспертом портала под названием Infobank.by. Но, на доходность вклада большое влияние оказывают сроки его размещения. Например, в тот период времени, когда вкладчик может в любой момент забрать свои средства (вклады «до востребования»), процентная ставка значительно снижается. В белорусских рублях она может достигать всего трех процентов.
Депозитом называют обязательство банка взять у вкладчика определенную денежную сумму и, по истечении срока, который указан в договоре, вернуть ее с процентами.
Зачем же нужны накопления? Чаще всего деньги несут в банк по двум причинам:
2) накопления (отпуск, покупка машины, квартиры или другие нужды).
Четкая цель помогает лучше разобраться в огромном количестве вкладов, предлагаемых в настоящее время банкирами.
Теперь следует определиться со временем вклада. Длительный срок поможет не только сохранить, а и увеличить средства. Чем больше срок вклада, тем больше доход от него. Самые высокие проценты предлагаются тем вкладчикам, которые доверяют деньги банкам минимум на год. Положить деньги в банк можно и на несколько дней, и на несколько десятков лет.
Банковские вклады подразделяются на два вида: «срочные» и «до востребования».
При «срочных вкладах» клиентом банка вносятся деньги на заранее определенный срок. По его окончании деньги возвращаются вкладчику. Сегодня можно вносить дополнительные суммы. В начале действия «срочных» вкладов сумма оставалась неизменной.
На счете «до востребования» денежная сумма может находиться довольно долго. Окончательный срок хранения не указывается. Поэтому деньги возвращаются по первому требования клиента. Процентная ставка здесь значительно меньше, чем в «срочных» вкладах. Ведь банк не может в полной мере рассчитывать на Ваши средства.
Например, у Вас появилась возможность сделать вклад в белорусских рублях. Если вы определяете срок в три месяца, то минимальная ставка, на которую можно рассчитывать, около 9% годовых, максимальная - 12%. При длительных вложениях ставки могут повышаться до 15% годовых.
Та же самая история при вкладах в валюте. Непродолжительный вклад в евро (например, 3 месяца) позволит получить доход от 3 до 7,5 процентов годовых. Максимальный процент, предлагаемый банками, составляет 10,5.
При вкладах следует учесть такой момент: Вы размещаете денежную сумму на год, а через 2-3 месяца ее необходимо снять. Если такое случается, то Вы попадаете под пониженный процент. Нередко можно встретить ситуацию, когда срок действия вклада подходит к концу, а ставка определяется как «до востребования».
После того, как Вы определились со сроком вклада, следует узнать, можно ли будет его продлить. Очень удобны условия, при которых вклад продлевается автоматически, без походов в банк и повторных составлений договоров.
Продление вкладов может осуществляться на следующих условиях:
1) ставка будет такая же, как и во вкладах «до востребования»;
2) продление на условиях заключенного договора с сохранением процентной ставки;
3) переход по шкальной системе от меньшего срока вклада к большему. При этом происходит изменение в процентной ставке.
Банки нашей страны предлагают оформить вклады в нескольких валютах: евро, долларах, белорусских или российских рублях. В одном из банков предлагались вклады даже в китайских юанях.
При вкладах лучше следовать советам экспертов - храните деньги в той валюте, в которой Вы собираетесь их тратить. Это отличный вариант избежать утери некоторой суммы во время конвертации. Например, при поездке за границу.
Если Вы сможете сделать прогнозы изменения курсов валюты на ближайшее время, то храните свои деньги в валюте, которая сможет обеспечить самый большой доход.
Немало вкладчиков очень трепетно относится к изменениям валютных курсов. Тем, кто обладает значительными денежными средствами, лучше разделить их на несколько частей и хранить вразных валютах.
В настоящее время многие банки в евро и долларах предлагают одинаковый процент. В таких случаях следует выбирать денежные вклады в евро.
Давайте рассмотрим процентные ставки. Они могут быть двух видов: плавающие и фиксированные.
При плавающих ставках банк имеет право производить изменение процента на протяжении действия договора. Но об этом банк должен известить клиента заранее. Главным преимуществом является то, что размеры процентов выше, чем во время фиксированных ставок.
При фиксированных ставках, изменение процента не происходит ни по каким причинам. В этом случае Вашим деньгам ничего не угрожает. Ставка не будет падать, но, к сожалению, и расти, даже если для этого есть все условия.
После выбора ставки следует обратить внимание на способ начисления процентов. Может быть несколько вариантов. Первый - начисление процентов производится по окончании срока действия вклада (Этот вариант является более выгодным для банка). Второй - начисление процентов производится по определенным периодам (Например, в конце каждого месяца). Третий - начисление процентов на счет производится сразу. Четвертый - начисляемые проценты присоединяются к сумме вклада (капитализация). Последний вариант является наиболее выгодным для вкладчика.
Теперь нужно сравнить, какие условия предлагают банки по вкладу, которым Вы заинтересовались. Кроме подсчитанной прибыли, обратите внимание и на репутацию банка: количество вкладчиков, время работы на рынке.
Для открытия вклада необходимо прийти в банк с деньгами и паспортом. Больше никаких документов не потребуется. Процедура займет у Вас примерно полчаса. Если сумма вклада будет выше тридцати двух тысяч долларов, то банк должен будет сообщить об этом в налоговую инспекцию. Способ возврата денег чаще всего происходит по такому принципу - сегодня Вы сообщаете банку о своем намерении снять необходимую сумму, а завтра Вы ее получаете. Если возникает необходимость забрать всю сумму, то банку нужно будет на это некоторое время. По закону банк обязан вернуть вклад в течение пяти дней. Это происходит по первому требованию клиента.
У вкладчиков есть три золотых правила. Знать их просто необходимо.
1. Чем выше сумма вклада, тем выше процент.
2. Больший срок по вкладу обеспечивает больший доход.
3. Чем выше процент вклада, тем больше возможных ограничений. Одним из них может быть невозможность снять необходимую сумму в любое время.
Существует возможность передать денежный вклад в банке по наследству. На этот случай в банке производится оформление завещательного распоряжения на определенное лицо. К нотариусу идти будет не нужно, так как банк имеет право удостоверить доверенность. При отсутствии такого распоряжения, в случае смерти вкладчика деньги наследуются родственниками.
Депозит в нескольких валютах.
В Беларуси отсутствуют особенные вклады (отсутствует возможность зарабатывать на металлических счетах, то есть вкладах на золоте, платине или серебре). Невозможно воспользоваться предложением, имеющимся на Украине (авансовые вклады, то есть получение процентов во время открытия вклада).
Но и в Беларуси есть великолепные предложения. Банками предлагаются мультивалютные вклады. (Когда по одному договору в одном банке открывается несколько депозитных счетов по нескольким валютам). В таких случаях можно менять на счетах соотношение денег в зависимости от поведения той или иной валюты. Следуйте советам экономистов. На Ваши сбережения не будут влиять перемены курсов, если Вы разделите деньги на несколько частей, и будете хранить их в разных валютах.
Одним из финансовых инструментов, благодаря которому банки имеют возможность накапливать свободные денежные средства, являются вклады или депозиты. Они бывают различных видов, и выбор одного из них зависит от целей хранения денежных средств непосредственно самим вкладчиком.
В зависимости от сроков размещения различают такие вклады в банках :
- Срочные депозиты – предполагают размещения денежных средств в банковском учреждении на определенный срок (на 3, 6, 12 месяцев и более). В течение действия срока договора, как правило, нельзя пополнять банковский счет и снимать деньги с него, при этом, процентная ставка остается неизменной. Чем больше сумма срочного вклада и срок, на который он оформляется, тем выше доход вкладчика. Вкладчик также имеет право в любой момент в силу каких-то причин расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги, но, при этом, он должен понимать, что теряет всю сумму процентов или их часть в зависимости от условий договора.
В свою очередь, срочные вклады в банках принято подразделять на два вида:
- депозиты с ежемесячным снятием процентов;
- банковские вклады со снятием процентов в конце срока действия договора.
Первый вид вкладов предполагает возможность снятия вкладчиком процентов ежемесячно в строго установленные договором сроки. Такие вклады в банках удобны, прежде всего, для тех вкладчиков, которые рассматривают свои депозитные средства, как источник дополнительного ежемесячного дохода. Однако, доходность по таким договорам является несколько ниже, чем по депозитам со снятием процентов в конце срока.
Структуру банковских вкладов можно представить таким образом.
Одной из разновидностей таких накопительных вкладов является пенсионный накопительный вклад, который позволяет пенсионерам откладывать ежемесячно часть своей пенсии на депозит под более высокую процентную ставку. Кроме того, все существующие виды банковских вкладов принято разделять на вклады в национальной и иностранной валюте, а также мультивалютные вклады в банках.
Сегодня банки с целью привлечь как можно больше вкладчиков предлагают депозиты, которые могут совмещать в себе черты сразу нескольких видов вкладов, например, срочный вклад с возможностью пополнения депозита.
Загрузка...