Требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита. Может ли банк требовать полное погашение кредита? Если банк требует всю сумму

Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?

Когда банк может потребовать досрочного погашения кредита?

Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:

• если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
• если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).

На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).

Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом - чуть ниже.

Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

Очевидно, что лучший способ для этого - полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.

Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это - погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности. Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.

Существует несколько ситуаций, в которых банк имеет право потребовать у заемщика досрочную оплату суммы выданного кредита. Все они оговорены законодательно. Что это за ситуации и как в них следует поступать, расскажем далее.

1. Банк просит досрочно погасить кредит в случае невыполнения клиентом условий, оговоренных в кредитном договоре. Это может быть отсутствие уведомления финучреждения об изменении места работы или проживания заемщика, продажа/ обмен залога по займу (автомобиля, квартиры и др.).
2. Попросить досрочно погасить часть кредита либо полностью весь заем финучреждение может, если заемщиком не был заключен договор страхования в установленный срок. Обычно он составляет 30 дней с момента подписания кредитного соглашения.
3. Если было нарушено условие целевого использования займа.
4. Изменение рыночной стоимости залогового имущества.
5. Несоблюдение заемщиком сроков погашения кредита, . Банк вправе потребовать досрочную выплату займа, если срок просрочки составляет более 60 дней.

При этом финучреждение имеет право уведомить клиента в любой форме, оговоренной в договоре. Обычно оповещают заемщиков в письменном виде. При этом срок возврата требуемой полной суммы кредита не может быть меньше, чем 30 дней с момента отправки уведомления.

Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита?

• Если причиной требования о досрочном погашении послужила образовавшаяся просроченная задолженность, то рекомендуется ее погасить в кратчайшие сроки. Однако учтите, что при этом вам придется оплатить еще начисленные пени и штрафы за несвоевременное погашение долга. Затем можно попытаться договориться с банком посредством «мирового соглашения» о дальнейшей выплате займа, согласно имеющегося графика.
• Если причиной такого требования послужило изменение рыночной стоимости имущества, то можно попросить провести еще раз оценку залога независимым оценщиком.
• Можно погасить кредит досрочно новым кредитом. Такая услуга называется .

Перед досрочным погашением обязательно проводится пересчёт графика погашения сотрудниками банка. В таком случае согласно 319 статье ГК РФ выплачивается сначала сумма основного долга и начисленные проценты по займу, а затем сумма имеющейся неустойки (пени, штрафы).

После полной выплаты всех указанных сумм ваш долг перед банком закрывается. Далее рекомендуется потребовать от банка письменное уведомление о том, что кредитный договор закрыт.

• Чтобы избежать появление требований от банка о досрочном погашения долга следует своевременно производить выплаты по кредиту (). Учтите, лучше погашать минимальную сумму, нежели не платить вообще.
• При наличии изменений уровня доходов, чтобы не допустить появления задолженности, обратитесь в банк для составления договора реструктуризации либо «мирового соглашения». Чаще всего финучреждения идут навстречу клиентам.
• Своевременно сообщайте в банк об изменении прописки, места жительства, работы и др.
• Выгодно ли погасить кредит досрочно? Да, так как в таком случае будет уплачена меньшая сумма процентов по займу.
• В любом случае, при возникновении спорных ситуаций рекомендуется обращаться с иском в суд.

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая - нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина - нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики - своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении. Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике - ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ - начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия - доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов - алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально.

Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

• Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
• Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
• Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
• Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
• Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
• Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

• клиент скрыл арест имущества;
• заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
• просрочка более трех месяцев;
• было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос - может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

• Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
• Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

• Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
• Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

• Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
• Личные данные заемщика.
• Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

• Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
• Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
• Наименование учреждения (в шапке);
• При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
• Дату составления и подпись.

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

• Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
• Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
• При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

• Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
• Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

• Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
• Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
• Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
• После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

В кредитной практике встречаются случаи, когда банк требует вернуть кредит досрочно. В такую ситуацию попадают люди, некачественно исполняющие кредитные обязательства. Банк может вынести им устное предупреждение или отправить письменное уведомление. Во избежание худших последствий, сразу расскажите банку о возникшей проблеме и попросите реструктурировать долг.

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

Некоторые заемщики жалуются на то, что их банк-кредитор выставил требование досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит вместе с переплатой. Давайте разберемся, законно ли это? Статья 811 Гражданского Кодекса РФ закрепляет за банком право досрочно потребовать у заемщика вернуть всю сумму ссуды, включая проценты, если клиент просрочил ежемесячный платеж по займу хотя бы один раз. Но просрочка не единственное нарушение, за которым может последовать такое наказание. Так, в кредитном договоре Сбербанка прописано, что банк вправе досрочно представить к оплате сумму займа в полном размере в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате кредита.

Вот примеры таких нарушений:

• Заемщик использовал взятые в кредит средства нецелевым образом.
• Изменились важные сведения, например, место работы клиента, но он не сообщил об этом кредитору.
• Уменьшилась рыночная стоимость имущества, использованного в качестве обеспечения по кредиту.
• Клиент желает расторгнуть договор до окончания его действия.

Здесь представлен базовый список, который может быть дополнен на усмотрение банка. Например, согласно договору банка «Хоум Кредит», сюда же относится возврат покупки, для оплаты которой предназначался заем. Перечень всех нарушений в обязательном порядке приводится в кредитном договоре в разделе «Досрочное погашение кредита по инициативе банка».

Если заемщик недобросовестно исполняет обязательства перед банком, закон не запрещает последнему применять соответствующие санкции. Исключение составляют случаи, когда кредитной организации не хватает наличных средств, и она мошенническим путем пытается заставить клиентов нести деньги раньше установленного срока. Получив оповещение банка о досрочном погашении, следует сначала убедиться в том, что вы действительно допустили нарушение того или иного пункта договора.

Каким образом банк оповещает о необходимости досрочного погашения

Для истребования долга кредитор использует два вида уведомлений.

1. Устное предупреждение. Телефонный звонок, просьба или рекомендации сотрудников банка. Несмотря на то что данный тип информирования не является официальным, следует уделить ему особое внимание. С помощью таких оповещений банк побуждает клиента погасить просроченные платежи и исправить возможные нарушения.
2. Письменное оповещение. Претензия или уведомление, в которых отражены основания для расторжения кредитного договора. Если клиент не согласен с предъявленными обвинениями, он может подать в банк соответствующую жалобу в письменном виде.

Что делать, если банк требует вернуть кредит раньше срока

Если вы получили устное предупреждение или вам пришло письмо от кредитора, в котором он затребовал досрочно погасить весь долг, дальнейший план действий будет зависеть от того, является ли уведомление официальным, согласен ли клиент с предъявленными основаниями, и есть ли у него финансовая возможность выплатить указанную сумму.

Отметим несколько важных моментов:

• Если нарушения обязательств договора действительно были, не рекомендуем игнорировать письмо банка в надежде на то, что проблема решится сама собой.
• Знайте, что по закону банк не сможет взыскать полную сумму кредита, если причина просрочек в трудном финансовом положении.
• Подготовьте документы, которые смогут подтвердить неплатежеспособность заемщика.

Если суд сочтет доказательства убедительными, то велик шанс, что будет назначена рассрочка, рефинансирование или реструктуризация кредита - пересмотр процентной ставки, суммы и срока погашения в пользу клиента.

Тем не менее в случае возникновения финансовых трудностей лучше всего проинформировать банк сразу же. Это позволит принять меры своевременно, избежав просрочек и неприятных писем.