Кредиты, виды кредитов. Принципы кредитования

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги. Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

Ипотечное кредитование
Кредит на покупку автомобиля
Кредит на образование
Кредит на отдых
Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится - проверять использование средств банк не станет. Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

Кредит на неотложные нужды
Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

Обеспеченные залогом
Обеспеченные поручительством
Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое. В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере. При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

Недвижимость
Автомобиль
Ценные бумаги
Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя. Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора. Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

Единовременный
Дифференцированные платежи
Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним. В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

Краткосрочные (до 1 года)
Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

Кредитные продукты отличаются в зависимости от требований к заемщику, целей получения, условий погашения.

С точки зрения банковской организации, кредиты могут быть двух видов. Активным признается кредит, который выдается банковской структурой. Такой вариант наиболее распространен на рынке. Пассивный кредит — банк выступает заемщиком, активы предоставляет государство или другие банки. Основной объем кредитов на российском рынке выдается для покрытия расходов предприятий или повседневных нужд домохозяйств.

Виды кредитов

Организации, банки, государственные структуры, физические лица получают и погашают кредиты на разных условиях. Например, целевые кредиты для предприятий сельскохозяйственной отрасли отличаются низкими процентными ставками и длительным периодом погашения. Разновидности кредитов:

По сроку использования кредиты бывают краткосрочные (до 12 месяцев), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (более 5 лет). Краткосрочные займы отличаются небольшими суммами и высокими процентными ставками, долгосрочные кредиты выдаются для покупки жилья, оборудования, производственных зданий и др.
В зависимости от предоставленных заемщиком гарантий, выделяют бланковые (необеспеченные) и стандартные (обеспеченные) кредиты. Гарантией возврата средств выступает имущество (залог), поручительство (гарантия частного лица или организации), страховые выплаты.
По методу погашения выделяют единовременные (заемщик закрывает кредит одним платежом на всю сумму долга) и выплачиваемые по частям кредиты. Второй метод предполагает совершение нескольких платежей по установленному банком графику, такой вид кредитования наиболее популярен.
В зависимости от целей получения, существуют промышленные (для финансирования производства), потребительские (для покупки товаров), бюджетные (для покрытия государственных расходов), инвестиционные (для развития бизнеса) кредиты. Условия выдачи таких займов зависят от финансовой политики государства. Например, в России наиболее доступны инвестиционные и потребительские кредиты.
По методу расчета банковские кредиты бывают с фиксированной (стоимость использования средств не пересматривается) процентной ставкой и плавающей. Второй метод предполагает изменение процентной ставки в зависимости от положения на рынке, что не выгодно заемщику.
В зависимости от способа выдачи кредиты делят на два вида: компенсационный — представляет собой перечисление денежных средств на расчетный счет клиента и платежный — когда клиенту выдают кредитную карту.

Классификация банковских кредитов по величине (мелкие, средние, крупные) зависит от уровня развитости финансового сектора. Например, в РФ крупными признаются кредиты, выданные одному клиенту и превышающие 5% от общего капитала банка.

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Общая классификация кредитов

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

ссуженной стоимости;

статусу субъектов кредитной сделки;

целевому назначению займа;

дополнительным критериям (прямая/косвенная, явная/скрытая форма и т.д.).

Основные формы и виды кредитов

Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

срок погашения;
обеспечение;
метод погашения;
категория заемщика / целевое назначение.

Банковская ссуда: основные виды кредита

Виды кредитов физическим лицам

Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, путешествия и т.д.

– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

– программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Виды потребительских кредитов

Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

1. Назначение займа:

целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

2. Способ выдачи кредита:

оформление ;
перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
наличными в кассе банка.

кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

4. Тип обеспечения:

беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

5. Порядок получения займа:

единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

Виды ипотечных кредитов

Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

ипотека строящегося жилья;
ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
кредит под незавершенное строительство частного дома;
ипотека на покупку земли;
кредит на приобретение загородной недвижимости.

Во многих банках предусмотрены ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

Виды государственного кредита

Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

Государственные займы систематизируют по таким признакам:

срок действия;
статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
категории субъекта – держателя ценных бумаг;
тип доходности – форма выплаты;
способ размещения;форма ссуды.

Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

Классификация международного кредита

Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

Виды международных займов

Получение транспортного средства в личное пользование через лизинг более выгодно, чем автокредитование. Кредит оформляется по льготной ставке, требования к заемщику менее жесткие.
Ссуда с целевым назначением обычно дешевле других видов кредита.
без обеспечения/поручительства дороже «залоговых» кредитов.

Кредит в пер. с латинского (creditium) имеет два значения – «верю, доверяю», «долг, ссуда». Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Способом организации кредитных отношений является ссуда. Совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Ссудный капитал – это капитал в денежной форме, предоставляемый его собственником заемщику на определенных условиях. А кредит – это движение ссудного капитала.

Принципы кредита: 1. Срочность.

2. Возвратность. Банки используют свободные денежные средства предприятий и лиц и по первому требованию они должны быть возвращены.

3. Платность. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

4. Целевой характер ссуд, т.е. заемные средства предоставляются на определенные цели.

5. Обеспечение ссуд. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

6. Эффективность ссуд, т.е. предоставление при рентабельных коммерческих акциях.

7. Дифференциация кредитования – выбор наиболее надежных заемщиков. Практическая реализация этого принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Кредит в экономике страны выполняет следующие функции:

1. Способствует перераспределению капиталов между отраслями хозяйства и образованию средней нормы прибыли.

2. Стимулирует эффективность труда.

3. Расширяет рынок сбыта товаров.

4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.

5. Является мощным орудием централизации капитала.

6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

7. Обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением денег и с обращением товаров (используются безналичные деньги, векселя). Необходимо отметить регулирующую функцию кредита.

Виды кредитов

1. По срокам различают:

а) краткосрочные ссуды (до 1 года);

б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

2. По характеру обеспечения:

Необеспеченные (бланковые);

Обеспеченные (залог имущества, банковские гарантии и поручительства, переуступка в пользу банка требований заемщика к третьему лицу, обеспечение путевыми и товарными документами, векселями – учет векселей).

3. По способам предоставления:

3.1. Кредит одной суммой (на основе кредитного договора);

3.2. Открытая кредитная линия. Кредит предоставляется в течение определенного периода в пределах согласованного лимита, каждая выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию сторон. Кредитная линия бывает:

а) простая (невозобновляемая);

б) возобновляемая (револьверная) ссуда;

в) онкольная (до востребования).

3.3. Овердрафт – краткосрочное кредитование расчетного счета заемщика по мере поступления платежных документов к нему в пределах лимита кредитования;

3.4. Комбинированные варианты.

4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).

5. По характеру процентной ставки (фиксированная или плавающая).

6. По способу уплаты процентов (ежемесячно, в момент погашения кредита).

7. По методам кредитования. Метод кредитования – это совокупность приемов, с помощью которых проводятся выдача и погашение кредита. Применяются два метода:

а) целевая ссуда, в т.ч. срочная ссуда, возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия;

б) овердрафт.

8. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).

9. По числу кредиторов (одним банком; синдицированные; параллельные).

10. По типам заемщиков:

а) ссуды торговым предприятиям;

б) промышленным предприятиям;

в) физическим лицам;

г) коммерческим банкам;

д) сельскохозяйственные ссуды;

е) под залог недвижимости (ипотечные);

ж) ссуды под ценные бумаги.

11. Услуги, носящие кредитный характер:

§ банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;

§ авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;

§ факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей;

§ лизинг – приобретение в собственность имущества и последующая передача его во временное пользование.

Ипотечные ссуды предоставляются для строительства, реконструкции или приобретения жилых или производственных помещений.

Их преимущества:

· низкий риск при выдаче ссуды;

· кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых переговоров;

· стабильная клиентура;

· закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.

Негативные моменты ипотеки для КБ:

§ необходимость иметь в штате узких специалистов по оценке недвижимости;

§ отвлечение средств на длительное время;

§ трудно прогнозировать прибыль и динамику рыночных процентных ставок.

Типы ипотек:

а) закладные с фиксированной процентной ставкой (ежемесячно заемщик уплачивает % и погашает ссуду, размер отчислений постоянен);

б) с плавающей процентной ставкой (корректируется раз в год);

в) закладные с дифференцированными платежами (платежи постепенно увеличиваются);

г) гарантированные закладные (страхование).

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам кредиторами (банками и различными кредитными организациями). Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

По экономическому содержанию выделяют:

1. Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг.

2. Финансовые потребительские кредиты (или персональные ссуды) – стандартные кредиты (в том числе овердрафт) и кредитные карты.

По объектам кредитования потребительские кредиты разделяют на два вида: на текущие цели и на затраты капитального характера.

Кредиты на текущие цели в свою очередь подразделяются на:

1) кредиты для приобретения товаров длительного пользования – мебель, бытовая техника и т.п. (в том числе «магазинные» экспресс-кредиты);

2) кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды);

3) автокредиты (классические автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in);

4) образовательный кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги;

5) приобретение кредитных карт.

К кредиту на капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Такой кредит на 100% требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Частным случаем такого кредита выступает ипотека.

По целевому назначению выделяют: целевой кредит (кредитные средства расходуются на строго определенные цели) и нецелевой кредит (расходуются по собственному усмотрению). К нецелевым кредитам относятся кредит на неотложные нужды и овердрафт.

По способу предоставления различают разовые кредиты и возобновляемые или револьверные кредиты (кредитные карты и овердрафт).

Потребительский кредит по методу погашения может быть:

· кредитом с разовым погашением (заемщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами); · кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

Ссуды под ценные бумаги выдаются для приобретения ценных бумаг. Пользователями таких кредитов являются дилеры (оперируют с ценными бумагами) и брокеры (финансируют приобретение ценных бумаг для своих клиентов). Эти кредиты являются онкольными.

Онкольные ссуды (от англ. on call – по требованию) – ссуды банков, которые могут быть востребованы в любое время (ссуды до востребования). Такие ссуды в банковской мировой практике представляются под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами.

Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.

К основным требованиям можно отнести следующие:

Сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Кредитные услуги

1. Авальный кредит . Платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством аваля (вексельное поручительство). Это обеспечение дается третьим лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель. Аваль дается на переводном векселе или на добавочном листе; он может быть дан и на отдельном листе, с указанием места его выдачи. Он выражается словами «считать за аваль», подписывается тем, кто дает аваль. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию.

Оплачивая переводный вексель, авалист приобретает права, вытекающие из переводного векселя, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя обязаны перед этим последним.

2. Акцептный кредит. Используется во внешней торговле. Заключается в кредитовании импортера посредством акцепта банком выставленных на него экспортером тратт (переводных векселей).

3. Факторинг. Это инкассирование дебиторских счетов своих клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей. При факторинговых операциях осуществляется продажа счетов-фактур и платежных требований.

Открытый факторинг – при этом плательщик уведомлен о том, что поставщик переуступает счета-фактуры банку (фактору). Закрытый (конфиденциальный) факторинг – плательщик не уведомлен. По соглашению сторон может предусматриваться право регресса, т.е. право возврата фактору не оплаченных счетов с требованием возмещения кредита фактору. Но в мировой практике это применяется редко, факторинговые компании несут весь риск неплатежа.

4. Форфейтинг. Это такая кредитная операция, при которой экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные векселя (тратты), продает их со скидкой банку. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми платежами свою задолженность. Сделка оформляется соответствующим индоссаментом.

В настоящее время форфейтинговые операции развиваются в сфере международной торговли и представляют собой покупку векселей и других обязательств у фирм-экспортеров для авансирования их коммерческой деятельности, т.е. поступления платежей от дебиторов. В качестве покупателей экспортного долга выступают специализированные фирмы и банки. К преимуществам форфейтинга относятся: ускорение оборачиваемости капитала вследствие авансирования платежей покупателей, освобождение экспортеров от валютных рисков неплатежей, повышение ликвидности предприятий-экспортеров посредством снижения дебиторской задолженности и повышения уровня денежных средств, возможность осуществления новых капитальных вложений.

5. Вексельно-кредитные операции в банке, в какой бы форме они не осуществлялись, начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательскими . Первый открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозорганы, обладающие большим количеством покупательских векселей, используют предъявительские кредиты.

Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, показываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита. Кредиты открываются по заявкам. Заявка по вексельному кредиту представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий, хозорганов, в том числе расчетный (текущий) счет.

6. Ломбардный кредит – кредит под залог ценных бумаг. При непогашении ценные бумаги переходят в собственность банка.

7. Лизинг. Объектами лизинга являются машины, механизмы и транспортные средства, а субъектами – производители оборудования, лизингодатели, лизингополучатели и банки, принимающие участие в лизинговых операциях.

В зависимости от состава участников различают прямой и косвенный лизинг. При прямом лизинге аренда имущества производится без посредников с непосредственной передачей ценностей лизингополучателю на двусторонней основе. При косвенном лизинге аренда организуется несколькими сторонами, одна из которых может выступать грузоотправителем, другая – лизингодателем, а третья – кредитором.

По степени коммерческой сложности выделяют необратимый и возвратный лизинг. Необратимый лизинг предполагает использование имущества без права продажи или передачи его другому арендатору. При возвратном лизинге производитель оборудования сначала продает его своему контрагенту, а затем получает по лизингу, что позволяет мобилизовать дополнительные денежные средства для расширения производства.

Лизинг с полной окупаемостью имущества – финансовый лизинг , который отличается тем, что в течение действия договора происходит полная выплата стоимости арендуемого оборудования.

Лизинг с неполной окупаемостью имущества - оперативный или частичный лизинг , при котором срок договора меньше, чем нормативный срок годности имущества.

«Левередж – лизинг», или раздельный лизинг – лизинг с привлечением заемных средств от инвестора, предполагающий участие нескольких компаний, предоставляющих финансирование. Собственником имущества становится основной лизингодатель со всеми вытекающими из этого последствиями, но право на получение лизинговых платежей он может предоставить своим заимодавцам.

Чистый лизинг – все обслуживание имущества принимает лизингополучатель. Это характерно для финансового лизинга.

«Мокрый» лизинг – расходы по обязательному техническому обслуживанию имущества, ремонту, страхованию несет лизингодатель. Это характерно для оперативного лизинга.

Лизинг с полным набором услуг – при комплексном обслуживании имущества лизингодателем.

Лизинг с частичным набором услуг – если на лизингодателя приходится только определенная доля работ по обслуживанию имущества.

Также существует револьверный лизинг , или лизинг с последовательной заменой имущества.

Источник - Т.А. Фролова Банковское дело: конспект лекций Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

Кредитные отношения - это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг - лизинг, банковский , факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях - например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. , выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

Кредитование коммерческих банков;
Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
Кредитование программ международных отношений.

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

на покупку транспорта;
Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости - это жилищный кредит и . Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

Земельный кредит - долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит - это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

Ипотека под залог дома или коттеджа;
Ипотека под залог имущества;
Ипотека под залог квартиры;
Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
Ипотека на вторичное жилье;
Ипотека на строящееся жилье.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления - мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

Целевые - могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
Нецелевые - могут тратиться на любые нужды;
Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
Микрокредиты с коротким сроком;
Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе - новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую , по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах - моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).