Стоит ли брать ипотеку в кризис, и как на ней отразится падение рубля? Как влияет девальвация рубля на кредит: хитрости современной экономики При деноминации рубля что будет с кредитами.

Вопрос:

Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким либо образом скажется на процентных ставках?

Михаил Новиков

Ответ:

Непосредственно обесценивание национальной валюты не является причиной изменения процентных ставок по банковским продуктам. Однако снижение курса рубля вполне может являться причиной для запуска Центробанком мер, призванных укрепить рубль и стабилизировать положение в экономике, то есть – косвенно повлиять на процентные ставки. Рассмотрение вполне закономерного вопроса о том, как отразится обесценивание национальной валюты на изменении банковских процентных ставок, пожалуй, лучше начать с определения терминологии.

Девальвация или обесценивание

Девальвацией называется официальное снижение курса национальной валюты по отношению к «твердым» валютам, при условии, что курс устанавливается регулятором банковской системы. Девальвация – это один из инструментов Центробанка по управлению нац. валютой. До ноября 2014 года курс рубля был привязан к бивалютной корзине, курс доллара и евро к рублю (валютный коридор) устанавливался Центробанком. В данный момент курс рубля является плавающим и формируется рынком, то есть – официально курс регулятором не устанавливается, а поэтому о девальвации речи идти уже не может. В нынешних условиях наиболее уместным было бы употреблять термин «обесценивание рубля», потеря покупательской способности национальной валюты.

Изменение ключевой ставки Центробанка

С другой стороны, у Центробанка остались инструменты, с помощью которых он имеет возможность (теоретически) повлиять на стоимость рубля. К таким инструментам можно отнести не только «валютные интервенции» (продажа на валютном рынке крупных объемов доллара и евро по заниженной стоимости, чтобы выровнять курс рубля), но и повышение ключевой процентной ставки.

Ключевая процентная ставка – это процент, под который Центробанк занимает деньги российским банкам, которые затем используют эти деньги для выдачи кредитов населению и организациям (по более высокой ставке), а также при других способах инвестирования. Итак, 16 декабря эта ставка повысилась до 17% (с 10,5%), столь беспрецедентная акция была прокомментирована регулятором как единственный способ, позволяющий сдержать инфляционные (и другие) риски. Соответственно, теперь банки просто вынуждены поднять свои ставки по кредитам и вкладам, в противном случае они просто не смогут работать с прибылью.

Ставки по кредитам

В связи с описанными изменениями количество операций на денежном рынке значительно уменьшилось, поскольку брать кредиты на новых условиях намного менее выгодно, что, по идее, должно привести к укреплению национальной валюты. Впрочем, стремления и методы работы Центробанка менее интересны среднестатистическому гражданину, который просто хотел бы взять кредит. В нынешних условиях сделать это будет довольно сложно, поскольку ставки существенно вырастут. Банки будут брать деньги у Центробанка под высокий процент, и давать кредит еще под более высокий процент, чтобы обеспечить прибыльность своей работы. Если в «докризисный» период оформить ипотечный кредит и при этом иметь возможность гарантировать ежемесячные выплаты на протяжении десятка лет, было довольно проблематично (для большинства сограждан), то теперь условия станут еще жестче.

Кроме того, потребительские и ипотечные кредиты станут менее доступными по той причине, что банки в условиях кризиса более тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Теперь потребуется больше документов, справок, и, пожалуй, единственным веским способом гарантировать возврат средств, станет наличие залогового имущества. Так что, жить в долг, как привыкли многие россияне, теперь просто не получится, придется планировать свои расходы в соответствии с рублевыми доходами, которые, в отличие от стоимости иностранной валюты, не увеличились.

Ставки по вкладам

С другой стороны, в повышении ставок есть и хорошие стороны – возрастут ставки по вкладам, уже сейчас многие банки предлагают депозитные программы с доходностью до 17%. Это весьма неплохо для тех, у кого есть в распоряжении свободные деньги, которые, впрочем, на данный момент успели в значительной степени утратить свою покупательскую способность. Если держатели депозитов в отечественных банках, по каким либо причинам не предприняли мер, стандартных при обесценивании рубля (не потратили свои деньги на недвижимость, автомобили, товары, которые еще не успели подорожать), то вклады могут обеспечить прибыльность, которая в некоторой степени компенсирует ущерб.

Ставки по уже выданным кредитам

А какая же судьба ждет процентные ставки по уже выданным банками кредитам? Кредиты, которые были оформлены, будут погашаться только по условиям, обозначенным в договоре, никакие изменения в одностороннем порядке банк ввести не в силах. С другой стороны, банк может «предложить» заемщику изменить условия договора – ставки и размер выплат по кредитам. Причем, это может быть оформлено под любым «соусом», в числе прочих ухищрений – банк может настаивать на переоформлении кредита (естественно, условия будут уже другие). Однако заемщик не обязан соглашаться на подобные предложения, а в случае проявления сотрудниками банка настойчивости необходимо сразу же обращаться в суд.

Так что заемщикам, особенно это касается ипотечных кредитов, повезло, поскольку за удешевлением рубля неминуемо последует рост цен, который обернется ростом доходов (зарплат), при этом сумма ежемесячного платежа по кредиту останется прежней. Однако, этого нельзя утверждать относительно «валютных» заемщиков, для которых большинства которых платежи по кредитам уже сейчас стали неподъемными. Для них ставки также никто менять не будет, и тем, кто брал кредит в валюте, придется приложить немало усилий, чтобы предложить банку решение, которое устроило бы и заемщика и кредитора.

сайт

Ответ:

Часто люди путают термины, поэтому давайте сразу определимся…

Деноминация - это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт - неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Девальвация - это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.

Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все менее обременительными. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.

При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.

Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. Но к счастью, несмотря на отзвуки мирового кризиса ликвидности, российской экономике ничего подобного и не угрожает.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.

Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.

Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.

Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.

Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.

Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.

Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.

И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.

А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.

Девальвация национальной валюты всегда оказывается заметной для каждого гражданина. Так как очень многие цены на российском рынке связаны с иностранной валютой, то падение курса рубля привело к росту цен. Есть сферы, где изменения оказались минимальными, а есть и такие, в которых цены очень повысились, к ним относится рынок недвижимости.

Ипотека и девальвация – вместе навсегда

В каждой стране девальвация проходит по-разному и последствия от нее также бывают разными. Независимо от действий государства девальвация является глобальным изменением, которое затрагивает абсолютно все сферы деятельности людей. Любые колебания на рынке валют всегда приводят к серьезным изменениям на рынке недвижимости.

Граждане, которые успели взять кредит до девальвации, практически всегда оказываются в выигрыше. Это потому, что рубль в такой ситуации обесценивается, цены постоянно повышаются, а потому работодателям приходится идти на повышение заработной платы своих работников, чтобы она соответствовала новым ценам. Платежи же по ипотечному кредиту даже при девальвации измениться не могут, если являются строго фиксированными. Девальвация практически полностью за годы ипотечного кредитования перекрывает все дополнительные расходы, которые заемщик несет из-за комиссий и годового процента.

Очень многие граждане, замечающие рост курса иностранной валюты, стремятся свои сбережения вложить в покупку недвижимости, ведь такие объекты всегда только лишь становятся дороже. Но не стоит слишком радоваться, есть у такой перспективы и свои некие недостатки.

Ипотечные кредиты: чего стоит остерегаться?

Ни один банк не желает нести финансовых трат из-за изменений в экономике. Именно поэтому многие финансовые организации просчитывают вариант с возникновением девальвации. Они делают пометку в кредитном договоре, которая в случае понижения стоимости рубля может произвести увеличение годовой ставки по ипотеке.

Часто заемщики не замечают подобного условия, не понимают его или считают незначительным. В действительности наличие такого условия очень сильно может усложнить жизнь заемщикам. Иногда повышение годовой ставки оказывается столь значительным, что заемщик лишается возможности расплатиться со своими долгами.

Банк-кредитор в этой ситуации может пойти на конфискацию залогового имущества с его продажей или пытается найти иные решения, которые устроят обе стороны сделки. Первый вариант выбирается в крайних случаях, а все потому, что при девальвации банк часто несет очень большие потери, которые не в состоянии компенсировать целиком даже продажа недвижимости.

Альтернативным решением, которое является выгодным для обоих участников ипотеки, оказывается увеличение сроков кредитования. Чем большими оказываются эти сроки, тем меньшими будут обязательные месячные платежи.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию и через несколько лет уплаты ипотеки не оказаться без денег и без жилья, следует выбирать ипотечные программы, предлагающие условия с фиксированными платежами и процентами, которые не могут ни при каких условиях изменяться в течение всего срока кредитного договора.

Многих заемщиков ипотечных интересует . Эксперты уверены - этот период можно сократить. Главное, выбрать подходящий план действий.

На фоне уверенно-фатального падения рубля относительно доллара и евро у граждан возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку? И что будет с ипотечными обязательствами, возникшими до падения рубля (девальвации), усиления инфляции? А затем в голове всплывает страшное слово «дефолт» - мы не знаем толком, что это такое, но ассоциации возникают неприятные.

Давайте разберемся, что ожидает заемщика по ипотеке в случае перечисленных финансовых событий: инфляции, девальвации, дефолта.

Ипотека и инфляция

Инфляция представляет собою рост цен, причем не просто рост, а массовый, на все товары и услуги, а также устойчивый.

Простое повышение цен за некоторые виды товаров экономисты называют скачком цен, но не инфляцией. Инфляция же - стабильный процесс, в результате которого деньги фактически обесцениваются.

Отношения с ипотечными кредитами у инфляции сложные.

Постоянная небольшая инфляция естественна и присутствует в большинстве государств современного мира. Банковские продукты ориентируются на такую инфляцию. В какой-то мере небольшая инфляция даже может быть выгодна заемщику по ипотеке (особенно, если кредит взят на льготных условиях под низкую процентную ставку и на большой срок - такие программы есть для военных и молодых семей).

Фактические получается, что возвращает он, несмотря на проценты, едва ли не меньше, чем занимал.

А вот стремительная инфляция приведет к резкому падению уровня жизни: доходы заемщиков не будут расти так быстро, как цены. Соответственно, для каждого заемщика настанет частный финансовый кризис: денег на платеж по ипотеке не останется, поскольку они будут уходить на более насущные нужды: питание, одежду.

Ипотека и девальвация

Девальвация тоже означает обесценивание денег. Но если термин «инфляция» говорит снижении покупательной способности на внутреннем товарном рынке страны, то «девальвация» - об уменьшении стоимости по сравнению с «твердыми валютами».

Твердые валюты - валюты государств с низкой инфляцией, стабильной политической обстановкой, обеспеченные драгметаллами, имеющие стабильный курс относительно других валют. В качестве примера твердых валют можно назвать доллар, евро и британский фунт.

Снижение стоимости должно быть резким и стабильным, небольшие изменения стоимости в обе стороны называют колебаниями, а не девальвацией.

Судьба ипотечного кредита при девальвации рубля зависит от условий кредитного договора.

Во-первых, многие ипотечные кредиты в период относительно стабильного рубля оформлялись в долларах - проценты по ним были значительно ниже. Соответственно, получая доход в рублях, после девальвации заемщик должен будет тратить больше рублей на формально не изменившийся в размере периодический платеж.

Во-вторых, для некоторых рублевых ипотечных кредитов предусмотрена плавающая процентная ставка, завязанная на определенную величину. В прошлом банки могли давать себе полную свободу, определяя ее. Но закон о потребительском кредите установил, что плавающие ставки можно ориентировать лишь на величину, которая никак не зависит от банка и его аффилированных лиц и публикуется в средствах массовой информации.

В качестве примера таких величин можно назвать:

• ставку рефинансирования Банка России;
• Libor (Либор) или Лондонская межбанковская ставка предложения, демонстрирующая под какой процент банки готовы давать друг другу кредиты;
• MosPrime(МосПрайм) - аналогичная Либор величина, которая используется в России для рублевых кредитов.

Увеличение ставок МосПрайм и рефинансирования при девальвации приведет к росту платежей по ипотеке с плавающей ставкой.

Ипотека и дефолт

Дефолт - экономический термин, в части аналогичный банкротству. Разница лишь в том, что есть еще одна, кроме дефолта-банкротства, разновидность - технический дефолт, при котором присутствует возможность в будущем выполнить обязательства, уплатить долги.

Возможен дефолт организации или целого государства - ведь у последнего тоже есть долги и обязательства, кредиты в национальной или иностранной валюте.

Когда мы говорим о грядущем дефолте и ипотеке, то имеем в виду дефолт России. Однако Центробанк говорит, что финансовый кризис, который разразился сейчас назвать дефолтом нельзя по следующим причинам:

• у России почти нет внешних долгов;
• у России большой золотой запас.

Таким образом, банкротства государства ожидать не приходится. А значит, государственные зарплаты и пенсии будут выплачиваться своевременно, и граждане смогут платить по ипотеке.

В общем, неустойчивая ситуация на финансовом рынке в России может повлечь за собою ужесточение банками условий по ипотечным кредитам и частичное сворачивание программ. Пока такого эффекта не наблюдается, но все еще впереди.

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

• брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
• вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
• у вас есть пассивный валютный доход;
• осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями http://docs.cntd.ru/document/9004805 . по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.