Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов. Микрокредиты перестанут быть непотребными Особенности начисления процентов при просрочке

Сегодня депутаты предлагают достаточно радикальное решение проблемы недобросовестных кредиторов. Речь идет о поправках в законы «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающих предельный размер процентной ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых. Депутаты считают, что принятие поправок сможет улучшить ситуацию с правами заемщиков и оздоровить микрофинансовый рынок. Представители МФО возражают, что эта мера разорит значительную часть организаций и полностью уничтожит сегмент займов «до зарплаты». «Новая газета» обсудила законодательную инициативу с обеими сторонами микрофинансового регулирования.

Петр Саруханов / «Новая»

Анатолий Аксаков

председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку:

— Зачем нужно вводить дополнительные нормы для МФО? Вы считаете, что Банк России недостаточно жестко регулирует рынок?

— Наше предложение появилось на основании многочисленных жалоб и обращений граждан за текущий период. Меры, уже принятые Банком РФ, дают позитивный результат, и это показывает, что тренд правильный. Но мы считаем, что необходима корректировка в сторону более жесткой линии по формированию процентных ставок по микрозаймам. Есть европейская директива, которая определяет правила предоставления займов микрофинансовыми организациями. Мы решили взять ее за основу. Директива предусматривает, что для крупных займов (в Европе — свыше 200 евро) МФО будут определять полную стоимость кредита по той же формуле, что и банки. Это в разы снизит процент по таким займам. Сейчас МФО могут устанавливать процентную ставку не больше чем на треть выше среднерыночной по микрозаймам. Но учитывая, что средняя ставка на этом рынке очень высокая (600% годовых. — А.Х. ), предельные ставки доходят до 800%.

— То есть МФО фактически будут приравнены к банкам?

— По крупным займам — да. Притом что регуляторный арбитраж, то есть менее жесткое регулирование, за МФО сохраняется. Они все равно будут находиться в более щадящей обстановке относительно надзора. В этом плане ничего не поменяется.

— А как быть с займами «до зарплаты»? У этого типа кредитов есть право на существование?

— Да, это мировая практика. Просто у нас небольшой кредит «до зарплаты», к сожалению, часто превращается в огромный долг, который может привести к потере заемщиком жилья. Набегают огромные проценты, пени, штрафы. Люди попадают в долговую кабалу, а заем становится способом отъема квартиры. Поэтому для малых краткосрочных займов мы предлагаем установить предельную сумму долга, которая может набежать на один заем. Уже сейчас действует правило, согласно которому максимальная сумма долга не может превышать тело займа больше чем в 3 раза, но мы предлагаем ужесточить норму до 1,5 раза. Это снизит закредитованность граждан, а сами МФО не будут выдавать займы направо и налево, перекладывая на добросовестных плательщиков плохие долги и невозвраты и получая за счет этого высокий доход. Но наши идеи пока не оформлены документально, они обсуждаются на уровне концепции (в Банке России «Новой» сообщили, что получили предложения депутатов и изучают их. — А.Х. ).

— Есть мнение, что МФО еще не успели адаптироваться к предыдущим нормативам, и такой резкий шаг лишь приведет к расцвету черного рынка.

— Черный рынок и так существует, с ним борются. Есть разные варианты мобилизации силовых органов на борьбу с черным рынком, которые мы имеем в виду. И ЦБ тоже должен быть вовлечен в этот процесс. Но в Думе ведь есть и более экстремальные идеи, чем наша. На заседании комитета мы постоянно получаем от регионов предложения вообще запретить МФО. Депутатам идет вал жалоб, и местные органы власти видят выход именно таким образом. Но мы считаем, что запрещать ничего не надо. Мы просто берем европейскую практику и распространяем ее на Россию.

— Можно ли предложить новые механизмы финансирования МФО, чтобы они остались рентабельными и смогли привлекать инвестиции в более жестких условиях?

— Я допускаю, что это возможно. Мы готовы рассматривать различные варианты упрощения доступа МФО к фондированию — скажем, за счет размещения ценных бумаг. Но тут мы будем ждать инициативы от самого рынка. К сожалению, сейчас мы наблюдаем, что большинство МФО работают по принципу финансовой пирамиды. С одной стороны, они терроризируют население, выдавая дорогие займы, а с другой стороны — привлекают ресурсы и «кидают» собственных кредиторов. Кредитные кооперативы, например, мы предлагаем из дополнительного регулирования вывести, потому что там ситуация с процентами более благоприятная, и работают они со своими собственными ресурсами. А по МФО очень важно, чтобы с рынка ушли те, кто хочет хапнуть и свалить. Учитывая сохранение регуляторного арбитража, ниша для МФО все равно остается, этот бизнес будет по-прежнему интересен. Но уже для здоровых институтов, которые не злоупотребляют той степенью свободы, которой они обладают.

Михаил Доронкин

— Уравнивать предельную стоимость микрозаймов (даже на относительно крупные суммы) и банковских кредитов некорректно по нескольким причинам. Во-первых, у банков более диверсифицированная структура фондирования, что позволяет им в том числе привлекать средства по более низким ставкам. Для большинства МФО источники финансирования бизнеса ограничены: отсутствует доступ к средствам массовых вкладчиков, облигационные выпуски невыгодны из-за небольшого масштаба бизнеса. При этом для кредиторов микрозаймы — высокорискованный бизнес, что выражается в более высокой стоимости привлекаемых МФО кредитов и займов. Во-вторых, операционные расходы, связанные с выдачей микрозаймов, традиционно выше банковских, особенно это касается сегмента займов «до зарплаты». Наконец, МФО ориентированы на финансирование менее надежных заемщиков, что обуславливает более высокую стоимость риска.

Жесткое ограничение максимального уровня ставок по микрозаймам означает отрыв от реальной ситуации на микрофинансовом рынке, поскольку фактически игнорируется реальная стоимость микрозаймов, формируемая его участниками с учетом текущей стоимости фондирования и профиля рисков заемщиков. Безусловно, такая новация, если она будет введена, способна вновь расширить масштабы деятельности так называемых «серых» кредиторов (не включенных в реестр МФО), с которыми последние несколько лет активно боролся Банк России.

Пресс-служба ООО «МигКредит»:

— Обсуждаемый законопроект по ограничению ставок ударит прежде всего по займам «до зарплаты», то есть по займам до 30 000 рублей на срок от 3 до 30 дней. По займам, выдаваемым на большие сроки (например, на год), ставки уже сейчас гораздо ниже (около 200%). При этом причина столь высоких ставок по займам «до зарплаты» чисто экономическая — при меньших ставках маленький заем на небольшой срок просто не будет окупаться. Если сравнить сумму переплаты по займу «до зарплаты» и банковскому кредиту, то в случае с банковским кредитом сумма переплаты для клиента будет даже больше. Но затраты на заем будут больше в случае с МФО из-за гораздо больших рисков (в 3-4 раза) и дорогого фондирования. Поэтому можно сделать вывод, что законопроект фактически запрещает займы «до зарплаты». Если он будет принят, то большая часть активно развивающихся компаний уйдет с микрофинансового рынка, так как их расходы не будут окупаться. При сокращении ставок с 600 до 150% для займа в 7000 рублей сроком на 15 дней МФО может потерять до 80% своей прибыли. А это значит, что потенциальные клиенты не получат так необходимые им денежные средства, а если и получат, то от черных кредиторов и по гораздо большим ставкам.

Андрей Бахвалов

главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги»:

— Нужно понимать, что клиенты банков и МФО — это не одна и та же аудитория. МФО работают с менее платежеспособным населением; средний ежемесячный доход этих людей не превышает 30-50 тыс. рублей на семью. Зачастую их кредитная история уже испорчена, поэтому в банки в 100% случаях отказывают этим людям в получении необходимой суммы. Нельзя забывать и о том, что в период кризиса банки резко сократили количество региональных офисов, тем самым оставив существенную часть населения России без возможности оформить кредит. МФО, наоборот, активно присутствуют в небольших населенных пунктах и даже в деревнях.

При ограничении ставки до 150% годовых на рынке останутся только потребительские займы физическим лицам и POS-продукты (кредиты, оформляемые непосредственно в точке продаж для покупки товара. — А.Х. ) — короткие займы «до зарплаты» (PDL) перестанут существовать в принципе. По нашим данным, на этот сегмент приходится 24% от всего объема рынка и 37% от общего количества займов. Количество компаний, которые вынуждены будут прекратить свою деятельность, может превысить тысячу, что негативным образом отразится на всем финансовом секторе. А часть населения страны останется без возможности легально получить заемные денежные средства на срочные потребности (по анкетам МФО, причиной получения займа «до зарплаты» в 60% случаев являются «неотложные нужды», а в 40% — «задержка зарплаты»).

maria_t 13.08.2019
Деньга (95)

Из всех вариантов займов, которые просмотрела в интернете, Деньга подошла более всего по условиям. Здесь мне как пенсионерки оформили займ по специальному пенсионному тарифу с лояльными условиями погашения. Пенсионное удостоверение не понадобилось, - только паспорт. Взяла 13 000 рублей сроком на 2 месяца. Когда появилась возможность отдать заранее, то с меня не взяли лишнего. Пересчитали проценты по количеству дней. В итоге переплата была не столь значительной.
Отнеслись с пониманием, были доброжелательны, условия договора все честно соблюдены. Я довольна таким отношением.

Roman777 26.07.2019
Лига Денег (13)

Оформлял займ на сумму 35 тысяч рублей, понадобились деньги на серьёзный ремонт автомобиля. В компании всё продумано для максимального удобства клиентов. После моей заявки на я встретился с менеджером и был подписан договор. Деньги я получил на следующий день через платёжную систему Контакт. Всё прошло быстро, без лишней волокиты и проблем. Погашал займ через Яндекс Деньги. Спасибо компании за помощь.

elenn 22.07.2019
Деньга (95)

Я живу в Воронеже. В Деньгу обратилась впервые. Вообще, редко пишу отзыв о той или иной компании, только, если она того заслуживает.
Офис Деньги находится рядом с моим домом по адресу ул. Димитрова. Раньше слышала об этой компании, и вот решила зайти узнать об условиях. При входе меня любезно приветствовала девушка, поинтересовалась какая сумма мне нужна. Было нужно немного, всего 2500 рублей. Она предложила мне тариф "Для Всех", по которому предполагалась переплата в 0,001% в день. То есть копейки. Условия договора прочла внимательно, лишних платежей не обнаружила. У меня попросили паспортные данные и номер мобильного телефона для связи. Оформила заявку и уже через 10 минут мне выдали эту сумму.
Отдавать надо было через 5 дней, что я вовремя и сделала. Все условия были соблюдены честно. Приятно иметь дело с такими людьми. Хочется надеяться, что процент не повысится и можно будет в дальнейшем обращаться.

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов

На состоявшейся в конце прошлой недели встрече в ЦБ саморегулируемая организация МФО «МиР» предложила одобренный участниками рынка механизм дифференцированного установления размера предельных долговых обязательств по в зависимости от суммы. Об этом участники совещания рассказали газете «Коммерсант». Согласно предложениям, максимальная сумма долга с учетом процентов по договору займа будет варьироваться в пределах от полутора- до трехкратного размера тела долга.

Так, при займе до 15 тыс. рублей сумма процентов по договору не сможет превышать 300%, от 15 тыс. до 30 тыс. рублей - 250%, от 30 тыс. до 60 тыс. - 200%, а при сумме свыше 60 тыс. рублей максимальная доходность составит 150%. В ЦБ сообщили, что «предложение СРО «МиР» будет изучено».

Предложение стало ответом рынка на поручение президента РФ Владимира Путина обеспечить внесение в законодательство изменений, предусматривающих снижение предельного размера обязательств заемщика перед микрофинансовыми организациями, и последующую инициативу группы депутатов об ограничении максимальной суммы процентов полуторакратным размером суммы займа. Поправки могут быть приняты до 1 ноября. Участники рынка отмечают, что ограничение максимальной ставки по займам МФО планкой в 150% может негативно сказаться как на самом микрофинансовом рынке, так и на потребителях - из-за снижения конкуренции.