Покупка товара в кредит: как банки и магазины хитрят с покупателями? Кредитные продукты банка. Виды, особенности кредитных продуктов, документооборот и консультирование клиентов Как это работает в розничном магазине

Приобретение определенного оборудования, товаров для последующей продажи – это важные направления деятельности компаний для повышения уровня прибыли. Крупные предприниматели и представители малого бизнеса открыто стремятся к тому, чтобы закупать больше продукции для последующей реализации по другим ценам. Но крупная закупка без финансовой помощи кредиторов не всегда возможна. Поэтому юридические лица и индивидуальные предприниматели часто обращаются в банки, которые выдают кредит на закупку товара. Не нужно путать этот вариант финансирования с товарным кредитом. Последний предоставляется непосредственно в торговой организации, где клиент хочет что-либо приобрести.

Особенности финансирования на приобретение товаров

Для получения денежных средств на покупку определенной продукции юридические лица должны заполнить заявление-анкету в выбранном банке и предоставить перечень утвержденных документов. Рассчитывать на одобрение могут лишь организации, которые существуют на рынке не менее двенадцати месяцев. Для рассматривания заявки нужно будет предъявить кредитной комиссии не только учредительные документы и их копии, но и доказательства хороших показателей ликвидности существующего бизнеса. Данные о материальных активах, финансовая и отчетная документация – все это потребуется для получения кредита под закупку товара.

Возраст заемщика не может быть меньше двадцати пяти лет. Также могут потребоваться проверенные и платежеспособные поручители. Банковские компании с недоверием относятся к молодым представителям малого бизнеса, которые не имеют достаточно опыта ведения деятельности на современном рынке. Кредитные эксперты могут отказать в выдаче ссуды, если сочтут бухгалтерскую документацию предприятия, не соответствующей их представлениям о благонадежности.

Целевой кредит на закупку товара является разовой процедурой, в результате проведения которой денежные средства поступают на банковский счет юридического лица. Погашение осуществляется в конце каждого расчетного месяца равными или дифференцированными платежами в зависимости от договоренности с кредитором.

В некоторых городах работают специальные комитеты, предоставляющие гранты молодым предпринимателям в рамках программы государственной поддержки. Функционируют и региональные фонды микрофинансирования, которые предлагают льготные займы представителям малого бизнеса с опытом работы менее одного года.

Что предлагают банки?

И другие финансовые компании разрабатывают свои предложения относительно выдачи кредитов под закупку товаров. К примеру, Росгосстрах Банк выдает денежные средства в размере до трех миллионов рублей на три года под 15,7 процентов годовых. Но процентная ставка может меняться в зависимости от суммы и индивидуальных особенностей сделки, от платежеспособности заемщика. В процентные ставки меньше. Они начинаются от 12,5% годовых при условии, что потенциальные клиенты привлекут одного или двух благонадежных поручителей.

Компания ВТБ-24 предлагает сразу три варианта:

• Инвестиционный.
• Целевой.
• Оборотный кредит.

Примерный диапазон процентных ставок в указанной компании – от 10,9 до 11,2% в год. При отличных показателях платежеспособности предприниматели могут претендовать на сумму до ста тысяч долларов без предоставления залога и поручительства. Итоговое решение кредитно-финансового учреждения обычно принимается в течение двух недель. Но проверка бизнеса потенциального клиента может затянуться до нескольких месяцев.

Количество отказов по бизнес-кредитам составляет примерно сорок процентов от общего числа совершенных сделок. Если за последние двенадцать месяцев компания-заемщик демонстрировала высокие показатели прибыли, отношение кредитора может быть более лояльным. Наличие залога и поручителей ускорит процесс оформления займа и повлияет на его окончательное решение.

Но в последнее время банковские компании стараются лояльно относиться к предпринимателям и предлагают интересные программы по кредитам на оптимальных условиях. К примеру, в Сбербанке действуют разные программы финансирования, которые предусматривают пополнение оборотных запасов клиентов под 12-14% годовых. Для открытия кредитной линии в указанной организации нужно предоставить документы о годовом доходе в размере 400 миллионов рублей. Если представители малого бизнеса и предприниматели соответствуют подобным требованиям, они могут рассчитывать на льготные условия и ежегодный процент в размере 10,7%.

При выборе банковского учреждения для получения кредита на закупку товара необходимо учесть основные требования компаний, предъявляемые к потенциальным клиентам.

Статья написана специально для разъяснения к обобщающей статье . Ссылка на данную статью: http://сайт/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

Размер кредита на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров , как и любой другой потребительский кредит физическим лицам, высчитывается исходя из ежемесячных доходов заемщика. Соискатель кредита и сам может прикинуть максимальный размер кредита с рассрочкой платежей , если посчитает 40% от своих средних доходов за месяц, помноженных на число месяцев в предполагаемом сроке кредита.

Существенным условием договора кредита на приобретение товаров является наличие у покупателя собственных средств на некоторую долю стоимости товара. Т.е. товар приобретается не только на банка, но и покупатель, внесением своих средств, показывает серьезность своих намерений. Размер этой доли стоимости обычно оговаривается индивидуально и оформляется в качестве «первого взноса».

Как взять товар в кредит

Благодаря тому, что кредит с рассрочкой платежей является целевым кредитом, банк в меньшей степени смотрит на финансовое состояние заемщика, поэтому срок рассмотрения заявки для выдачи некрупных кредитов может составлять до нескольких часов. Многие банки в наше время имеют свои представительства в крупных магазинах, чаще всего торгующих бытовой техникой. Менеджер предает по Интернету в офис банка сведения о самом себе и своих доходов, предоставленные соискателем кредита, где в течение короткого времени их обрабатывают и присылают ответ обратно в представительство на территории магазина.

Целевой банковский кредит на товар

Кредит на приобретение товаров предоставляется только на приобретение определенного товара (целевой кредит), выбранного заемщиком. Его целевой характер выражается в том, что после подписания договора заемщик не видит деньги, так как одновременно подписывает распоряжение о перечислении денег кредита сразу через его счет на счет продавца. Можно говорить, что кредит на приобретение товаров выдается в безналичной форме. Валюта кредита может быть любая в зависимости от условий покупки товара.

Деньги на приобретение товаров

Если стоимость цели кредита не велика и позволяет заемщику выплатить ее из предполагаемых доходов в течение срока кредита, то кредит на приобретение товаров предоставляется банком без обеспечения. Крупный кредит выдается под обеспечение, которым могут быть поручители или материальных ценностей, принадлежащих заемщику или поручителям.

Срок кредита на приобретение товаров

Минимальный срок кредита на приобретение товаров можно так же посчитать, если разделить стоимость товара за вычетом взноса самого покупателя на 40% его ежемесячного дохода. Часто срок кредита можно удлинить, но в каждом банке могут существовать собственные ограничения в виде планки максимального срока – обычно 5 или 7 лет.

Удлинение срока кредита делает его менее обременительным для экономики хозяйства заемщика, хотя несколько увеличивает объем выплат процентов за пользование .

Погашение кредита на приобретение товаров

Как правило, погашение кредита на приобретение товаров осуществляется заемщиком внесением ежемесячных платежей в сумме доли основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом (аннуитетная схема).

Обычно в течение срока кредита заемщик может воспользоваться каникулами (по уважительной причине) на несколько месяцев по выплате основного долга, что не освобождает его от ежемесячной уплаты процентов.

Единовременное частичное или досрочное погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия (штраф).

Плательщик кредита зря рассчитывает сэкономить, выплатив сумму кредита ранее срока, так как банк в любом случае может взыскать полную сумму по рассчитанным процентам за весь срок кредита. Независимо от торопливости заемщика банк рассчитывал получить полную сумму процентов за предоставленный и эти проценты заложены в план банка.

Не секрет, что предоставление товара в кредит или в рассрочку увеличивает продажи. Особенно в условиях снижения покупательской способности, вследствие высокой инфляции и снижения стоимости национальной валюты, которые приводят к удорожанию товаров.

Получить максимум из такого инструмента как выдача кредита непосредственно в точке продаж (POS-кредитование) помогает сервис С-Point , разработанный и обслуживаемый кредитным брокером «Кредитный Отдел» .

Высокая эффективность этого решения обусловлена тем, что:

• Заявка на кредит или рассрочку отправляется одновременно всем банкам-партнерам (более десяти), что увеличивает вероятность получения кредита и предоставляет возможность выбора более удобного/выгодного для клиента кредитного предложения.
• Все процессы полностью автоматизированы, это позволяет сделать процесс получения кредита быстрым и легким. В результате увеличивается вероятность того, что клиент воспользуется предложением магазина, а магазин сумеет обслужить всех желающих.
• Весь процесс от заполнения анкеты до завершения оформления документов по выбранному варианту кредита занимает в среднем менее 30 мин.

Как это работает в розничном магазине

При заключении договора на обслуживание сервисом С-Point магазин выбирает способ оформления заявки на кредит или рассрочку: с заполнением сотрудником магазина краткой анкеты или полной (в дальнейшем свой выбор можно будет изменить).

В случае заполнения полной анкеты, сотрудник магазина с помощью кредитного калькулятора рассчитывает стандартные условия в соответствии с характеристиками планируемой покупки и пожеланиями клиента, полностью оформляет заявку и отправляет ее банкам-партнерам. В течение 5-10 мин. поступают ответы от банков, клиент выбирает наиболее подходящий для него вариант, продавец распечатывает соответствующие выбранному варианту документы, а клиент их подписывает.

В случае заполнения краткой анкеты, сотрудник магазина заполняет всего несколько полей: ФИО клиента, номер его телефона, паспортные данные. После чего заявка поступает в колл-центр, оператор которого тут же перезванивает клиенту для согласования базовых условий и полного заполнения заявки. Затем, уже от оператора колл-центра, заявка направляется в банки-партнеры. Далее в процесс снова включается сотрудник магазина, который, исходя из полученных ответов банков, помогает клиенту выбирать оптимальный для него вариант. Дальнейшие действия аналогичны - распечатываются и подписываются документы.

Если у организации существует внутренняя потребность в распределении потока клиентов, то это возможно реализовать в С-Point путем настройки кредитного портфеля.

Также возможны и другие настройки под индивидуальные требования партнера. Можно настроить состав банков-партнеров, набор кредитных продуктов, автоматический расчет кредитных условий, дополнительный сервисы (например, sms-информирование), кросс-продажи дополнительных продуктов и услуг (например, страховые услуги или подарочные карты) и т.д.

Информационная и техническая поддержка, а также колл-центр сервиса С-Point работают круглосуточно.

Банки-партнеры «Кредитного Отдела», брокера и разработчика ПО/сервиса С-Point :

Сервис может использоваться в любой торговой точке или сети вне зависимости от ее размера. Среди ритейлеров и провайдеров услуг, которые уже используют программное обеспечение компании «Кредитный отдел» :

Подключение к сервису включает: обучение сотрудников, присвоение персональных доступов, тестовый вход. Все это занимает в среднем не более 2 часов.

E - commerce

Для интернет-магазинов реализован аналогичный сервис - Credit Line . Реализуется он с помощью модуля устанавливаемого на сайт интернет-магазина и позволяющего оформить покупку в кредит/рассрочку. При этом расчет основных условий кредита клиент интернет-магазина осуществляет с помощью встроенного кредитного калькулятора.

В начале сотрудничества также необходимо выбрать режим работы с заполнением на сайте интернет-магазина краткой или полной анкеты. В случае с краткой анкетой - форма на сайте содержит поля только для контактной информации (ФИО, телефон, e-mail), а дальнейшая обработка заявки осуществляется оператором колл-центра, который связывается с клиентом в течение 2-5 мин. после отправки заполненной формы.

В случае с полной анкетой, клиенту будет необходимо заполнить сразу полную форму на сайте интернет-магазина. Оператор колл-центра перед отправкой заявки в банки перезванивает клиенту для ее подтверждения.

Заявка на кредит, как и случае с розничным магазином, отправляется сразу во все банки-партнеры. Благодаря возможности тесной интеграции сервиса Credit Line с CRM интернет-магазина, его сотрудники могут отслеживать текущий статус заявки на кредит и резервировать товар с момента оформления заявки, осуществлять отгрузку товара сразу, как только заявке будет присвоен статус «Кредитные документы подписаны», а также отслеживать промежуточные этапы.

Общая схема взаимодействия в этом случае схематично изображена ниже.

Документы для подписания доставляются клиенту специальной службой сервиса Credit Line . Процесс доставки занимает некоторое время. Но клиенту можно предоставить возможность получить товар и до подписания бумажных документов. Для этого можно также подключить сервис PayLate, в котором деньги по одобренному кредиту перечисляются интернет-магазину еще до подписания клиентом бумажных документов (после принятия клиентом оферты сервиса электронным способом). В этом случае от клиента помимо заполнения анкеты требуется отправка скан-копии паспорта и прохождения процедуры видеоидентификации.

Сервисы С-Point (для розничной торговли) и Credit Line (для интернет-магазинов) - созданы и поддерживаются кредитным брокером «Кредитный отдел» , годовой объем оформленных кредитов которого составляет 40 млрд. руб.

Большинство магазинов, которые реализуют дорогостоящие товары, предлагают покупателям оформления кредитов на месте. Купить товар в кредит можно в магазинах бытовой техники, мебели, дорогой одежды, слонах связи и многих других.

Для покупателей это кажется удобной услугой, он прямо на месте может заключить кредитный договор и забрать желаемый товар, заплатив в кассу магазина первый взнос. Да, это удобно, но при этом следует быть крайне бдительным. В этой сфере часто можно встретиться с обманом, как со стороны представителя банка, так и со стороны продавцов магазина.

Читаем товарную выписку

Продажа товаров в кредит всегда начинается с того, что продавец-консультант помогает покупателю определиться с товаром, подобрать сопутствующие аксессуары и дополнительные услуги. После этого продавец составляет выписку и передает ее сотруднику банка. В выписке указывается весь перечень товаров и услуг, которые покупает гражданин.

Часто продавцы лично передают представителям банка этот документ, что должна вас насторожить. Покупатель обязательно должен увидеть выписку, по которой будет формироваться заявка на кредит. Порой там можно обнаружить много чего интересного.

Продавец заинтересован продать как можно больше, особенно в части дополнительных услуг. Это дополнительные услуги, страхование товара и тому подобное. Покупатели часто отказываются от этого, но продавцу нужно продать как можно больше дополнительных услуг, поэтому он просто может включить их в выписку по умолчанию.

Покупатель может и не понять, что сумма его кредита увеличена, эта выписка не входит в комплект документов заемщика после оформления кредитов. В магазинах таким образом могут включаться в выписки и товары, по которым выявлена недостача в магазине. Так продавцы списывают их на тех, кто желает купить товар в кредит, а покупатели об этом и не узнают.

Нужна ли вам страховка?

Представитель банка заинтересован в том, чтобы большая часть кредитных договоров была заключена с применением страхования. Речь о страховании жизни заемщика, его дееспособности, есть также страховка от потери работы.

Если сотрудник банка заключит, например, 95% и выше договоров со страховкой, он получит премию. Именно поэтому заемщик сталкиваются с тем, что им настоятельно советуют воспользоваться данной дополнительной услугой.

Чаще всего покупателей даже не спрашивают нужна им страховка или нет, менеджер просто по умолчанию оформляет кредит с ее наличием. А это делает кредит значительно дороже, страховая премия может составлять 10-20% от суммы кредита, а то и выше.

Если вы не хотите получить договор в включенной в него страховкой, еще при начале оформления скажите об этом представителю банка. Если вы обнаружите заявление на страхование после оформления, то отказаться от него можно будет только путем аннулирования кредитного договора. То есть вам придется отказаться от уже одобренного кредита.

Псевдо рассрочки

Будет неверно говорить о том, что магазины обманывают покупателей, предлагая им рассрочки. Это действительно может быть правдой. Такие акции - совместное предложение банков и магазинов, обычно они проводятся в предпраздничные дни или в период спада продаж.

Но бывают и ненастоящие рассрочки. Если вы увидели предложение о рассрочке и желаете оформить кредит на покупку товара, не поленитесь сравнить цены с другими магазинами. Благо, что сейчас почти у всех имеются телефоны с выходом в интернет, можно просто выйти в сеть и посмотреть цены на том же Яндекс Маркете.

Ненастоящая рассрочка - это завышение центы товара с последующем объявлении о рассрочке. Согласно кредитному договору вы не переплатите, но по факту товар обойдется вам дороже, чем в соседнем магазине.

Ненастоящие подарки от банка

После оформления кредита представитель банка с торжественным видом может вам выдать какой-то подарок. Часто это какая-то финансовая услуга. Например, защита ключей или документов. Если это ключ, то вам дает брелок, на котором есть надпись типа "Позвоните по этому номеру и верните за вознаграждение". Нашедший звонит, получает премию, а владелец ключей получает их обратно целыми и невредимыми.

Вроде как да, удобная услуга, только вот в большинстве случаев это совсем не подарок, стоимость этой услуги включена представителем банка в сумму кредита. Подтверждение этому вы найдете в кредитном договоре, сопоставив сумму, ушедшую в кредит, и стоимость товара. Таким образом вам могут подсунуть разные дополнительные сервисы, которые вы по факту оплатите, но они вам совершенно не нужны.

Вам одобрили, но только на большой срок

Кредит на приобретение товаров не является дешевым, но и по сумме выдачи он небольшой, поэтому заемщик стараются оформить его на как можно меньший срок. Но банку выгодно заключить договор на как можно больший срок, чтобы получить от заемщика побольше процентов.

Представитель банка также получает бонусы за кредиты, оформленные на долгий срок, отсюда покупателям часто врут, что кредит одобрен, но только на большой срок. Например, вы хотели взять его только на 6 месяцев, а вам говорят, что одобрили на 24.

Категорически отказывайтесь от такого предложения, если не желаете переплачивать и бегать потом с досрочным погашением. Если представитель банка также будет категоричен, просто подайте заявку в другой банк. Благо, что в магазинах обычно работает по 2-3 банка и больше.