Что выгоднее ипотека или ссуда. Что лучше ипотека или кредит

Как ипотечный, так и потребительский кредит представляют собой виды займов, подразумевающих выдачу денежных средств на строго определенный срок и под проценты. Отличия же кроются в условиях предоставления, наличии первоначального взноса, размерах ежемесячного платежа и некоторых других особенностях. Решать, что лучше, ипотека или кредит, нужно для каждой конкретной ситуации, поскольку и тот, и другой кредит имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны для заемщика.

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Пытаясь разобраться в огромном многообразии банковских программ, многие заемщики задаются вопросом о том, является ли ипотека кредитным договором на жилье или нет.

Ипотека– это вид залога, при котором должник закладывает находящуюся в его собственности недвижимость кредитору, который, в случае неисполнения последним своих обязательств, становится новым собственником и получает право её реализации. В качестве ипотечного залога банк готов принять квартиру, дом, дачу, земельный участок и некоторые другие объекты.

Понятие ипотеки следует отличать от ипотечного кредитования. Ипотечный кредит– долгосрочный заем, который банк под залог покупаемого недвижимого имущества. При этом у заемщика нет прав самостоятельно распоряжаться приобретаемым жильем, то есть любая его реализация (дарение, продажа и т.п.) осуществляется только с одобрения банка, поскольку именно он является собственником до окончательной выплаты кредита. Таким образом, понятия ипотеки и ипотечного кредитования хоть и очень близки, но не совсем одно и то же.

Недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Выбирая вид заема на приобретение жилья и сомневаясь между ипотечным и потребительским кредитом, всегда стоит учитывать преимущества и недостатки каждого из них при принятии решения.

Плюсы ипотеки

• Длительные сроки погашения. Ипотека выдается на 5-30 лет, в результате чего ежемесячные платежи являются для заемщика посильными и не снижают его уровень жизни;
• Сниженные процентные ставки, поскольку ипотека рассчитана на людей со средним достатком и относится к числу программ целевого кредитования населения;
• Возможность получения крупной суммы, так как ипотечный кредит имеет совершенно конкретное целевое назначение – приобретение жилья;
• Разнообразие ипотечных программ, в том числе и с государственной поддержкой;
• Возможность получения налогового вычета, если ранее он не возвращался;
• Приобретаемое жилье тщательно проверяется на юридическую чистоту банком и страховой компанией;

Минусы ипотеки

• Существенная переплата по кредиту, которая превысит первоначальную стоимость квартиры в два и более раз;
• Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
• До выплаты долга в полном объеме заемщик не вправе распоряжаться приобретаемым имуществом (продавать, дарить, прописывать третьих лиц, сдавать в аренду) без одобрения кредитора;
• Страхование жизни и здоровья должника, а также залогового имущества оформляются за счет заемщика, но при наступлении страхового случая выплаты получает банк;
• Внушительный пакет документов и более длительное рассмотрение заявки;
• Необходимость привлечения созаемщиков по требованию банка.

Плюсы кредита

• Быстрый срок рассмотрения заявления;
• Пакет документов существенно меньше, чем требуется для ипотеки. Некоторые банки готовы предоставить кредит по паспорту и справке о доходах;
• Оформление страховки необязательно. Если же заемщик желает её оформить, то в случае форс-мажорных обстоятельств выплаты получает страхователь, а не банк;
• Возможность распоряжаться имуществом сразу, поскольку оно не находится в залоге у банка;
• Отсутствие первоначального взноса;
• Итоговая переплата намного меньше, чем по ипотеке за счет небольшого срока кредитования.

Минусы кредита

• Небольшие сроки погашения, которые в среднем составляют до пяти лет;
• Процентная ставка существенно превышает таковую по ипотеке;
• Сумма кредита ограничена. Часто она не может превышать 500 000 рублей. Более крупный заем предусматривает привлечение поручителя и/или залога;
• За счет непродолжительных сроков увеличивается ежемесячный платеж.

Чем ипотека отличается от простого кредита на недвижимость?

Отличия ипотеки от залога в Сбербанке будут такими же, как и в любом другом кредитном учреждении.

При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.

Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.

Сравнительная таблица

Какой кредит гасить выгоднее и быстрее: потребительский или ипотеку?

Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.

Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса. После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей. Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.

В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта, необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.

Что лучше: ипотека или автокредит?

Как ипотека, так и автокредит – это два целевых заема. Но цели получения у них будут совершенно разные. Ипотечный кредит выдается только на приобретение жилья. Автокредит выдается так же для совершения конкретной покупки – автомобиля. Средняя ставка по автокредитам чуть выше, чем по ипотеке, и составляет 12-17%, а приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка.

Получить заем на машину, чтобы купить недвижимость, и, наоборот, с помощью ипотеки погасить автокредит не получится.

Кредитование — популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика в 2019 году: кредит или ипотека?

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека — это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека — это залог. Ипотечный заем же — это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или нежилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских программ, так и в рамках государственных.

Специфические особенности:

• Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
• Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10 %. Распространённый вариант — 20-30 %.
• Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае если оно не будет погашено, квартира может быть изъята и продана с аукциона.
• По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
• Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока — самые маленькие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям — не более 6 %.

По поводу поручителей и созаемщиков: по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности у предоставления кредита?

Прежде чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

1. Целевым — предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
2. Нецелевым — кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ: счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т. д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

• Высокие процентные ставки, особенно если банк выдает средства без залога и поручительства.
• Относительно небольшой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
• Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Если отвечать на вопрос, что лучше: кредит или ипотека, то следует признать, что вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-либо товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам смотрите .

Если есть сомнения в том, что лучше, используйте

Решили приобрести дом или квартиру, но финансов не хватает? Или вы хотите их потратить на что-то другое? Не беда! На этот случай есть банки. Там вы можете взять недостающую сумму и выплатить ее равными частями. За тот срок, который удобен вам. Но возникает вопрос, что лучше взять: кредит или ипотеку? Давайте разбираться!

Ипотека

Итак, что же такое это такое и в чем ее особенности? Что лучше - ипотека или кредит? Ипотека - это кредит, который вам предоставляется на покупку жилья или дома. Основное преимущество - низкая процентная ставка. Кроме того, в настоящее время ипотеку берут многие молодые родители. А значит, они могут внести первый взнос за квартиру материнским капиталом и тем самым значительно сократить платеж и сумму переплаты! При обычном кредите это невозможно. Помимо этого, если во время выплаты ипотеки у вас рождается ребенок, часть квадратных метров вам оплачивает государство. Это отличная финансовая поддержка для семей с малышом. А если во время выплаты ипотеки в вашей семье родится трое малышей, государство полностью оплатит за вас всю сумму ипотеки. По данной программе существуют ограничения по стоимости жилья и по количеству метров, но в целом условия отличные.

Но ипотеку берут не только молодые семьи, но и военные и другие категории граждан. Больше 70% квартир в наше время покупается с помощью данной программы. И для каждой категории граждан есть свои программы, которые удобны именно им.

Главным достоинством ипотеки, помимо низкой процентной ставки, является большой срок кредитования. А это немаловажно, потому что квартиры стоят недешево. А если бы срок ипотеки был 2, 3 или 5 лет, как при обычном кредите, многие люди бы не справились с такой финансовой ответственностью и допустили просрочку. А это бы ничем хорошим не кончилось. Потому что из просрочек выходить очень сложно, так как размеры неустоек очень большие, а помимо неустоек, надо по-прежнему платить ежемесячный платеж. Кроме того, вы испортире себе кредитную историю, и в дальнейшем, когда вам понадобится очередной кредит, у вас возникнут сложности при его получении, потому что банкам очень важна недежная репутация заемщика. Ведь если заемщик не будет платить, банк не получит прибыль, а возможно, и свои денежные средства назад. Так что платите вовремя, берегите кредитную историю смолоду. С первого кредита!

Про достоинства все ясно. А как же недостатки? Их нет?

Недостатки ипотечного кредитования

Недостатки и у ипотечного кредитования присутствуют, но достоинства преобладают. Но давайте все же подробнее разберем недостатки:

• Обременение. То есть полное право собственности на квартиру перейдет к вам только после полной выплаты ипотеки.

• Большая переплата, возникающая при очень больших сроках кредитования! Так что внимательно считайте, какая сумма переплаты и какая сумма платежа будут при n -ом количестве лет. Как правило, если рассматривать срок ипотеки 15 и 20 лет, то разница в платеже незаметна, зато срок кредитования увеличивается на целых 5 лет!

Кредит и его особенности

У кредита, как и у ипотеки, есть ряд достоинств и недостатков. Давайте их разберем. Итак, какие основные недостатки кредита?

• Большая процентная ставка, она в 100% случаев больше процентной ставки по ипотеке, а значит, и сумма переплаты больше. Вам это нужно?

• Маленький срок кредитования, а значит, большие платежи по кредиту, на которые уходит большая часть заработной платы.
• Нет поддержки государства, а значит, и каких-то специальных льготных программ.
• Не очень большая сумма кредитования.

Достоинства кредита

• Отсутствие обременения по ипотеке, а значит, вся квартира в полной вашей собственности.
• Вы можете продать квартиру, даже если еще не закрыли кредит. Если бы у вас была ипотека, это было бы намного сложнее. Пришлось бы ехать в банк и соответствующие учреждения и снимать обременение. А на это уходит очень много времени. И не все покупатели хотят связываться с этим, потому что опасаются обмана.

• Кредитование возможно даже на минимальную сумму.

В каких случая выбирать кредит, а в каких ипотеку?

Что лучше брать: кредит или ипотеку? На самом деле каждая ситуация индивидуальна и необходимо просчитать все варианты. И в конечном итоге с помощью финансового результата определить, какой способ кредитования выбрать. Но стоит понимать, что ипотека дается с определенной суммы. А если вам для покупки квартиры не хватает немного, то лучше взять кредит. На него, как правило, нужно собирать не такой большой пакет документов. А также вы можете получить кредит в течение нескольких часов. Очень удобно.

Если оценивать с практической точки зрения, задумываться о кредите можно только при условии, что у вас есть минимум ¾ на покупку жилья и не хватает всего лишь 25%. В остальных случаях кредит - это финансово проигрышная операции. Вам это нужно?

Иногда бывают ситуации, когда необходимо срочно приобрести квартиру, есть практически вся сумма, но нет времени ждать. Иначе ее купит кто-то другой, и вы упустите выгодный вариант. В таком случае лучше выбрать кредит, вы его оформите быстрее, потому что не нужно будет собирать огромный пакет документов и ждать кучу справок. Во многих банках кредит дают в течение дня по двум документам.

Важно понимать, что если вы берете ипотеку в браке, то один супруг может быть основным заемщиком, а другой созаемщиком. При разводе квартира будет автоматически делиться пополам, даже если один из супругов не сделал ни одного платежа. В случае, если один из супругов взял кредит на квартиру до брака, он при разводе может ее отсудить.

Заработать на ипотеке - как?

Очень большим преимуществом ипотеки является возможность на ней заработать денег. При кредите такой возможности нет. Как это можно сделать? Согласно законодательству нашей страны каждый человек может вернуть налог на доход физических лиц при покупке квартиры. Как это сделать? Необходимо обратиться в районную налоговую инспекцию, взять список документов, которые необходимо собрать. И уже в течение 3 месяцев на ваш счет поступит вся сумма налогов, которые вы перечислили государству за год. Неплохая прибавка к зарплате? Мы тоже так думаем!

То есть вам вернут деньги не только за покупку квартиры, но и за проценты, которые вы платите за ипотеку. Единственным минусом данной системы является ограничение по сумме возврата. Каждый год эта сумма меняется. В настоящее время вы можете вернуть 260 000 рублей за покупку квартиры, неважно в ипотеку или нет, а также всю сумму выплаченных процентов! Если вы оформили ипотеку после 2016 года, то максимальная сумма возврата составляет 390 000 тысяч.

Дополнительные услуги

Итак, вы определились, что лучше - взят кредит или ипотеку. Однако при обращении в банк, вам могут предложить дополнительные услуги. При ипотеке - это страхование квартиры, а при кредите - страхование вашей жизни. Для чего это банку? Банк таким образом страхует себя от финансовых потерь, то есть, если с вами что-нибудь случится (инвалидность 1 степени или летальный исход), деньги банк все равно получит. Ему выплатит страховая компания, и он не будет названивать вашим родственникам. Нужна ли эта услуга или нет, решаете вы. Она добровольная. Однако многие банки делают ее обязательной для своих клиентов, отказываясь выдавать без страховки кредит или ипотеку на жилье. Что лучше сделать в таком случае? Позвонить на горячую линию банка и оставить претензию. Делайте это прямо при сотруднике банка, и результат не заставит себя долго ждать. Вы получите то, что вам необходимо!

Хотите гасить досрочно - что лучше: ипотека или потребительский кредит?

В данном случае необходимо обратиться в банк-кредитор и узнать, каким образом происходит досрочное погашение, нужны ли дополнительные заявления заемщика для этого. Какой порядок досрочного погашения? Уменьшают ли количество платежей или их сумму? Или возможны оба варианта. Обязательно задайте эти вопросы сотруднику банка и на основании его ответов принимайте решение о том, что лучше - ипотека или кредит.

При поиске ответа на вопрос "Что лучше - кредит или ипотека?" отзывы играют не поледнюю роль. Многие высказываютсяв в пользу кредита, но следует учитывать, что все они закрыли его меньше, чем за год. Реально оценивайте свои возможности!

Заключение

Если перед вами встал вопрос, что лучше: ипотека или кредит на квартиру, не спешите принимать решение. Обязательно «взвесьте все продукты», просчитайте финансовые результат. И только тогда вы сможете принять правильное решение, поскольку основываясь только на теории, это сделать невозможно! Каждая ситуация индивидуальна, и необходимо делать расчет в зависимости от конкретного случая. Принимайте правильное решение, чтобы не пришлось жалеть об упущенной выгоде.

Собственное жилье необходимо всем, но вот денег для его приобретения у многих не хватает. На помощь приходят банки с разнообразными кредитными программами. При взятии кредита хочется сделать его максимально выгодным – без чрезмерных переплат. В итоге купить недвижимость можно с помощью двух программ. А что лучше – ипотека или кредит – стоит смотреть по ситуации.

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

• Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
• Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
• А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
• Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
• Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
• Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Внимание! В любом банке можно попросить рассчитать примерные варианты погашения по обоим видам кредита. Услуга бесплатна и должна быть предоставлена в обязательном порядке.

Для того, чтобы решить, брать или не стоит потребительский кредит, необходимо более подробно рассмотреть его достоинства и недостатки.

Из достоинств стоит отметить:

• Быстрое рассмотрение заявки. Средний срок – 1-2 часа.
• Небольшой список документов для оформления. Как правило, это паспорт заемщика и налоговый код. В некоторых случаях – справка о размере заработной платы. И только если заемщик претендует на большую сумму – наличие поручителя или залогового имущества.
• Не обязательно оформлять страховку.
• Большой выбор недвижимости – список не ограничивается параметрами, которые подходят для банка.
• Не обязательно наличие созаемщика.

Оформляется он проще и быстрее, но и недостатков в нем хватает:

• Повышенная процентная ставка.
• Небольшой срок кредитования (до 5 лет).
• Большая сумма ежемесячного платежа.
• Небольшая сумма, которую может выдать банк по условиям.

Правда и переплата при оформлении потребительского кредита также ниже за счет маленького срока выплаты, особенно при классическом варианте выплат.

Важно! Процентная ставка в таких кредитах плавающая и зависит от некоторых факторов. Среди них размер официальной заработной платы, непрерывный стаж и наличие ликвидного залогового имущества. Словом, чем надежнее заемщик выглядит в глазах банка – тем ниже процентная ставка.

Этот вид кредитования также обладает своими преимуществами и недостатками, поэтому решить, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – будет нелегко. Среди первых:

Небольшой первоначальный взнос. Если раньше банки требовали не менее 50% от суммы – то сейчас ограничиваются 10%, а то и вовсе без него.

• Приемлемые платежи. За счет большого срока ипотеки суммы, которые выплачиваются банку каждый месяц, вполне подъемные и не наносят особого урона личному или семейному бюджету.
• Возможность воспользоваться одной из льготных программ, в которых принимает участие государство. Это молодежная программа, ипотека для военных, применение материнского капитала в качестве первоначального взноса, покупка жилья для льготных категорий населения и так далее.
• Возможность вернуть часть уплаченной суммы в виде налогового вычета. На данный момент он составляет 13%, но не может превышать 390 000 рублей.
• Безопасность сделки. Недвижимость вторичного рынка проверит на чистоту служба безопасности банка. А страхование титула обеспечит возврат средств в случае проблемной сделки.

Но не все так просто и в случае ипотечного кредитования. Недостатки у него тоже имеются:

• Обременение на жилье. Ни одна сделка с ним невозможна, так как собственником жилья до полного погашения кредита является банк.
• Дополнительные расходы, среди которых обязательное страхование, оплата услуг нотариуса и оценщика. Причем при наступлении страхового случая компенсация уйдет банку.
• Строгие параметры, которым должна соответствовать выбранная недвижимость. Банки обязательно составляют такой список и если объект не соответствует по некоторым пунктам (год постройки, нюансы состояния, район) – в кредите будет отказано и заемщик деньги не получит.
• Квартира не оформляется по долям, особенно если в семье есть социально не защищенные личности – несовершеннолетние дети, инвалиды, сироты.
• Существенная переплата по ипотечному кредиту.

Для того, чтобы сравнить и решить, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру будет в данном случае, следует ввести данные по обоим видам кредитов в специальный калькулятор. С его помощью высчитывают и переплату, и сумму ежемесячного платежа и другие нюансы. Тогда и решают, что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры.

Внимание! Переплату по ипотечному кредиту можно уменьшить. Для этого следует либо выбрать срок выплаты меньше предлагаемого, либо предоставить максимально большой первоначальный взнос. Можно сочетать оба варианта. Это даст возможность снизить процентную ставку и сократить переплату за счет меньшего количества платежей.

Заключение

Для того, чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья – обращают внимание на два нюанса. Это размер первоначального взноса и общий доход семьи. Важны и дополнительные факторы, такие, как возможность воспользоваться льготной программой или наличие собственного жилья либо другого высоколиквидного залога. От этого и стоит отталкиваться при выборе программы кредитования, решая, что выгоднее – ипотека или кредит.

Ситуация: имеется первоначальный взнос в размере 60% от суммы кредита. Что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру? Решение: оформить потребительский кредит, поскольку оставшаяся сумма не слишком велика. К тому же небольшой срок выплаты и отсутствие дополнительных расходов также удешевят кредит. А налоговый вычет сделает его еще лояльнее, поэтому вопрос, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – решается однозначно.

Важно! Если заемщик оформляет ипотечный кредит – его платежеспособность подтверждается официальным доходом. Некоторые банки учитывают и «серую» часть дохода, но их список невелик.

Ситуация: семья стоит на очереди по программе доступного жилья. Что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры? Решение: можно применить оба варианта, в данном случае важен доход семьи. Льготные программы действуют и при покупке квартиры в кредит, и в процессе приобретения жилья за собственные деньги. Если доход позволяет платить повышенные суммы – лучше выбрать потребительский кредит и избежать большой переплаты. Если нет – оправдана ипотека, так как ежемесячные суммы в ней более лояльные.

Ситуация: семья, которая проживает в собственной квартире, решила улучшить жилищные условия и купить еще одну – побольше и в хорошем районе. Что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры? Решение: можно остановиться и на ипотечном кредите, но… Лучше взять обычный, но на большую сумму. Это возможно, если в качестве залога будет выставлена квартира, в которой семья проживает на данный момент или другое имущество. Это дает сразу два плюса.

Во-первых, можно покупать любой вид недвижимости без оглядки на банк и его ограничения. А, во-вторых, купленную квартиру можно сдавать – это смягчит удар по семейному бюджету. Так как новое приобретение сразу станет собственностью покупателя – разрешение банка на это не нужно. Более того, такой кредит можно при возможности погасить досрочно в то время, как при оформлении ипотечного кредита такое возможно только после нескольких лет выплаты. Быстрое рассмотрение заявки станет дополнительным бонусом и вопрос, что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру – в данном случае почти риторический.

Важно! Банк может выдать сумму, которая будет составлять 80-85% от стоимости залогового жилья. Поэтому стоит сделать точный расчет хватит ли ее для покупки второй квартиры.

Для успешного оформления кредита и верного выбора нужен не только индивидуальный подход к ситуации, но и внимательное чтение всех пунктов кредитного договора.

Стоит помнить, что самая важная информация написана в конце и мелким шрифтом. В идеале оценить риск должен грамотный юрист иди финансовый работник. Не стоит стесняться переспрашивать у кредитного консультанта что обозначает тот или иной термин, правильно ли клиент понял определенные пункты и другие нюансы.

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».