Обязательна ли страховка при получении кредита. Как застраховать кредит и не погрузиться в еще большие долги? Особенности страхования при кредитовании

Оформляя кредит в каком-либо банке, люди часто сталкиваются с такой услугой, как страхование к оформляемому кредиту. Разберемся, какие разновидности страхования кредита существуют и что такое страховка по кредиту.

Что такое страхование кредита?

Страховка по кредиту – это защита финансовой организации, выдающей кредит, от невозвращения денежных средств банку.

Если наступает страховой случай, страховщик возмещает денежные средства финансовой организации и клиенту. Страховка начинает действовать после подписания страхового полиса и действует в течение срока действия кредитного договора либо по указанным срокам в страховом полисе.

Виды страхования при оформлении кредита

При оформлении кредита необходимо обязательно обратить внимание на вопрос защиты ваших обязанностей от различных рисков. Существует несколько разновидностей страхования кредитов.

Страхование жизни и здоровья при кредите

Оформление полиса страхования жизни и здоровья делается клиентом по доброй воле. Финансовые организации клиентов оформлять страховку. Но чаще всего бывает так, что если полис не оформляется, банк ограничивает условия выдаваемого кредита.

К примеру, если жизнь страхуется по ипотечному договору, ставка по кредиту будет ниже на несколько пунктов (в среднем от 1 до 5).

Также стоит отметить, что страхование предоставляет возможность решить вопросы, которые относятся к оплате кредита при наступлении страхового случая. При потере страхователем трудоспособности, страховщик сам исполняет обязательства по взятому страхователем кредиту.

Страхование кредита от потери работы

Суть данного вида страхования состоит в том, что страховая фирма оплачивает кредит за заемщика, недобровольно лишенного работы, в течение определенного количества месяцев (чаще всего от 3), в величине платежа по кредитному договору. Данная программа не рассчитана на длительные сроки, но времени, указанного в договоре, обычно хватает на то, чтобы найти новую работу или заработок.

Следует отметить, что если клиент увольняется по собственному желанию, либо его увольняют за несоблюдение условия труда, по соглашению сторон, страховка выплачиваться не будет.

Есть основные страховые случаи , при которых страховщик обязан выплатить страховку. К ним относятся:

сокращение должности;
аннулирование договора при ликвидации или смене собственника организации;
потеря трудоспособности;
сокращение при «декретной» должности;
призыв на военную службу и др.

Застраховаться по этой программе можно при любом виде кредита — автокредите, ипотечном, потребительском кредите или по кредитной карте.

Чаще всего страховка оформляется в день оформления кредита. Но также, при желании, ее допускается сделать и самому. Для этого клиенту необходимо обратиться в кредитующее отделение.

Страхование от потери работы очень полезно и имеет массу преимуществ:

кредит оплачивается вовремя страховой компанией;
не портится кредитная история;
есть время для поиска нового заработка или работы;
ответственность за исполнение финансовым обязательствам по выплате кредита не падает на родственников, поручителей;
оформление страховки не занимает много времени и денег (от 0.4 % до 2% от размера предоставляемого кредита).

Страхование риска непогашения кредита

Данный вид страхования кредита появился, чтобы уменьшить различные риски в отношениях между кредитором и получателем кредита. Кредитующая организация не уверена в абсолютном возврате кредита, так же как и получающий кредит клиент. Поэтому для банка это является единственным гарантом возвращения денег, даже в случае финансовых трудностей у страхователя.

Для берущего кредит клиента, этот вид также имеет ряд преимуществ: займ берется без залога и поручительства и страхуется от невыплаты.

Необходимо отметить, что часть обеспечения все-таки нужно будет предоставить (распространяется на размер %).

Получить данную страховку можно как в банке, так и у страховщика. Обычно банк сам страхует риски непогашения кредита и разъясняет клиенту все минусы и плюсы этого вида страховки.

Но клиент также может застраховаться и самостоятельно. Для этого ему необходимо для начала узнать условия страхования в компании, и в случае, если они его устроят, предоставить полный пакет документов, необходимый для оформления страхового полиса. Часто он совпадет с тем, что подается при подаче заявки на кредит, но страховая вправе потребовать предоставить любые документы, указанные в перечне самого страховщика.

Строго говоря, оплата по страхованию кредита лежит на заемщике, несмотря на тот факт, что организация, выдавшая кредит, является страхователем. Все взносы выплачивает также клиент банка, для которого кредит, взятый на таких условиях, очевидно, будет более дорогим. Размер страховой премии обычно варьируется от 1 до 10 процентов.

От размера кредита. Чем меньше размер франшизы, оговоренный в полисе, тем больше будет сумма страховки. Франшиза — это часть кредита, под которую клиент дает залог.

Ставка по договору страхования будет ниже при некоторых условиях:

у клиента нет других финансовых обязательств;
наличие других страховок;
время существования юридического лица.

Варианты страхуемых кредитов

Существует несколько видов страхования кредитов. Рассмотрим их подробнее.

Страхование потребительских кредитов

Одной из основных целей страхования потребительского кредита, является снижение риска неоплаты кредита клиентом для финансовой организации, осуществившей выдачу займа.

Чаще всего страховые полисы оформляются в самом банке при получении кредита. А страхователем выступает посредник — дочернее, либо зависимое от этой финансовой организации, учреждение.

Есть несколько разновидностей страхования при получении потребительского кредита.

Страхование жизни

В нее входит инвалидность первой и второй группы и смерть заемщика. В случае ухода из жизни, инвалидности 1 и 2 группы по несчастному случаю, в большинстве случаев кредит закроется перед банком. А в случае инвалидности 2 группы по заболеванию — на 50%, либо клиенту предоставят особые условия его оплаты.

Финансовая страховка

Работает при недобровольной потере работы (при установленном страховом случае, платежи поступают на счет клиента).

Потеря клиентом трудоспособности

Если у клиента длительный больничный лист (более 15 дней), с 16 дня его начинает оплачивать страховая компания. В большинстве случаев — до 75 дней. Обычно суммы выплат составляют от 0.5% до 1.5% в день от суммы задолженности по кредиту. Этот вид страхования наиболее полезен. Ведь ситуации, связанные с недобровольной потерей трудоспособности, происходят довольно часто, а выплаты по больничным листам не всегда бывают высокими. К примеру, клиент сломал ногу, соответственно, на работу он ходить не может, но по кредиту обязательства никто не отменял. В этом случае, его очень выручит данный вид страхования.

Телемедицина

Клиент вправе пользоваться услугами врачей посредством интернета.

Страхование автокредита

Одним из главных видов страховки при оформлении автокредита является . Чаще всего, пока действует кредитный договор, автомобиль находится в залоге у финансовой организации, заключившей кредитный договор с автовладельцами. Соответственно, страхуется КАСКО, если это прописано в договоре.

Также существует возможность оформления автокредита и без КАСКО, но ставка по займу вырастет на 1-5 %. Сам полис оплачивается либо из кармана автовладельца, либо включается в сумму кредита.

Важно заранее оговорить и прописать в договоре возможность включения франшизы, перечень страховых рисков, а также возможные исключения. Ранее банки с неохотой принимали полисы с франшизой, но сейчас, в связи с повышением цен на КАСКО, финансовые организации все чаще берут и такие полисы.

Существует мнение, что оформлять КАСКО дешевле самостоятельно в страховой компании, но сегодня весь спектр услуг можно получить в автосалоне, и зачастую, с большими скидками и специальными предложениями.

Перед оформлением КАСКО лучше промониторить этот рынок услуг для поиска наиболее выгодного предложения. Чаще всего такой вид страховки оформляется с дальнейшим продлением на время действия кредитного договора.

Стоит отметить, что договор ОСАГО, который обязателен для оформления, лучше всего заключать в той же компании, где и договор КАСКО. Страховщик обычно предоставляет дополнительный дисконт на услуги по страхованию жизни.

Страхование торговых кредитов

Задача страховки торговых кредитов — это снижение кредитных рисков между страхователем и финансовой организацией. Цель — предоставление банкам гаранта погашения кредитной задолженности в условленные страховкой сроки, если должник неплатежеспособен либо не оплачивает кредит по иному поводу.

Существует несколько видов финансовой защиты торговых кредитов. Они классифицируются:

По объектам страхования:

банковские кредиты;
торговые кредиты (от поставщика покупателю).

По характеру страховых рисков:

политические риски (при осуществлении внешнеэкономических сделок);
торговые риски (отказ от оплаты, разорение и другое).

Второй вариант проводится как для защиты внешнеэкономической деятельности, так и при оформлении соглашений внутри государства.

Делятся на страховку:

риски неоплаты продукции и полученных услуг;
фабрикационные риски.

В большинстве случаев, страховку от экономических рисков оформляет малое количество коммерческих страховых фирм, а в случае политических рисков — фирмы с государственной поддержкой.

Страхование экспортных кредитов

Целью страхования является гарантия своевременного расчета за экспортированный товар от иностранной стороны. Объектом страхования — коммерческие кредиты или авансовые платежи импортёра.

Существует 2 вида финансовой защиты:

банкротство экспортёра;
риск неоплаты очередного взноса до установления фактичной несостоятельности.

Вследствие того, что мировой рынок пресыщен разной продукцией, иностранные компании пользуются различными методами, стимулирующими конкурентную способность. К примеру, привоз товаров при коммерческом кредите. Эти сделки чаще всего сопровождают риски недополучения оплаты за товар. Увеличение надежности в таких сделках достигается за счет страхования экспортных кредитов.

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков - покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту - это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса - нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;

в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором - услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита - добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

свою жизнь и здоровье;
вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет - во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

обращение в рекомендованную страховую компанию;
страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита - гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

жизнь и здоровье;
утрату титула;
потерю работы и/или иных источников дохода;
ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы - наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

сокращение штата компании или должностей;
полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни при оформлении потребительского кредита - один из способов увеличить сумму выплат по займу. Если деньги выдаются на 10-15 лет, банк имеет законные основания опасаться, что заемщик за это время утратит работоспособность, с ним может произойти несчастный случай, авария. Не стоит забывать и про неизлечимые болезни.

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины - не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого - кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке - начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке - 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения - заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования - реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже - актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк - самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке - при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

утрата объекта или права собственности на него;
порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

1,99% от суммы займа - утрата работоспособности, смерть заемщика;
2,99% - к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
2,5% - риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка - Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков: страховка по кредиту - добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение - подача новой заявки, но уже в другой банк.

Страхование потребительского кредита в банке - это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию. Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях. В статье вы найдете ответы на вопросы:

что такое страхование кредита;
от каких рисков можно застраховать кредит;
является ли страхование обязательным;
каковы нюансы и условия страхования кредитов.

Страхование кредита - это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием - на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда - оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита - явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита - один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования - для него это выгодно . Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Основные виды страхования кредита

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее .

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

Страхование здоровья и жизни заемщика;
Страхование от потери места работы;
Страхование залогового имущества;
Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков - это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

временная или постоянная утрата трудоспособности;
тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Потеря постоянного места работы

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств - один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

Уйти на кредитные каникулы;
Подать заявку на реструктуризацию кредита;
Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой - пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить : страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование

Титульное страхование - это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Страхование залогового имущества

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, - тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

автострахование (ОСАГО);
страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно - в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Как застраховать кредит: что нужно знать клиенту

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают? В первую очередь - выбрать максимально выгодные для себя условия.

ВАЖНО : Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности .

В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита». Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества :

оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения .

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете - банковского партнера или другую организацию - важно понимать суть предоставленного договора. Обратите внимание, что именно предложено в документе - страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски. Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые.

Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты. Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев.

Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают - на весь период пользования кредитом или продлеваемый . Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые - требуют продления каждый год.

Если ваша страховка - обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом.

Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Что делать, если вы не хотите страховать кредит?

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его. Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре , даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства. Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Как отказаться от страхования по кредиту

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите. Либо же изменить его условия:

уменьшить кредитную сумму;
увеличить процентную ставку;
уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

обратившись в банковское отделение;
оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени. Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора. В суде же все зависит от практики. На защите потребителя - статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров.

Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого - ответственность за свое решение несет сам человек.

Вывод

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего - это не обязательная услуга. Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества. Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы. Но стоит учитывать, что страховые премии - это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%.

Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали» . Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк. Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в комментариях.

Практически всегда при оформлении кредита вам предлагают сразу же оформить договор страхования. Таким образом, банки хотят обезопасить себя от возможных рисков невозврата кредита. Многие из них даже могут отказать в заеме, если вы не возьмете . Так как услугу страхования оплачивает заемщик, то для банка такая процедура, без сомнения, выгодна. Но выгодно ли страхование для заемщика? проанализировала все плюсы и минусы страхования потребительского кредита.

Что такое страхование?

Страхование кредита – это договор, который заключается между заемщиком и банком-кредитором и охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Кредитное страхование предусматривает, возмещение банку, выданных заемщику, денег в случае наступления страхового случая и невыполнения обязательств по выплате долга.

Целью такого страхования является снижение или полное устранения рисков невозврата кредита в случае неплатежеспособности должника.

Договор страхования кредита - почти всегда является комплексным. Это значит, что обычно он включает практически все виды страхования. Стоит иметь в виду, что за услугу страхования всегда платит заемщик и сумма страховки может увеличить сумму кредита до 10%. Так как десятая часть кредита, достаточно большая сумма, обычно страховую премию включают в ежемесячную оплату кредита. Страховка покрывает до 90% долга кредитору.

В случае потребительского кредита вы можете заключить договор о страховании однократно либо продлевать его ежегодно. Но тут нужно, иметь в виду, что в случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку за пользование кредитом. Таким образом, кредитор старается минимизировать возможные потери.

Виды страхования кредита

Существует четыре основных вида страхования для банковского заемщика:

Страхование жизни заемщика. Этот вид страхования является обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и смерть заемщика.
Страхование утраты трудоспособности. Страховой случай наступает, когда заемщик по состоянию здоровья больше не может работать и соответственно выплачивать кредит.
Страхование от недобровольной потери работы. Ключевое слово здесь «недобровольной». Страховой случай – это сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании. В случае если вас вынудили самостоятельно написать заявления об уходе, можно даже не рассчитывать на то, что страховая компания выплатит ваш кредит.

Конечно, любой вид страхования выгоден прежде всего банку-кредитору. Банк минимизирует все возможные и при этом не платит страховой компании. Для заемщика страховка, означает дополнительные траты, поэтому тут очень важно оценить все преимущества и недостатки.

Главный плюс оформления кредитного страхования – это ваше спокойствие. Страхование дает вам возможность не переживать по поводу исполнения своих финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и Конечно, не хочется думать, что с нами может что-либо случиться. Потеря работы или трудоспособности могут поставить вас в действительно сложную ситуацию.

К сожалению, в оформлении страховых полисов существуют также и минусы.

Во-первых, это дополнительные расходы. С учетом того, что обычно потребительский кредит берется, потому что не хватает денег, это достаточно неприятный факт. К тому же вероятность наступления страхового случая достаточно низка.

Во-вторых, не всегда даже при наступлении страхового случая, страховые компании возвращают долг заемщика банку. Существует множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба.

Оформлять или не оформлять страховку зависит от, того что вам дороже деньги или ваше спокойствие. Если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор , а также заранее обговорите все нюансы страхового случая и четко определите, какие документы вам нужно будет предоставить.

Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.

Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором. Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется. Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.

1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?

Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть. Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика. В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.

2. Каковы последствия отказа от страхования?

Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после. Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.

Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно. Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.

3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?

Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.

Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели. В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей. Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.

4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет. Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно. Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.

Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату. В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) - в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту. Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

5. От чего осуществляется страхование?

Страхование жизни и здоровья держателя карты

В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.

При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора , которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица». Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания. Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.

Страхование от потери работы

При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:

Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).

Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.

После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.

В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование банковской карты

Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:

Страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.

Несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;

Хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)

Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении. Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты. Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.

Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.