Первый взнос по ипотеке. Первоначальный взнос по ипотеке: понятие, размер, сравнительный анализ

Есть возможность, не имея ни копейки собственных накоплений, взять . Ипотека без первоначального взноса доступна в следующих ситуациях:

1. Кредит нужен для выкупа доли в недвижимости, например, при разводе или просто разъезде родственников, проживающих ранее под одной крышей. Залогом в этом случае служит вся квартира или дом целиком, а деньги нужны на оплату только половины или четверти жилплощади, поэтому и взнос из собственных средств не нужен - залоговая стоимость объекта перекрывает сумму кредита.

1. Кредит оформляется под залог уже имеющегося жилья, стоимость которого превышает сумму займа, либо под залог одного уже готового объекта, к которому присоединится и приобретаемое жилье. В итоге банк имеет в качестве обеспечения два объекта недвижимости. Имеющиеся квадратные метры и являются тем самым первоначальным взносом в сделку, так клиент уменьшает риски банка-кредитора.

1. Первоначальный взнос оплачивает не заемщик, а кто-то другой - его работодатель, государство, социальные службы. Часть средств вносят за него и платить из своего кармана сразу при оформлении ипотеки клиент не обязан, только потом постепенно выплачивает долг по графику. Есть и специальный кредит отдельно на сумму субсидии или материнского капитала, который оформляется на несколько месяцев, пока банк не получит деньги из бюджета или от пенсионного фонда в счет первоначального взноса по ипотеке.

1. Заемщик пришел в банк за рефинансированием текущего долга по ипотеке. За счет этого кредита он погасит старый и перейдет на обслуживание в новый банк. Первоначальный взнос здесь не нужен - на рефинансирование принимаются только те кредиты, которые уже в течение какого-то периода погашались, поэтому и остаток задолженности будет полностью покрывать залоговая стоимость недвижимости. Сразу после заключения сделки залог будет переоформлен с одного банка на другой, а клиент начнет выплачивать долг на новых условиях.

1. Заемщик просто берет деньги не на покупку недвижимости, а на любые цели. Залогом при этом выступают уже имеющиеся у него в собственности квартира, дом, земельный участок. Получает он наличные и может расходовать их по своему усмотрению.

1. Банк предлагает просто по какой-нибудь акции, к примеру, в рамках партнерской программы с застройщиком. Когда жилье еще находится на стадии строительства, ипотеку уже можно взять, но первоначальный взнос не понадобится - нужно будет уплачивать только ежемесячные платежи.

Список банков, где можно получить кредит без вложений и не думать - сколько процентов будет первый взнос по ипотеке:

• Банк Российский капитал выдает «Залоговый» без первоначального взноса. Получить предлагается наличные под 16-17,5% годовых на любые цели в размере до 50% стоимости дома или до 60% от стоимости квартиры, которая выступает залогом.
• На рефинансирование пойдет продукт от Плюс Банка - «Перекредитование», по этой программе можно получить до 80% от цены залога, чтобы погасить долг в другом банке и получить ипотеку под 10,5-11% годовых.
• Чтобы не ждать, пока ребенку исполнится 3 года и можно будет потратить материнский капитал на жилье, стоит оформить ипотеку в Агросоюзе по программе «Улучшение жилищных условий» на сумму этой выплаты. Это удобно, когда продавец не хочет ждать, а требует деньги прямо сейчас, а не через два месяца - банк выдаст ему деньги за квартиру сразу. Заплатить заемщику придется только проценты, сам кредит будет погашен из бюджета.
• В Бинбанке предлагается оформить кредит со ставкой 10,5-10,75% годовых на покупку новой недвижимости под залог уже существующих активов. На новую сделку получить можно до 60% от стоимости предмета залога.
• СМП Банк дает возможность приобрести квартиру в Москве и Подмосковье от застройщиков-партнеров без первоначального взноса по одноименной кредитной программе под 13% годовых.
• Азиатско-Тихоокеанский банк позволяет без уплаты первоначального взноса выкупить часть жилплощади под залог всего объекта. «Целевой кредит» выдается под 11,5-11,75% годовых на приобретение доли или комнаты в квартире или доме.

Ипотека - мероприятие финансово-затратное, особенно когда дело касается первоначального взноса. Впрочем, можно обойтись и без него, но так ли это выгодно, или есть смысл поднакопить на разовую выплату? Разбирались с экспертами

Какой процент выбрать

Величина первоначального взноса по ипотеке может составлять от 0 до 80%. Стоит понимать, что чем меньше взнос, тем выше процентная ставка. Лучше поставить себе цель сразу покрыть половину стоимости жилья. Так вы сможете рассчитывать на более выгодные условия ипотеки.

Генеральный директор Rezidential Group Сергей Ильясаев отмечает, что банки охотно кредитуют заемщиков, вносящих 50–60% от стоимости квартиры. Если человек располагает суммой первоначального взноса от 5 до 10% или не имеет накоплений, он является рискованным, поэтому ставка повышается. Если покрывается все 80%, наиболее подходящим решением станет покупка квадратных метров в рассрочку от застройщика.

Руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина с этим мнением солидарна: «Кредит стоит брать, когда на первый взнос накоплено минимум 50% от стоимости будущего жилья. К тому же, так вы выработаете привычку регулярно откладывать деньги и сможете рассчитывать на лучшие условия от банка, например, уменьшенный ежемесячный платеж или скорректированный срок выплаты кредита».

Как отмечает председатель клуба «Послушные деньги» Анфиса Егорова, есть еще один важный аргумент в пользу первой выплаты в размере от 50% и выше. «Когда большая часть жилья находится в вашей собственности, гораздо меньше рисков, связанных с оформлением залога. Если цены на рынке недвижимости упадут, приобретаемая вами квартира будет стоить меньше, чем размер вашего ипотечного долга. При невозможности выплачивать кредит дальше, вы окажетесь в заложниках этой ситуации, так как сумма от продажи квадратных метров не сможет покрыть долг перед банком».

Низкий первоначальный взнос, по словам Анфисы Егоровой, повлечет за собой не только более высокий процент, но и ряд дополнительных расходов, например, дополнительное страхование.

Ипотека без первого взноса

При беглом рассмотрении такой вариант кажется привлекательным, однако у этого продукта может быть достаточно ограничений. Ипотека без внесения предварительного взноса оформляется на жилье вторичного рынка, при покупке квартиры только в определенной новостройке (что предлагают девелоперы совместно с банками) либо при предоставлении дополнительного залога в виде недвижимости. Ставки по таким займам составляют от 15 до 28% годовых, поэтому к желающим оформить подобный кредит предъявляются более высокие требования по доходу.

Сергей Ильясаев приводит в качестве примера расчет.

Рассмотрим предложение Сбербанка России «Акция на новостройки - ставка 10,9%», действующее с 20 февраля до 31 мая 2017 года. Срок кредита - до 30 лет, размер первоначального взноса - от 15%.

Предположим, что клиент хочет приобрести квартиру площадью 37,2 кв. м, стоимость которой 2 889 000 руб.

По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем заемщики выплачивают ипотеку за 14 лет и 9 месяцев. Округлим этот срок до 15 лет. При этом будем учитывать, что размер ставки не изменится в течение всего периода кредитования, и досрочных погашений не будет.

Если покупатель вносит 15% от стоимости квартиры (433 350 руб.), он должен ежемесячно выплачивать 27 756,84 руб. В конце срока кредитования размер итоговой переплаты составит 2 540 579,63 руб . (87,9% стоимости квартиры).

Теперь рассмотрим условия получения ипотеки без первоначального взноса в банке «Возрождение». Финансовая организация может предоставить заемщику кредит со ставкой 12,95% годовых (округлим до 13%).

Поскольку калькулятор irn.ru не производит расчеты с первоначальным взносом 0%, укажем его в размере 1%. При покупке данной квартиры он составит 28 890 руб. Сумма ежемесячного платежа по кредиту - 36 187,32 руб., а итоговая переплата - 3 653 606,52 руб. (126,5% стоимости квартиры).

По сравнению с условиями Сбербанка сумма переплаты больше на 1 113 026,89 руб. Следовательно, клиенту выгоднее накопить на первоначальный взнос.

Как накопить на первый взнос

Есть несколько способов получить средства на первый взнос, чтобы кредит на жилье обошелся дешевле.

2. Взять потребительский кредит , будучи готовым делать выплаты по двум займам одновременно. Есть одно «но» - если банк определит, что половина дохода семьи тратится на погашения задолженностей, то вам придется рассматривать другие варианты приобретения собственного жилья. Важно заранее просчитать, чтобы платежи по потребительскому кредиту не свели на «нет» желание сэкономить на ипотеке.

3. Заложить имеющуюся недвижимость. Впрочем, сколько бы она не стоила, ни один банк не выделит кредит на 100%-ную сумму закладываемого имущества. Часто она составляет не более 70–80%. Залог обязательно должен находиться по месту подачи заявки. Исключение - это залог в виде квартир в Москве и Подмосковье, которые являются самыми ликвидными, и принимаются банками по всей стране.

4. Накопить самостоятельно. Управляющий партнер и основатель международный компании Anderida Financial Group (AFG) Алексей Тараповский советует: «Если ваши доходы равны расходам, сначала откладывайте небольшую часть денег, например, 3–5% ежемесячно. Подобная сумма будет комфортна, но явно недостаточна для достижения результата, поэтому каждый месяц ее рекомендуется понемногу увеличивать, сокращая другие статьи расходов, пока не получится откладывать 20–30% доходов. Если ваши доходы превышают ваши расходы имеет смысл откладывать весь излишек». Сергей Ильясаев отмечает, что для сохранения накапливаемых средств от инфляции, клиенты могут положить их в банк. При этом лучше, чтобы он входил в ТОП-30 крупнейших финансово-кредитных учреждений России.

Чтобы платить за ипотечный кредит меньше, стоит накопить на первоначальный взнос. Чем большую сумму удастся собрать, тем больше финансовой свободы вы получите в долгосрочной перспективе.

Покупка квартиры с применением ипотеки - распространенная практика. С помощью кредитов, предоставляемых многими современными банками, практически каждая семья или отдельный человек имеет возможность получить собственное жилье. Однако в Сбербанке или в другом финансовом учреждении возможно только при наличии определенного количества денежных средств, выступающих в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос по ипотеке - это непременное условие для ее оформления, без удовлетворения которого невозможно получить заемные средства от большинства банков.

Кроме соблюдения данного условия, от заемщика требуется следующее: он должен быть платежеспособным, официально трудоустроенным и с хорошей кредитной историей. Несоблюдение хотя бы одного из этих требований приводит к получению отказа в выдаче ипотеки.

Первоначальный взнос по ипотеке представляет собой определенную часть стоимости покупаемой жилой недвижимости. Вносится данная сумма наличными средствами непосредственно в кассу банку, в котором оформляется заем. Оставшаяся часть денег, необходимая для приобретения жилья, выдается банковским учреждением на конкретный срок под определенные проценты.

Благодаря этому взносу, снижается кредитная сумма, поэтому и переплаты по ипотеке уменьшаются. Наличие у заемщика существенной денежной суммы выступает в качестве гарантии того, что он является платежеспособным и надежным, поэтому банки без опасений сотрудничают с такими клиентами.

Практически все банки, существующие на рынке, выдают ипотечный кредит с обязательным наличием у заемщика первоначального капитала нужного размера. Его размер может варьироваться от 10 до 40% стоимости покупаемого жилья.

Необходимость в этом взносе обусловлена тем, что по такому кредиту в качестве залога используется сама приобретаемая недвижимость. Если в результате разных причин заемщик не сможет справляться с платежами по ипотеке, то банк продаст жилье, а вырученные средства пойдут на погашение займа и оплату издержек организации. Оставшиеся деньги отдаются заемщику.

Дабы банк смог покрыть свои расходы, важно, чтобы вырученных денег от продажи было достаточно. В связи с особенностью падения цен на недвижимость, велика вероятность, что вырученных денег не хватит. Наличие первоначального взноса обеспечивает полный возврат средств.

Данная денежная сумма:

Таким образом, наличие данного взноса обладает многими плюсами как для заемщика, так и для банка. Его размер определяется условиям самого банковского учреждения, но обычно всегда допускается вносить больше, чем этого требует организация.

Где взять первоначальный взнос?

Не все люди, планирующие купить квартиру за счет заемных средств, обладают собственными сбережениями, которые могли бы применяться в качестве первоначального взноса. Даже если ежемесячный доход достаточно высокий, может отсутствовать возможность ждать, пока наберется нужная сумма. В этом случае можно воспользоваться следующими способами:

Таким образом, данный взнос может быть получен разными способами.

Когда уплачивается взнос?

Платеж осуществляется непосредственно в процессе оформления кредитного договора с банком. После поступления денег на счет в банке продолжается составление договора на тех условиях, которые оговаривались между двумя сторонами ранее.

Если была внесена меньшая сумма, чем это необходимо, оформление приостанавливается. Если будет большая сумма, то остаток может применяться для досрочного погашения ипотеки.

Какой надо уплатить взнос, точно сказать невозможно, поскольку у каждого банка имеются свои условия относительно данного срока.

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса?

Нередко люди просто не имеют возможности собрать нужную сумму, поэтому возникает вопрос о том, можно ли обойтись без нее. В связи с нестабильной экономической ситуацией, все больше банков снижают число программ по , однако такие предложения все же есть.

Поскольку риски для банка в этом случае повышаются, чтобы их компенсировать, устанавливаются более высокие процентные ставки по займу, что невыгодно для клиента. Чаще всего максимальная стоимость приобретаемого жилья ограничена определенным уровнем, который значительно ниже, чем при стандартных условиях. Именно поэтому стоит позаботиться о наличии хотя бы небольшой суммы для первого взноса.

Минимальный размер такого взноса может устанавливаться при использовании заемщиками разных уникальных государственных программ, разработанных специально для поддержки уязвимых категорий населения. В них может устанавливаться очень маленький процент от стоимости квартиры, с которым может справиться каждый потенциальный заемщик.

Таким образом, первые взносы на ипотеку являются важным фактором при ее оформлении. Их размер может быть разным, поскольку это зависит от условий банковской организации. Важно вносить деньги непосредственно в процессе оформления ипотеки. Наличие взноса считается оптимальным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку снижаются заемная сумма и стоимость страховки за покупаемую недвижимость. Взять деньги на формирование такого взноса можно из разных источников, все зависит от размера личных сбережений заемщика.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

• Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
• Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
• Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
• Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
• Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

• Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
• Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
• Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
• Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
• Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
• Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
• Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
• Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
• Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
• Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

• Уменьшает сумму ипотечного займа.
• Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
• Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
• Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
• Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить оставшуюся сумму.
• Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

• Материнский капитал . Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
• «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
• Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
• Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.