​Рефинансирование валютной ипотеки. Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование ипотеки актуально для тех, у кого возникли финансовые трудности, и для кого ежемесячный платеж по кредиту стал неподъемным. Процедура подразумевает оформление нового кредита на более мягких условиях. Это может быть более низкая процентная ставка, увеличенный срок кредитования, отказ от обязательного страхования и т. д. Перекредитовать ипотечный кредит можно либо в банке, с которым уже заключен договор, либо в любом другом банке Москвы, который готов предоставить подходящие условия. В рамках рефинансирования ипотеки вы с помощью заемных средств погашаете прежний кредит, а затем — в рамках нового, более выгодного договора - постепенно выплачиваете долг.

На сайте Выберу.ру вы можете изучить условия по всем программам рефинансирования, узнать ставки в банках 2019 на сегодня в Москве, воспользоваться калькулятором рефинансирования и остановиться на самом выгодном предложении.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Финансовые организации заключают договоры на рефинансирование ипотеки только при наличии положительной кредитной истории и после тщательной проверки платежеспособности заемщика. Ликвидность недвижимости также будет оцениваться заново. Некоторые банки перекредитовывают клиентов только тех организаций, которые значатся у них в списках. Если вашего банка там нет, скорей всего вам откажут. Стоит учесть, что если вашему старому кредиту с аннуитетными платежами уже много лет, то наверняка львиная доля процентов по нему уже выплачена, а значит, перекредитование ипотеки смысла не имеет.

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду. В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п. Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника. Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов. Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор - на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.

Когда курс валюты, по которому был оформлен ипотечный кредит, меняется в неблагоприятную для заемщика сторону, и ежемесячные выплаты становятся непосильным бременем, стоит задуматься о рефинансировании валютной ипотеки в рубли.

Существует два варианта такого рефинансирования: конвертация долга в рубли и перекредитование в другом банке по более выгодным условиям. Если заемщик желает конвертировать долг по ипотечному кредиту в рублевый эквивалент по высокому текущему курсу на момент рефинансирования, то нужно быть готовым и к фиксированной высокой процентной ставке до конца кредитования. Важным моментом для заемщика является сохранение залогового имущества при снижении долговой нагрузки. Как правильно рефинансировать валютный ипотечный кредит и на что стоит особо обратить внимание, будет рассказано в следующих главах.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечное кредитование подразумевает большой срок, в течение которого производятся выплаты. За это время меняются не только рыночные отношения, стандарты кредитования, но и материальные возможности заемщика. Сделать систему ипотечного кредитования в новых рыночных условиях пластичной призвано рефинансирование.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки представляет собой по сути перекредитование с целью снять обременение с залогового имущества или снизить процентную ставку по текущему кредиту, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рефинансированием ипотеки, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Рефинансирование выгодно для заемщика только в том случае, если:

• у него положительная кредитная история;
• кредит выплачивается недавно, так как в большинстве случаев выплачиваются проценты, а затем тело кредита;
• проценты по кредиту начисляются дифференцированным способом, то есть размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
• досрочное погашение кредита позволит снять обременение с предмета залога.

Заемщик имеет возможность при рефинансировании оформить новый кредит в другом банке для досрочного погашения действующего кредита, что позволит ему изменить график платежей, избежать начисления неустойки при наличии задолженности, снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки. Перекредитование можно оформить и в банке, где был заключен договор ипотечного кредитования, что избавит заемщика от лишних расходов, сбора необходимых документов и переоформления предмета залога.

Но не всегда банки идут навстречу клиенту, снижая процентную ставку, так как им не выгодно рефинансировать свой кредит, требуя для этого привлечения дополнительных резервов и заменяя дорогой кредит более дешевым. Выгоднее предложить другие способы оплаты долга по кредиту в виде реструктуризации либо предоставить заемщику бонусные программы. Поэтому в основном рефинансирование проводится через получение займа в другом банке.

Рефинансирование ипотеки не исключает снятия долгового обязательства заемщика, так как тело кредита будет уплачиваться теперь новому кредитору, только под меньшие проценты. От потребительского рефинансирование ипотеки отличается тем, что новым банком проверяется предмет залога на его рентабельность.

Однако рефинансирование ипотеки не подходит, если:

• в скором времени истекает срок кредитования;
• новый займ, хоть и под меньшие проценты, превышает итоговую выплату.

Заключение нового договора кредита для досрочного погашения задолженности перед старым кредитором означает для заемщика, что с залогового имущества снимается обременение и сразу налагается новое, так как становится обеспечением по вновь оформленному договору. Важно помнить, что заемщику необходимо будет провести оценку и страхование имущества, что влечет дополнительные расходы при рефинансировании, а также уплатить госпошлину за снятие обременения с предмета залога и вторичную его регистрацию.

Заемщик должен со всей внимательностью произвести расчет, если готов обратиться за рефинансированием в банк, так как зачастую за досрочное погашение кредитов устанавливается штраф, а подача нового пакета документов для погашения ипотечного кредита означает еще и дополнительные расходы.

Рефинансирование валютной ипотеки

Услуга рефинансирования валютной ипотеки является процедурой, при которой заемщик заключает договор кредитования в рублях с целью досрочного погашения ипотечного кредита, выраженного в валютном эквиваленте.

Новый договор заключается с банком на более выгодных для заемщика условиях, чем старый, то есть на перерасчет в рубли и с учетом новой процентной ставки ежемесячные выплаты будут меньше, что позволит снизить долговую нагрузку. В любом случае в расчет берется курс валюты на дату рефинансирования.

Обратите внимание! Так как срок ипотечного кредитования достаточно большой и зачастую выплаты происходят по аннуитетной схеме, когда сначала уплачиваются проценты, а уже потом - основное тело кредита, заемщику необходимо тщательно произвести расчет, чтобы итоговая сумма не превышала общей суммы задолженности по старому ипотечному кредиту.

Для начала заемщику лучше обратиться в тот банк, в котором оформлена ипотека, с просьбой изменить курс валюты, ведь в таком случае можно избежать дополнительных расходов, связанных с оформлением рефинансирования в сторонней финансовой организации.

Чтобы получить данную услугу, заемщику следует предоставить требуемые документы:

• заявление-анкету;
• паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• если имеется просрочка платежа - документы, подтверждающие невозможность исполнить долговое обязательство в связи с наступившими обстоятельствами.

Банк может в таком случае пойти навстречу, но зачастую предлагает другие лояльные способы для погашения. Поэтому заемщику придется обращаться в стороннюю финансовую организацию, и к вышеперечисленному пакету документов необходимо будет приложить:

• реквизиты счета для погашения долга по кредиту;
• срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
• документы об оценке жилья.

Должник понесет расходы и на уплату комиссии за предоставление и оформление услуги рефинансирования, за страхование залогового имущества, перерегистрацию ипотеки, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения. При этом рассмотрение банком просьбы о рефинансировании может затянуться; курс валюты тем временем изменится, что не всегда выгодно.

Для быстрого и грамотного оформления рефинансирования валютного ипотечного кредита лучше всего обратиться за помощью к юристу по кредитам, который проконсультирует и будет комплексно сопровождать заемщика.

Обсудите вопрос рефинансирования валютной ипотеки с юристом

Валютная ипотека – когда-то пользовалась невероятным спросом у простого населения, но валютная нестабильность и невероятно сильная девальвация «деревянного рубля» привели к тому, что валютные заемщики оказались в очень неприятно ситуации. Подскочив в два раза, курс подкосил данную нишу кредитования и тем самым загнал в «кабалу» многих заемщиков.

Но не стоит отчаиваться, если вы попали в такую же ситуацию, как не стоит и сидеть сложа руки, ведь проблема эта может быть решена, а риски потерять ипотечную платежеспособность могут снизиться в разы. И к слову. Существует три варианта решения проблемы:

• обратиться в банк, являющийся первичным кредитором по валютной ипотеке и запросить кредитные каникулы – в течение каникул оплачиваются только проценты;
• попросить кредитора увеличить сроки кредитования, что позволит снизить финансовую нагрузки за счет снижения суммы ежемесячного платежа;
• рефинансировать валютную ипотеку в рубли у первичного кредитора или стороннего.

Каждый из вариантов по-своему хорош, но именно последний является самым лучшим, потому как позволит решить сразу несколько важных проблем.

Плюсы рефинансирования валютной ипотеки

На самом деле рефинансирование валютной ипотеки имеет массу плюсов, каждый из которых по-своему важен, но если говорить о самых важных, то тут стоило бы отметить тот факт, что данная процедура позволит:

• снизить процентную ставку по ипотеке – ведущие специалисты в сфере банковского дела утверждают, что рефинансирование, в его идеальном виде, может позволит снизить процентную ставку от 1,5 до 3 процентов, что довольно-таки неплохо, учитывая тот факт, что ипотека оформляется на многие годы (обычно от 10 лет);
• перевести договор в другую валюту – переведя ипотеку из долларовой, к примеру, в рублевую, можно застраховать себя от дальнейшей девальвации рубля и потерь в случае колебания курсов валют;
• снизить финансовую нагрузку – обычно этого добиваются путем растяжения сроков выплаты и уменьшения суммы ежемесячных платежей.

Но перед тем, как добиться такого результата, придется решить массу побочных проблем, список которых может расширяться и сужаться в зависимости от условий, на которых первичный кредитор выдал ипотечный валютный кредит.

Проблемы на пути рефинансирования валютной ипотеки

Мало того, что такую услугу как рефинансирование валютной ипотеки других банков, представляет далеко не каждое финансовое учреждение, так еще и первичный кредитор может быть категорически против него. Да и этим список возможных проблем не ограничивается. Впереди Вас, как заемщика, могут ожидать следующие проблемы:

• мораторий на рефинансирование, заложенный в устав первичного кредитора;
• категорический отказ первичного кредитора от процедуры рефинансирования;
• сбор документов, подтверждающих Вашу платежеспособность;
• требование о залоговом имуществе (может выдвигаться новым кредитором);
• требования по рефинансируемой ипотеке (сроки выплат, задолженность, и т.п.).

А плюс ко всему может возникнуть еще и такая проблема как аннуитетные платежи. В этом случае заемщиком сначала выплачиваются проценты, и только потом само «тело кредита». В итоге, занимаясь рефинансированием своей ипотеки, Вы рискуете потерять выплаченные проценты по ипотеке, тело которой еще даже не начинали выплачивать, и теперь должны будете снова начать выплату с процентов. Хотя опять же, для кого-то это значительный минус, но бывают и случае, когда даже такой ход является выгодным.

С чего начать и куда идти?

На самом деле все достаточно просто. Обычное рефинансирование, или же рефинансирование валютной ипотеки в рубли, всегда происходит по одной и той же схеме. Сначала заемщик должен найти банк, готовый пойти на данный шаг, затем подается заявление у первичного кредитора, после рассмотрения которого можно начинать сбор необходимых, запрошенных новым кредитором документов. Потом оформление и заключение нового договора.

Стоит отметить, что обычно самые сложные и долгие шаги, это ожидание ответа от первичного кредитора и сбор необходимых документов. Где-то может потребоваться подтверждение вашей платежеспособности, где-то подтверждение вашей исполнительности (отсутствие нарушений по графику и условиям выплат), а где-то и вовсе может потребоваться полноценный залог помимо ипотечного жилья.

Впрочем, на каждый случай имеется решение, так что отчаиваться и опускать руки, бросая все на самотек, ни в коем случае не стоит!

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год . Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек , являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект , предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

1. Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
2. Платежеспособность.
3. Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
4. Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
5. Непрерывный трудовой стаж в один год.
6. Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке , кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам . Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

1. Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке . Осуществляется сроком до 30 лет . Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
2. Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25% . При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет .
3. Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы . Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
4. Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей . Установленная процентная ставка – 17% . Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет . Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб . за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

1. Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
2. Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
3. Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
4. В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
5. В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
6. При необходимости осуществление первоначального взноса.
7. Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

• Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
• Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
• Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
• Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
• Первоначальный договор с банком.
• Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

• Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
• Возможность избежать отъема залогового имущества.
• Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
• Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

• Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
• При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
• При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

1. Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет .
2. Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
3. Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Новости и обзоры валютного рынка

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:

1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
   • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
   • копия закладной на жилье;
   • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
   • справка об уступки прав требования по первичному договору.
2. Анкета и паспорт заявителя.
3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

• старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
• граждан РФ, имеющих прописку;
• с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.