Главной особенностью овердрафта является его предоставление в рамках лимита, который рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании кредитной политики банка. Размер предоставляемого лимита не может быть обозначен заранее, он сообщается только по результатам обработки заявки, после оценки кредиторами платежеспособности клиента.

Сумма допустимого ежемесячного перерасхода зависит от нескольких факторов:

• с данными о своевременности платежей (в том числе сведения из других финансовых организаций);
• уровень долговой нагрузки в других банках;
• доход и суммы средств, регулярно поступающих на счет клиента в течение нескольких последних месяцев;
• наличие поручителя;
• срок ведения коммерческой деятельности (для юридического лица) или стаж трудовой деятельности (для физического лица);
• общая стабильность финансового состояния заемщика.

При отсутствии у клиента кредитной истории банк, вероятнее всего, сначала предоставит ему невысокий лимит овердрафта. Для наиболее надежных постоянных клиентов возможен высокий лимит перерасхода. Максимальный размер кредита выдается только для заемщиков с безупречной репутацией.

В банке вам необходимо будет предоставить копию трудовой книжки и справку по форме 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий уровень вашего дохода. Данное не распространяется на тех, чья заработная перечисляется выбранного банка. Одно из основных преимуществ овердрафта в том, что, однажды оформив , вы можете пользоваться им много раз. Но как и в случае с любым кредитом, в выдаче карты вам могут отказать.

Если вы являетесь участником зарплатного проекта или корпоративным клиентом банка, то можете рассчитывать на достаточно высокий кредитный лимит. Иногда банки выдают с кредитной линией только данной категории клиентов. В большинстве банков величина овердрафта рассчитывается следующим образом: сумма оборотных средств за прошедшие 3 месяца, поделенная на 50%, или не более 75% годового дохода.

Расчетная с овердрафтом часто выдается вкладчикам на случай, если у клиента появится срочная необходимость в денежных средствах. Воспользовавшись открытой для него кредитной линией, вкладчик может получить нужную сумму и не терять проценты по вкладу. В этом случае размер овердрафта целиком и полностью зависит от суммы вклада (от 30 до 80%).

Видео по теме

Обратите внимание

Средняя процентная ставка по овердрафту 18-20% годовых в рублях. Максимальный срок – 30 дней. Сильной разницы в условиях предоставления овердрафта в различных банках не наблюдается.

Полезный совет

Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. Пополнив счет и закрыв свой долг, вы сможете снова воспользоваться овердрафтом в любой момент. Обратите внимание, что при поступлении денежные средства в первую очередь идут на погашение долга.

Овердрафт предоставляется банком, в виде денежных средств на расчетный счет, открытый в данном банке, для оплаты расчетных документов организацией, частным предпринимателем. Т.е. банк как бы временно увеличивает вам остаток на расчетном счету в виде краткосрочного кредита. Удобная форма при временном недостатке средств на счетах позволяет вовремя исполнить обязательства по расчетам с поставщиками или партнерами.http://relevantmedia.ru/fms_claimed_assignment_inbox

Инструкция

Существует несколько видов овердрафта: стандартный; авансовый (предоставляется перспективным клиентам с целью привлечения на обслуживание расчетного счета именно в данном банке); под инкассацию (оформляется, если обороты клиента составляют не менее 75% от средств, проходящих по счету); технический (оформляется только под гарантированные поступления средств на счет клиента, например, возврат срочного депозита, сделки на валютной бирже).

Основные требования, которым вы должны соответствовать для получения лимита овердрафта на расчетный счет: опыт работы по виду деятельности не менее года; пользование услугами банка не менее 6 месяцев; вы должны иметь ненулевые обороты по счету; денежные средства должны поступать на ваши счета не менее 3 раз в неделю (кроме авансового вида овердрафта); по вашему счету не должно быть картотеки (неоплаченных платежных требований).

Для получения овердрафта вам нужно предоставить учредительные документы организации (копия устава, выписка из ЕГРЮЛ, решение о выборе генерального директора, копии паспорта директора и главного бухгалтера). Кроме этого, вас возможно попросят предоставить справку об оборотах по счетам в других банках; справку об отсутствии задолженности по кредитам из банков, где у вас, возможно, открыты еще расчетные счета. Для получения технического овердрафта, помимо всех перечисленных документов надо будет иметь заявку на его предоставление. В заявке опишите те операции, по которым вы ожидаете поступление средств на свой расчетный счет, приложите подтверждающие документы (платежные поручения, договора).

Лимит выдаваемого овердрафта рассчитывается индивидуально. На его расчет влияют следующие факторы: обороты по счетам, продолжительность вашего сотрудничества с данным банком и т.п. Каждый вид имеет свою методику расчета. Лимиты по выданным и вновь выдаваемым овердрафтам пересматриваются банком в среднем раз в месяц.

Полезный совет

Для того чтобы использование овердрафта принесло вам пользу, а не вред, нужно знать некоторые его особенности. Вам нужно будет раз в месяц гасить задолженность путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет; проценты начисляются только на фактическую задолженность, каждый день вечером остатки средств будут списаны со счета на погашение суммы овердрафта.

Совет 3: Что такое овердрафт для физических лиц и его особенности

Овердрафт - это хорошая замена потребительскому кредиту.

Овердрафт - это краткосрочный займ по дебетовой карте, лимит по овердрафту устанавливается из платежеспособности и надежности клиента.

Подать заявку на оформление овердрафта могут все физические лица, у которых есть дебетовая пластиковая карта банка кредитора. Или одновременно можно подать заявку на выпуск дебетовой карты и установление лимита овердрафта по карте. Для оформления необходимо соблюдение некоторых пунктов:

• заполненное заявление-анкета;
• предоставление паспорта;
• наличие постоянной регистрации в регионе оформления;
• непрерывный трудовой стаж не менее 1 года;
• отсутствие просрочек по предыдущим кредитам.

Особенности:

• Овердрафт оформляется не более чем на 1 год, затем его можно переоформить или закрыть совсем.
• Обязательна взаимопривязка с дебетовой картой.
• Процентная ставка меньше или равна потребительским кредитам.
• Отсутствует комиссия за снятие наличных денежных средств.
• Проценты начисляются только тогда, когда клиент воспользовался лимитом овердрафта.
• Проценты за пользование услугой начисляются ежедневно. Списание процентов и восстановление лимита происходит сразу при поступлении собственных средств на счет карты.
• Денежные средства необходимо вносить на счет карты один раз в месяц.

Существует два вида овердрафта: разрешенный - это тот лимит, в пределах которого можно пользоваться денежными средствами, и неразрешенный - это превышение установленного лимита. Эту разницу необходимо погашать в течение 2 дней, иначе могут возникнуть штрафные санкции.

Видео по теме

Овердрафт является разновидностью банковского кредита. Его отличие от обычного займа – привязка к конкретному расчетному счету и использование лимита несколько раз в течение срока кредитования. Начисление комиссии за пользование деньгами происходит по определенной схеме. Как именно – читайте в статье.

Расчет процентов по овердрафту

Предоставляется клиентам банка на условиях возвратности и платности. Уровень процентных ставок зависит от тарифов конкретного банка и категории заемщика. Методика расчета регламентирована Центробанком России. Применяют четыре способа расчета процентов по овердрафту:

• по фиксированной ставке;
• по формуле расчета простых процентов;
• по формуле расчета сложных процентов;
• по плавающей процентной ставке.

Большинство банков использует расчет процентов от фактически израсходованных средств. Поэтому заемщику выгоднее как можно быстрее погашать задолженность.

При исчислении процентов по овердрафту учитывают:

• ставку;
• количество дней в году;
• количество дней использования кредитной линии.

Средняя комиссия за пользование овердрафтом составляет 20-25% в год. Проценты начисляются с учетом приходных и расходных операций по счету.

Во всех кредитных организациях процесс оформления и погашения овердрафтного кредита автоматизирован. Отдельно рассчитываются проценты за трату средств в пределах лимита. За сверхлимитный расход взимается повышенная комиссия. На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.

Начисление процентов по овердрафту

Овердрафт юридическим лицам выдается на определенный срок с условием единовременного погашения долга или внесения платежей траншами. В зависимости от выбранной программы кредитования производится начисление процентов. Крайняя дата уплаты комиссии устанавливается на дату полного погашения овердрафта или на последний день каждого месяца. Кроме процентов за кредит банки взимают комиссию за выдачу овердрафта и учет ссудной задолженности.

Овердрафт по зарплатным картам – это возобновляемая кредитная линия сроком на 1-2 месяца. Общий срок действия овердрафта составляет от 1 года до 3 лет. Проценты за пользование кредитом начисляются в конце каждого периода. Начисленные проценты списываются не позднее 1 числа месяца, следующего за отчетным. Одновременно удерживается плата за использование кредитной линии и другие дополнительные комиссии. Основной долг подлежит уплате в момент поступления денежных средств на счет клиента.

Сбербанк предоставляет услугу овердрафта только юридическим лицам. Процентная ставка по данному виду кредитования зависит от выбранной программы. Величина процентов рассчитывается исходя из суммы овердрафта и срока его использования.

Физические лица могут столкнуться с понятием только при несанкционированном перерасходе денежных средств по карте. Оплата кредита в этом случае производится по ставке 40% годовых.

Как рассчитать самому процент по овердрафту

Сумма процентного долга по бизнес-овердрафту рассчитывается по формуле:

П = (О х С х Д) / 100, где

• П – процентный долг;
• О – сумма овердрафта, списанная банком с расчетного счета клиента по платежному документу;
• С – дневная процентная ставка по кредиту;

Формула расчета процентов по зарплатному овердрафту :

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней в году, где

• ПЗ – процентный долг по счету ;
• ОК – остаток по овердрафтному кредиту;
• С – годовая процентная ставка;
• Д – число дней использования овердрафта.

Для расчета лимита овердрафта вначале определяется усредненный объем поступающего денежного потока клиента в течение запрашиваемого срока пользования отдельным траншем кредита:

где –усредненный объем поступающего денежного потока клиента;

– среднедневная величина поступления денежных средств на счет клиента;

– срок пользования отдельным траншем кредита в днях.

Для организации нормального хозяйственного оборота оборот по кредитным заимствованиям не должен превышать величину общего денежного потока клиента. При этом лимит задолженности по овердрафту (т.е. расчетный лимит овердрафта) определяется по следующей формуле:

где значении коэффициента вариации.

Таким образом, данная формула расчета лимита задолженности ( применима только в том случае, когда коэффициент вариации находится в рамках критериального значения однородной совокупности, т.е. составляет величину менее 33%. На практике кредит в виде овердрафта может предоставляться и в тех случаях, когда совокупность поступлений на счет клиента не вполне соответствует критерию однородной совокупности. Это выражается в том, что фактически рассчитанное значение коэффициента вариации превышает критериальное значение однородной совокупности, т.е. составляется величину, превышающую 33%. Предоставление овердрафта клиенту, денежный поток которого нельзя считать однородным, будет означать, что банк-кредитор берет на себя более высокий кредитный риск.

При кредитовании банком клиента, совокупность денежных поступлений которого по своим статистическим параметрам не является однородной, для защиты от возникающего кредитного риска банку необходимо учитывать характеристику степени удаленности совокупности денежных поступлений на счет клиента от критериального значения однородности поступлений (33%). Иными словами, при предоставлении овердрафта клиенту, денежный поток которого в той или иной степени удален от критериального значения однородности поступающих платежей, для защиты от возникающего в этой связи кредитного риска банк должен снижать лимит предоставляемого овердрафта.

Лимит предоставляемого овердрафта уменьшается по линейному закону, где линейным коэффициентом снижения будет отношения критериального значения однородной совокупности – коэффициента вариации равного 33%, к его фактическому значению рассчитанному по приведенной выше методики ( . Таким образом, получаем формулу расчета лимита овердрафта для случаев, когда 33% ≤ ≤ 100%:

где расчетный лимит овердрафта при значениях коэффициента вариации превышающих критериальные.

В качестве примера в таблице 2 приведен расчет лимита овердрафта с периодом погашения частных сумм кредита в течение одного и 22 рабочих дней, и соответственно.

Таблица 2 Расчет лимита овердрафта

Организация	Компания «Условный заемщик»
Анализируемый период	Данные за период с 01.08.2016 по 31.10.2016
Количество рабочих дней, дн.
Поступление денежных средств за период, руб.	11411372,00
Среднедневное поступление, , руб.	172899,58
Среднедневное количество платежей, Q, шт.	1,21
Среднеквадратическое отклонение,	116362,36
Коэффициент вариации, %	67,30
Расчетный лимит, руб.	28259,73
Вероятность (ежедневное поступление ≥ ), %	89,35
Период погашения частных сумм кредита, дн.
Расчетный лимит,	621714,05

Несоответствие статистических характеристик денежного потока клиента режиму овердрафта при достаточном уровне кредитоспособности не может являться препятствием для банка в предоставлении этому клиенту иных кредитных продуктов.

кредиты документы термины

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.


• ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт,


2. овердрафт авансом,


3. овердрафт под инкассацию,


4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,


2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),


3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),


4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)


• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

• Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),


• Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

• из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.


• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,


• из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.


• не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.


• подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.