Комплексное обслуживание физических лиц банке. Банковское обслуживание: виды банковских услуг

Вообще первыми ввели практику подписания договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО) такие крупные игроки банковского рынка, как Сбербанк, МДМ Банк и Промсвязьбанк. Случилось это примерно два года назад. Сегодня же количество банков, использующих такие договора, постоянно растет, и в их число входят уже Бинбанк, «Российский Кредит», Бенифит-Банк, «Оранжевый», «Югра», СМП Банк, «Соверен», Капиталбанк и другие.

В первооткрывателе заявлений о присоединении - Сбербанке - клиент при открытии депозита подает заявление общей формы, а также может подписать универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). Для этого у него должна быть оформлена рублевая международная карта Сбербанка. Если же такой карты у клиента нет, то для него оформляется рублевый счет в Сбербанке и выдается карта Maestro Momentum, за обслуживание которой клиенту платить не нужно. Если клиент захочет, он впоследствии сможет поменять эту карту на международную.

МДМ Банк идет немного другим путем в этом вопросе. Так, открывая вклад в данном банке, клиент подписывает заявление на открытие депозита и договор срочного банковского вклада. Но в договоре с банком обязательно будет иметься пункт, согласно которому срочный банковский вклад заключается исключительно в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а значит, будет его неотделимой частью. То есть через акцептирование оферты клиента банк фактически привлекает его в систему комплексного банковского обслуживания.

Банк «Югра» заключает со своими клиентами договор об открытии вклада через подписание договора срочного банковского вклада. В данном банке такой договор выступает в роли заявления на открытие вклада и включает в себя все правила размещения вкладов частными клиентами.

Подобная ситуация возникает и в Бинбанке, но лишь при условии, что вы никогда ранее не обращались в этот банк. Так, при открытии любого продукта в этом банке вам нужно будет подписать договор-заявление, отвечающий за оформление и использование этого продукта вами, а также анкету-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Данная мера объясняется удобствами для клиента: ведь такой договор размещается в пределах одной страницы и содержит в себе все наиболее существенные пункты, касающиеся работы с банковским учреждением. Что касается дополнительной информации, касающейся условий ДКБО, то банк предлагает ознакомиться с ними на сайте банка, либо же попросив распечатки условий в офисе банка.

Борьба с банковской бюрократией

Сотрудники банковских учреждений утверждают, что использование в банковской деятельности договоров комплексного обслуживания и договоров присоединения позволяет использовать гораздо меньше бумаги, а значит, экономить средства и нивелировать бюрократию. Данные выводы по поводу ДКБО сотрудники делают, сравнивая подписание этого договора с подписанием обычных договоров об открытии банковских продуктов. Также кредитные организации отмечают, что заключение ДКБО позволяет банку не тратить время и средства при таких ситуациях, как пролонгация кредита или зачисление подарочных средств на акционный вклад клиента.

Так, банк «Югра» в своем договоре предлагает клиенту согласиться с одним достаточно интересным пунктом, который впервые появился в договоре в ноябре 2014 года. В этом пункте подчеркивается, что клиент присоединяется к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов данного банка и к условиям срочного банковского вклада для физических лиц. При этом клиент в этом пункте просит банк открыть ему соответствующий счет, зачислить на него сумму вклада и проводить его дальнейшее обслуживание в соответствии с тарифами, правилами и условиями банка.

Как утверждают сотрудники банка «Югра», добавление такого пункта в договор позволяет значительно увеличить скорость обслуживания клиентов банком, а также упростить саму форму договора для его лучшего понимания вкладчиком. Все существенные условия договора, которые раньше были рассказаны в большом количестве пунктов, теперь объединены в отдельный блок и поэтому являются более наглядными. Что же касается подробного изложения всех правил, условий и тарифов обслуживания банковской организацией, то теперь с ними можно ознакомиться либо в специальном разделе на сайте банковской организации, либо в распечатанном виде в отделении банка.

Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка, позитивно относится к введению такой практики в банках. Также он рассказывает, что сегодня в Бинбанке и других крупных банках России при работе с клиентами активно используют договоры комплексного обслуживания. Сам Бинбанк впервые использовал такой договор в июне 2014 года, и его использование значительно снизило издержки банка на печать документов и изменение форм существующих договоров. Так, при появлении изменений в законодательстве, касающихся банковских продуктов, банкам приходилось менять формы договоров по каждому из своих продуктов. Например, если их 30 штук, то нужно было переделывать 30 вариантов договоров, а это достаточно затратно для банка. С внедрением единой формы для всех продуктов банк может экономить свои средства, а значит, и устанавливать для клиентов более выгодные условия и тарифы.

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка, рассказывает о том, что договор присоединения в их банке появился еще в октябре 2009 года. Его открытие тогда повлекло за собой большое количество выгод как для самого банка, так и для его клиентов. Так, кредитная организация, использующая такой договор, сокращает время оформления всех бумаг, а значит, и общее время работы с каждым из клиентов. При этом у банковских сотрудников появляется время на то, чтобы объяснить клиентам условия вклада и проинформировать его обо всех его особенностях. Также банк экономит на бумаге, распечатывая только заявление на открытие вклада и подтверждение о его размещении вместо 10 страниц договора. Улучшается и имидж банка в целом за счет введения более эффективной и технологичной системы работы с клиентами.

Что касается преимуществ этого вида договора для клиента, то он может сэкономить свое личное время за счет более быстрого оформления бумаг. Также гораздо проще становится процесс понимания условий вклада: если раньше клиенту нужно было прочитать множество пунктов договора, размещенных на нескольких листах, то теперь он должен понять лишь содержание одного листа с условиями. Также удобно то, что для всех вкладов банка условия размещения одинаковы, и с ними можно без проблем ознакомиться.

Юридическая подоплека

Менеджеры банков признаются, что договор комплексного банковского обслуживания и заявление о присоединении вызывают у клиентов массу вопросов. И главным вопросом является то, имеют ли такие договоры юридическую силу.

Заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев утверждает, что у вкладчиков не должно возникать никаких сомнений по поводу юридической силы таких договоров, так как они абсолютно корректны и не ущемляют интересов частных лиц.

Так, в соответствии со статьей 836 Гражданского кодекса РФ, договор об открытии вклада считается заключенным, если он отвечает требованиям, установленным в банковской практике, и заключен в письменной форме. То есть для того, чтобы убедиться в юридической силе документа, нужно лишь узнать, является ли такая форма договора стандартной для данного учреждения. Если это так, то нет никакого основания для сомнений в ее корректности.

Также клиент не должен опасаться того, что банк в одностороннем порядке сможет значительно изменить условия вклада в сторону ухудшения для вкладчика. Такие действия запрещены законодательством РФ, в частности, статьей 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой запрещается сокращать срок размещения депозита в банке и уменьшать процентную ставку по нему.

В соответствии с этой статьей, банк может изменять условия только после изменения вклада самим вкладчиком или после его пролонгации. Это связано с тем, что такой вклад считается повторно размещенным, а значит, новым.

Также клиенты часто сомневаются по поводу того, что банки могут во время действия вклада значительно изменить банковские комиссии либо установить новые дополнительные платежи.

Однако заместитель председателя правления банка «Югра» обращает внимание клиентов на то, что в той же 29 статье закона РФ «О банках и банковской деятельности» указывается на противозаконный характер подобных действий банка. То есть по этому поводу клиентам переживать также не стоит.

В чем же подвох?

Подводные камни данного договора могут заключаться в полных правилах размещения вкладов для данного банка, которые не раскрываются в УДБО. Банковские сотрудники предложат вам ознакомиться с ними на сайте банка или в его офисе. Вы можете попросить предоставить вам распечатки правил, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, но опираться на нее сложно из-за ее неоднозначности. Так, кроме того, что в ней указано правило заключения договора исключительно в письменной форме, в ней есть еще уточнение по поводу того, что банк имеет право представить любой документ для заключения договора с клиентом. Как говорилось выше, главное - чтобы он использовался в банковской практике данной организации.

Также некоторые банки в своих договорах могут прописать возможность изменения правил с молчаливого согласия клиента. Так, банк «Соверен» прописывает в своем депозитном договоре то, что согласием клиента с новыми правилами банка является его бездействие, то есть непредставление письменного отказа от изменений или заявления о расторжении договора. Этот пункт является очень удобным для банка и фактически не идет вразрез с законодательством РФ.

Но старший юрист юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Константин Галин утверждает, что даже такой вид договора не может ущемлять права клиента банка. Он напоминает, что в соответствии со статьей 310 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке менять какие-либо условия вклада. Это правило касается не только изменений, внесенных в единый договор по вкладам, но также оно применяется к изменениям стандартных правил вкладов. Это возможно потому, что стандартные правила фактически являются для вкладчика частью договора вклада.

Что касается прав вкладчиков по поводу изменения правил и общих условий вкладов, то они могут это сделать, но вряд ли добьются от банка поблажек. Реальной силой для изменения правил вкладов обладают лишь действительно крупные вкладчики. Небольшой вкладчик имеет реальные шансы лишь при обжаловании дискриминационных требований банка, которые направлены исключительно на него и не распространяются на других вкладчиков.

Также стоит заметить, что все вклады крупных банков с новой формой договоров страхуются Агентством по страхованию вкладов. Но, несмотря на это, и даже с учетом всех изложенных выше пунктов, лучше подстрахуйтесь при подписании данного вида договоров. Это можно сделать так: при оформлении вклада или в момент внесения средств на счет затребуйте все документы, касающиеся вклада, и сохраните их до окончания его срока. Так вы обезопасите себя от всех рисков и не будете лишний раз переживать по поводу изменения его условий.

Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?

Что такое банк

Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.

Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.

Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.

Система предоставления услуг

Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.

Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.

Примерный перечень услуг

Кредитование.
Выпуск платежных карт.
Открытие счетов.
Разовые переводы средств между частными лицами.
Хранение денежных средств на депозитах.
Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).

Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.

Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.

Кредитное обслуживание

Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.

Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.

Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.

Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.

Выпуск платежных карт

Платежные карты - инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.

Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.

Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.

Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.

Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом - комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.

Открытие счетов

Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета - нет.

Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.

Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.

Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.

Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.

Разовые переводы между частными лицами

Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.

Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.

Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.

Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.

Хранение денежных средств и вещей в банке

Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.

Предлагается два варианта:

деньги возвращаются не ранее установленной даты;
вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.

Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.

Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.

Расчетно-кассовое обслуживание

Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.

Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.

Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой - от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.

Что входит в РКО?

Открытие счета.
Выдача карты.
Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
Хранение средств.
Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.

ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.

РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.

Принятие платежей от населения

В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:

терминалов;
банкоматов;
кассовых операций;
через интернет.

Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.

Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.

Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.

Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.

Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.

Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.

Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.

Интернет-банкинг

Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.

Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет - электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.

Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.

Договор на банковское обслуживание

Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.

Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.

Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.

Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой одно из основных направлений деятельности коммерческого банка, которое направлено на удовлетворение потребностей клиента банка - физического лица.

Индивидуальное банковское обслуживание физических лиц представлено широкой линейкой самых разнообразных банковских продуктов, которые предлагаются на рынке различными способами - от классических традиционных до современных, что позволяет банкам конкурировать в этом сегменте, повышая качество обслуживания .

В структуру банковского обслуживания физических лиц входят банковские услуги, которые банк оказывает физическим лицам. В них включаются классические банковские услуги: выдача кредитов, принятие денег во вклад; расчетно-кассовое обслуживание, а также сопутствующие - аренда банковских ячеек и сейфов, металлические счета, инвестиционные проекты и т.д. Банки, ориентированные на розничные продажи, предлагают линейку розничных продуктов, ориентированную на различные социальные категории клиентов (молодежь, VIP-клиентов, пенсионеров); на различные финансовые ситуации (получателей зарплатных проектов); а также на различный уровень дохода клиентов.

Принципами банковского обслуживания физических лиц являются:

Публичность услуг - услуги предлагаются неограниченному кругу физических лиц на одинаковых условиях. Как правило, сопровождаются заключением типового договора, основанного на банковских правилах. Однако, это не означает, что банк не может разрабатывать линейку продуктов для отдельных слоев и категорий населения, основным является направленность на неопределенный круг физических лиц;

Законности - оказание банковских услуг физическим лицам производится с соблюдением гражданского и банковского законодательства, а также банковских правил, разработанных в данном банке. Важным является распространение законодательства о защите прав потребителей в банковском обслуживании физических лиц;

Информационной открытости - банк активно привлекает клиентов- физических лиц к заключению соответствующих договоров посредством рекламных и иных PR-технологий;

Информационной безопасности - банк несет ответственность за сведения, полученные от клиента по законодательству о банковской тайне; за полученные средства - по правилам страхования банковских вкладов и т.д. 1

Вопросы конкурентоспособности всегда остро стояли перед кредитными организациями, так как необходимо было иметь привлеченные средства по такой цене, чтобы и вкладчики оставались довольны суммой приращенного капитала, и банк получал плановую маржу. Таким образом, вопрос соотношения цен по привлеченным и размещенным ресурсам являлся первым пунктом для банковского менеджмента. Кроме того, банки вынуждены мириться с развитием неценовой конкуренции, особенно на рынке юридических лиц.

Принцип клиентоориентированности предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентов. При этом банки отказываются от принудительного навязывания услуг и акцентируют внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов в рамках градации действующих и потенциальных клиентских групп .

Клиентоориентированность кредитной организации следует рассматривать как инструмент управления взаимоотношениями с клиентами, нацеленный на получение устойчивой прибыли в долгосрочном периоде и базирующийся на трех критериях: ключевой компетенции, целевых клиентах и равенстве позиций. При этом клиентоориентированность банка в современном бизнесе обусловливает его способность извлекать дополнительную прибыль за счет глубокого понимания и эффективного удовлетворения потребностей клиентов. В этой связи клиентоориентированность должна стать одним из самых значимых конкурентных преимуществ и позволить банку достичь более внешних результатов в своей деятельности.

Комплекс мер по реализации концепции клиентоориентированности включает два уровня:

Общеорганизационный, в том числе организационную структуру, бизнес-процессы, технологии, стандарты, IT-инфраструктуру, Public Relations (PR), Government Relations (GR) и др.;

Индивидуальный (уровень конкретного сотрудника), в том числе подбор и обучение персонала 1 .

Основным направлением деятельности банка при внедрении клиентоориентированного подхода является организация обслуживания клиентов с предоставлением полного комплекса услуг, направленных на удовлетворение потребностей клиента. Поэтому качественное обслуживание клиентов во многих сферах деятельности становится главным конкурентным преимуществом любой современной компании, в том числе и банка. Анализ современных научных взглядов на проблему позволил выделить несколько принципов организации обслуживания клиента в современной клиентоориентированной кредитной организации:

Достаточная информированность клиентов о кредитной организации и ее услугах;

Удобный и ориентированный на клиента сервис;

Комфортные условия обслуживания;

Квалифицированный персонал .

Основную роль при предоставлении услуг клиентам играет информированность клиента о банке, его деятельности и видах услуг, которые он предоставляет. Сколько бы ни тратилось ресурсов на улучшение обслуживания, эти затраты окупятся лишь в том случае, если имеющиеся и потенциальные клиенты хорошо осведомлены о задачах банка.

Кроме того, клиентов необходимо постоянно информировать о предлагаемых услугах и регулярно напоминать о возможности воспользоваться ими. Правильно изложенная и доведенная до сведения клиента информация во многом предупреждает необходимость обращения клиента за дополнительными разъяснениями.

Таким образом, под клиентоориентированностью банка следует понимать систему управленческих мер кредитной организации, которая обеспечивает своим клиентам поддержку и реализацию требований по установленному в банке специальному алгоритму взаимодействия с клиентом, а также решение задачи привлечения, удержания клиентов и развития клиентской базы 1 .

Анализ нормативного правового обеспечения банковского

обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

Банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

С целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

Банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов .

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы. К ним относятся

Конкурентные: конкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам и услугам; уровень банковской маржи по продуктам, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организации;

Правовые: наличие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами; наличие или отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами; ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капитала;

Социальные: наличие широкой сети точек продаж; удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка; уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентов;

Имиджевые: положительная деловая репутация кредитной организации; наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта 1 .

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковских рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц.

В настоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и/или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы .

Таким образом, банковское обслуживание физических лиц позволяет им в контексте развития социальных-экономических отношений не только решать получать банковскую прибыль от совершения операций, но развивать экономические отношения на основе определенной структуры в рамках конкретных принципов при реализации определенных функций.

Наиболее ранним видом смешанного договора в банковской сфере

можно признать названный в п. 1 ст. 850 ГК РФ договор кредитования

банковского счета (иногда называемый «овердрафтом» (от англ. overdraft - сверх лимита, т.е. сверх суммы на счете)) 1 , который включает в себя элементы (банковского счета и кредитного). В соответствии с этим договором банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (владельца счета, выступающего одновременно в роли заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на его счете или на большую сумму, чем та, которая числится на его счете (т.е. «кредитует счет»). Арбитражно-судебная практика признала договор об обмене товаров на эквивалентные по стоимости услуги не договором мены, а смешанным договором, поскольку в нем содержатся элементы договоров купли-продажи и возмездного оказания услуг .

В России наступил момент, когда качество покупаемого продукта устраивает, а его сопровождение далеко не всегда. Подтверждением этому являются результаты российского маркетингового исследования, проведенного еще в 2010 году - уже на тот момент в 70% случаев причиной отказа был неудовлетворительный уровень обслуживания С каждым годом этот процент растет и по данным на конец 2012 года он приблизился к 80% (по данным журнала «Эксперт»). В условиях постоянно растущей конкуренции, роста затрат на привлечение клиентов, такие понятия как «лояльность потребителя» и «уровень обслуживания» становятся неразделимыми.

В настоящее время развитие науки и практики позволяет разрабатывать и внедрять в практику комплексные программы лояльности .

В банковской практике в комплексное банковское обслуживание включаются следующие виды банковских услуг:

Договор банковского счета - договор банковского счета физического лица, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях комплексного обслуживания, и в соответствии с Заявлением Клиента на открытие банковского счета соответствующего вида;

Договор банковского вклада - договор банковского вклада определенного вида, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента на открытие соответствующего вида банковского вклада;

Договор предоставления и использования банковских расчетных карт - договор предоставления и использования банковских расчетных карт, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях Правил предоставления и использования банковских расчетных карт в соответствии с Заявлением Клиента об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты;

Договор о предоставлении услуг «SMS-банкинг» - договор предоставления услуг по системе «SMS-банкинг», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания на условиях комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента о подключении к системе «SMS-банкинг»;

Договор на обслуживание клиентов в системе дистанционного доступа «Интернет-банк» - договор предоставления услуг по системе дистанционного доступа «Интернет-банк», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента о подключении к системе дистанционного доступа «Интернет-банк»;

Договор на обслуживание клиентов в системе «Мобильный банк» - договор предоставления услуг по системе дистанционного доступа «Мобильный банк», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания и в Заявлении Клиента на подключение к системе «Мобильный банк» (в ОАО «Банк Москвы») 1 .

В другом банке (ПАО «МинБанк») комплексное банковское обслуживание клиентов включает предоставление следующих банковских продуктов/услуг:

Ведение и открытие текущих счетов

Карты: обслуживание и выпуск

Вклады: обслуживание и выпуск

Обслуживание и открытие срочных вкладов с помощью системы

Дистанционное финансово-сервисное обслуживание с использованием системы «Телебанк» .

В Россельхозбанке комплексное банковское обслуживание подразумевает обслуживание держателей банковских карт, которым предлагаются следующие услуги в комплексе:

Возможность оплачивать покупки, получать наличные в банкоматах Россельхозбанка и сторонних банков, осуществлять оплату услуг поставщиков мобильной связи, кабельного и спутникового телевидения, услуг Интернет-провайдеров; телекоммуникационных услуг, оплачивать коммунальные платежи;

Осуществление переводов по картам;

Дистанционное банковское обслуживание;

Интернет-банк для мобильных устройств;

SMS-уведомления;

Открытие вкладов при помощи карты;

Возможность получать информацию о состоянии своих карточных и вкладных счетов, платежных картах с помощью дистанционных каналов обслуживания - банкоматов и систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц .

В ОАО «Промсвязьбанке» договор комплексного обслуживания упрощает процедуры взаимодействия клиента с банком: сокращает количество подписываемых документов и предоставляет клиентам возможность дистанционного оформления продуктов и услуг банка посредством удаленных каналов доступа: Интернет-банка PSB-Retail, мобильного банка, банкоматов, Контакт-центра.

В рамках договора комплексного обслуживания клиент абсолютно бесплатно получает дебетовую карту моментального выпуска MasterCard Unembossed и доступ в интернет-банк PSB-Retail.

Одним из преимуществ этой карты является возможность перечислять проценты по вкладу и снимать их в любое удобное для вас время в банкомате (без привязки к режиму работы отделений банка); удобное обслуживание потребительского кредита в случае его оформления (получение кредита/погашение ежемесячных платежей с использованием карты).

Карта дает право пользоваться всеми привилегиями и выгодами держателя карты Промсвязьбанка, в т.ч. скидками при оплате товаров в магазинах - партнерах. Обслуживание карты бесплатно в течение всего срока действия карты (4 года). Также Банк часто проводит выгодные акции для клиентов-держателей банковских карт.

В дальнейшем в рамках заключенного договора комплексного обслуживания клиент сможет получать различные банковские продукты и услуги, в т.ч. открытие новых вкладов дистанционно с повышенной процентной ставкой, без посещения отделений банка .

Таким образом, договор о комплексном банковском обслуживании является договором присоединения к указанным типам договоров между банком и его клиентом.

Несомненными преимуществами комплексного банковского обслуживания являются:

Возможность оформить получение услуги в любой точке продаж Банка без привязки к точке продаж, заключившей договор комплексного банковского обслуживания;

Уменьшение объема бумажного оборота;

Неограниченность договора комплексного банковского обслуживания;

Снижение временных затрат на оформление услуги;

Возможность заключить договор один раз и далее получать услуги, предусмотренные договором, на основании заявления: открытие/ведение счетов; выпуск универсальных карт; подключение/обслуживание счета по системе удаленного доступа «Интернет-Банк Light», «Интернет-Банк Pro», «Банк-Клиент»; заключение неограниченного количества депозитных договоров на стандартных (за исключением процентной ставки) условиях.

Для заключения договора комплексного банковского обслуживания клиент, как правило, может обратиться в любое отделение банка, обслуживающее юридических лиц и предоставить:

Заявление на получение услуги в рамках договора комплексного банковского обслуживания с указанием выбранной услуги;

Пакет документов, предусмотренный перечнем документов для открытия банковского счета.

Действующий клиент обращается в точку продаж по месту обслуживания ранее открытого расчетного счета.

1. Клиентом юридическим лицом предоставляется выписка для подтверждения отсутствия изменений в документах из ЕГРЮЛ. Если изменения есть, то клиентом предоставляются подтверждающие изменения документы.

2. К ранее заключенному (до даты ввода договора комплексного банковского обслуживания) договору банковского счета/договору на обслуживание по системе удаленного доступа/договору корпоративного расчетного счета Банк и Клиент заключают дополнительное соглашение об обслуживании договору банковского счета/ системе удаленного доступа / договору корпоративного расчетного счета на условиях заключаемого договора комплексного банковского обслуживания.

Договор комплексного банковского обслуживания чаще всего представляет собой рамочный договор. В соответствии со статьей 429.1 ГК РФ рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

1. Рамочный договор - это договор. Это определение вызывает множество вопросов. Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вместе с тем рамочный договор сам по себе может не влечь установление обязательственных отношений между собой, пока соответствующие отношения не конкретизированы сторонами в заявках, подтверждениях и т.д.

В этой связи возникает множество вопросов, таких как:

Означает ли это, что все положения глав о договорах, сделках и обязательствах должны применяться к рамочному договору?

Очевидно, что в силу специфики рамочного договора - нет. Тогда возникает следующий правомерный вопрос: какие из этих положений подлежат применению, а какие - нет?

Каковы предмет и существенные условия рамочного договора, так как все договоры имеют его?

Без заключения отдельного соглашения к рамочному договору, уточняющему основные обязательства сторон, защищаются ли иные положения рамочного договора, например о конфиденциальности, защите персональных данных или о гарантиях и заверениях, арбитражная оговорка?

С нашей точки зрения, такие отдельные условия приобретают правовой эффект с момента заключения рамочного договора и поэтому должны охраняться.

Возникают и некоторые иные вопросы.

Например, согласно статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115- ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон о противодействии) банки должны проводить идентификацию клиента и периодически обновлять информацию об этом клиенте. По статье 3 Закона о противодействии клиент - физическое или юридическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом. В этой связи непонятно, означает ли наличие рамочного договора, что лицо находится на обслуживании в банке, или нет, так как все условия обязательственных правоотношений не сформулированы.

В связи с рамочным договором также стоит вспомнить недавнюю судебную практику относительно дела Юникредитбанк и производных финансовых инструментов.

В этом деле суд поддержал расторжение рамочного договора об общих условиях совершения сделок с беспоставочными производными финансовыми инструментами, хотя существовало конкретное соглашение своп, содержащее обязательство. Суды решили, что на момент заявления о расторжении соглашения у общества не существовало неисполненного обязательства перед банком, как и у банка перед обществом. Суд решил, что при отсутствии в период действия соглашения неисполненного обязательства до наступления момента очередного платежа стороны вправе в одностороннем порядке заявить о расторжении соглашения, что предусмотрено пунктом 12.3 соглашения.

Данные решения встретили отклик непонимания у бизнес-сообщества. Это показывает, что и ранее, и в настоящее время существуют проблемы с пониманием и толкованием существа и применения рамочного договора.

2. Рамочный договор определяет общие условия, которые могут быть конкретизированы и уточнены путем заключения отдельных договоров, подачи заявок или иным образом. Способами уточнения обязательственных отношений могут выступать спецификации, подтверждения, заявки, иные оформленные сторонами документы.

Стороны могут согласовывать, что такие конкретизирующие документы должны быть подписаны обеими сторонами или направлены одной стороной в пользу другой. Если получившая сторона не ответила в течение определенного периода, считается, что конкретный документ принят и вступил в силу (п. 2 ст. 438 ГК РФ), если соответствующее правило установлено в договоре между сторонами. То есть конкретизация условий рамочного договора может осуществляться не только соглашением сторон, но и посредством односторонних конкретизирующих документов .

Из вышеуказанного Определения также следует, что рамочным договором считается только тот документ, который не содержит всех условий, требуемых для конкретного договора.

Например, российское ISDA (Генеральное соглашение о срочных сделках на финансовых рынках) является рамочным соглашением, так как конкретные условия согласуются сторонами в подтверждении.

Договор о кредитной линии может как быть рамочным договором, так и не быть им. Если стороны оговорили все существенные условия кредитного договора в договоре о кредитной линии, он не является рамочным соглашением. Если же в договоре все такие условия не описаны, то договор о кредитной линии является рамочным соглашением.

Не следует называть рамочным договором и соглашения, в которых не указано какого-либо условия, но оно может быть определено исходя из рыночной практики. Например, заключен договор займа, по которому не определен процент. В этом случае применяется статья 809 ГК РФ, которая закрепляет, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части".

3. Рамочный договор применяется к отношениям сторон, не урегулированным отдельным договором. Раньше судебная практика придерживалась иного подхода - если в документах не стояла отсылка к рамочному соглашению, оно не применялась.

С 1 июня 2015 г. практика изменилась и, если иное не указано в отдельных договорах или не вытекает из существа обязательства, к отношениям сторон применяются положения рамочных договоров, заключаемых между сторонами 1 .

В этой связи сторонам следует быть осторожными в их взаимоотношениях, и при наличии рамочных договоров между ними конкретизировать в каждом новом документе, применяется ли к нему такое рамочное соглашение или нет. Иначе возможны ситуации, что по неосмотрительности отношения сторон будут регулироваться рамочным договором, хотя стороны не имели такого намерения.

4. Новые положения ГК не отвечают на вопрос, что имеет преимущество в случае противоречия рамочного договора и конкретного договора.

Ввиду того что конкретизирующий договор является специальным регулированием и заключается позднее, он должен иметь приоритет в случае несоответствия положений перед рамочным соглашением. Вместе с тем стороны могут установить иной приоритет в их соглашениях.

5. Не следует путать рамочный договор с предварительным договором. Как закрепляет статья 429 Гражданского кодекса Российской Федерации, по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором.

Предварительный договор заключается в форме, установленной для основного договора, а если форма основного договора не установлена, то в письменной форме. Несоблюдение правил о форме предварительного договора влечет его ничтожность .

То есть предварительный договор говорит о договоре, который отдельно будет заключен в будущем, а рамочный договор сам будет являться частью будущего конкретизирующего договора.

Иначе говоря, рамочный договор определяет общие условия сотрудничества сторон, рассчитанного, как правило, на длительный период. Заключая отдельные договоры в рамках этого сотрудничества или просто подавая соответствующие заявки, которые, например, определяют количество товара и сроки поставки, стороны заключают договор, к которому будут применяться общие условия, содержащиеся в рамочном договоре, если иное не указано в отдельных договорах или не вытекает из существа обязательства.

В силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом.

Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом. Опционом на заключение договора может быть предусмотрено, что акцепт возможен только при наступлении определенного таким опционом условия, в том числе зависящего от воли одной из сторон. Опцион на заключение договора должен содержать условия, позволяющие определить предмет и другие существенные условия договора, подлежащего заключению. Опцион на заключение договора может быть включен в другое соглашение, если иное не вытекает из существа такого соглашения .

По самому опционному договору одна сторона на условиях, предусмотренных этим договором, вправе потребовать в установленный договором срок от другой стороны совершения предусмотренных опционным договором действий, в том числе уплатить денежные средства, передать или принять имущество.

Если управомоченная сторона не заявит требование в указанный срок, опционный договор прекращается.

Как правило, за право заявить требование по опционному договору сторона уплачивает предусмотренную таким договором денежную сумму, которая тоже, как правило, не подлежит возврату при прекращении опционного договора.

Казалось бы, существенных рисков в связи с заключением рамочного (организационного) договора у сторон возникать не должно, особенно принимая во внимание указание в п. 1 ст. 429.1 ГК РФ на то, что рамочный договор может конкретизироваться не только соглашением сторон, но и на основе односторонних заявок. Это значимо для практики, так как нередко генеральное соглашение об открытии кредитной линии, по сути, строится именно по такой модели: по «жесткому» рамочному договору банк обязывается выдать кредиты, если таковые потребует заемщик. То есть банк берет на себя своего рода обязательство кредитования до востребования, а окончательное формирование обязательства по конкретному кредиту происходит не по дополнительному соглашению сторон, а по односторонней заявке заемщика, сторона имеющая секундарное право востребовать столько, сколько ей необходимо (обычно в установленных в рамочном договоре пределах). Экономическая логика данной модели приводит к тому, что в банковской практике часто банк соглашается на такой договор только при условии, что ему будет гарантирован некий доход, независимо от того, затребует ли заемщик кредитные средства или нет 1 .

Допустимость предоставления договором одной из сторон права на одностороннее определение отсутствующего в договоре условия признается в праве многих стран и актах унификации договорного права. И хорошо, что ст. 429.1 ГК РФ создает нормативную площадку под само существование подобной идеи. Эта небольшая по объему норма, конечно, слишком лаконична и не решает некоторых сопутствующих вопросов. Например, было бы желательно упомянуть про необходимость проявлять добросовестность при осуществлении подобного секундарного права при неимении ясных границ дискреции управомоченного лица, а также отметить, что договор может предусматривать определенную плату за дозволение подобного секундарного права.

Вполне оправданно согласиться с предложением о фиксации общей модели рамочного (организационного) договора в части первой ГК РФ. Однако подобное определение рамочного договора требует уточнения. Во- первых, подведение рамочного договора под модель договора с открытыми условиями будет означать, что любой договор может считаться рамочным, так как любой договор допускает его конкретизацию в последующем, а это, конечно, не так. Иначе говоря, специфика рамочного договора в недостаточной степени отражена. Нормативно закрепленное определение больше соответствует институту «договора с умышленно открытыми условиями» - такого договора, в котором согласованы все существенные условия, но стороны прямо указывают, что в дальнейшем они хотят дополнить свой договор (согласовав, например, график поставок после определенной даты) .

Но, быть может, следует квалифицирующие признаки (специфику) договора с открытыми условиями в этой части подвергнуть расширительной интерпретации и все-таки допустить, что рамочный договор может быть заключен по модели договора с открытыми условиями постольку, поскольку стороны рамочного соглашения оставляют «открытым» определенное пространство, которое должно стать предметом будущих соглашений сторон; в результате отношения сторон становятся более мобильными и оперативными. Однако оправданно ли?

Безусловно, можно заметить очевидную логическую связь данных договорных дефиниций: каждый рамочный договор изначально является договором с умышленно открытыми условиями. При этом не каждый договор с открытыми условиями считается рамочным.

Важно уточнить, что в силу договора с открытыми условиями другого договора (других договоров) не заключается, этот договор предполагает лишь уточнение его ж условий в последующем. В связи с этим представляется ошибочным мнение, что рамочный договор предполагает заключение в будущем не отдельных договоров, а согласование открытых условий уже заключенного договора, отражающих основные, наиболее стабильные права и обязанности сторон, но не все параметры договорных обязательств . В подобном виде рамочный договор приравнивается к договору с открытыми условиями.

Характеризуя рамочный договор как отдельную договорную модель, полагается указывать на регулярность и неоднократность будущих договорных связей сторон. Тем самым рамочный договор носит длящийся характер. В то время как договор с открытыми условиями будет признан таковым, даже если восполнение несогласованных условий состоится в дальнейшем лишь однократно.

Представляется правильным суждение С.Ю. Морозова, который определяет рамочный договор как соглашение двух или более лиц, направленное на систематическую организацию в будущем иных договорных обязательств (локальных договоров), как правило, между теми же лицами, путем определения наиболее общих условий их заключения (исполнения) 1 .

Во-вторых, п. 2 ст. 429.1 называет рамочный договор юридически значимой сделкой независимо от того, какие условия в нем не согласованы. В п. 7.8 раздела V Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации рамочный договор определяется как заключенное и полностью действительное соглашение.

В отличие от предварительного рамочный договор - это не соглашение, порождающее безусловную обязанность заключить договор, а заключенный договор, отдельные условия которого подлежат уточнению в будущем.

Усматривая в рамочном (организационном) договоре особый предмет, он должен признаваться самостоятельным и требует отграничения от последующих действий. Иначе говоря, это вполне «зрелый» договор. Его нельзя признавать незаключенным только потому, что какие-то условия появятся позднее. Факт заключения рамочного (организационного) соглашения порождает особые отношения между участниками, лишь внешне напоминающие классические обязательства. Из этого вовсе не следует, что не рождается прав и обязанностей. Например, обязанности банка выдавать кредит на согласованных условиях по генеральному соглашению об открытии кредитной линии. И не видим препятствий полагать, что за неисполнение данной обязанности могут применяться меры ответственности

(универсальная санкция как возмещение убытков действует и здесь без специального упоминания в тексте рамочного договора).

Таким образом, существование данного договора не зависит от того, что впоследствии стороны не достигли согласия по такому условию или третье лицо не определило его, если только не имеется иного средства сделать это условие определенным. Генеральное соглашение обладает всеми качествами сделки, поскольку является правомерным волевым действием ее участников, направлено на вполне определенный правовой результат - приобретение права требования от контрагента исполнения локальных договоров на условиях генерального соглашения, совершается в определенной форме и обладает собственным содержанием.

При заключении генерального соглашения об открытии кредитной линии складывается двухуровневая система договорных связей, состоящая из «основного договора» (генерального соглашения об открытии кредитной линии), в котором выстраивается каркас будущих экономических отношений сторон, и самостоятельных «локальных договоров» (кредитных договоров), направленных на исполнение рамочного договора. Таким образом, рамочный (основной) договор и договор, из него следующий, при всей их генетической и иной связи, должны оцениваться как самостоятельные правовые явления. Но в то же время они образуют единую комплексную систему: рамочный (основной) договор, сам по себе, не является самодостаточным без локальных; локальные договоры являются «развитием динамики» рамочного (основного) договора.

Представляется, что в генеральном соглашении об открытии кредитной линии должна быть сформулирована обязанность сторон данного договора заключать в будущем кредитные договоры. Необходимо сразу признать, что эта обязанность носит несколько противоречивый характер. Л.Г. Ефимова отмечает, что ответ на вопрос, обязаны или нет стороны рамочного договора заключать договоры-приложения, зависит во многом от конкретных условий базового договора. Отсюда следует, что более правильным было бы говорить не об обязанности сторон вступать в будущие договорные отношения, а о необходимости для них заключать такие договоры. В этом смысле рамочный договор всегда связан с заключением в будущем договоров-приложений, однако в большинстве случаев он не обязывает стороны их заключать 1 .

Какую же выгоду для участников кредитных правоотношений представляет такая «рамочная» договоренность? Во-первых, в немалой степени сокращаются издержки времени на составление и подписание локальных (кредитных) соглашений, так как в последующем вопрос сводится лишь к конкретизации отдельных условий, - это гораздо облегчает и интенсифицирует процесс оформления кредита.

Во-вторых, режим рамочного кредитования также предоставляет возможность оптимизировать процентные выплаты посредством того, что заемщик оплачивает лишь реально использованные денежные средства и лишь за тот срок, в который они были использованы.

В-третьих, заемщик имеет право получать кредит не один раз в определенно предусмотренный в соглашении день, а тогда, когда ему он будет необходим, частями, но в рамках установленного лимита .

В-четвертых, это соглашение не обязывает заемщика обязательно воспользоваться безусловным правом на получение кредита в рамках согласованного лимита задолженности - он может воспользоваться этим правом полностью, частично либо совсем не воспользоваться. Что важно, у заемщика появляется уверенность в завтрашнем дне, ведь он отчетливо понимает, что благодаря подобному рамочному соглашению получит средства в размере, согласованном банком.

В итоге участники длительных имущественных (кредитных) отношений выносят за рамки все условия договора, имеющие организационное свойство и являющиеся неизменными для целого потока однородных имущественных (кредитных) отношений сторон.

Генеральное соглашение об открытии кредитной линии определяет лишь «общие условия» правоотношений сторон, исходя из этого, оно может быть отнесено к договорам организационного характера. Непосредственная цель такого рамочного (организационного) договора - организация и упорядочение потока однородных имущественных отношений между одними и теми же участниками кредитных правоотношений. М.А. Егорова отмечает, что «особыми видами динамических организационных отношений являются обязательства из предварительных, рамочных и опционных договоров, направленные на возникновение в будущем иных обязательственных отношений .

Модель рамочного договора, в том смысле, который в него вкладывается в ГК РФ, позволяет ему организовывать как «внутренние» отношения, т.е. такие, которые будут охватываться условиями самого рамочного договора (например, при уточнении его условий односторонними заявками или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора), а также «внешние» отношения, которые будут складываться в результате заключения самостоятельных договоров.

Можно утверждать, что генеральное соглашение об открытии кредитной линии, являясь рамочным (организационным) договором в сфере кредитования, должно содержать две группы условий: 1) условия по поводу организации заключения локальных (кредитных) договоров в рамках кредитной линии; 2) условия, являющиеся общими для каждого кредитного договора, который будет заключен. Например, в п. 1.2 Генерального соглашения о предоставлении кредитной линии от 19 июля 2007 г. N 116, заключенного между ОАО «Новосибирский муниципальный банк» и обществом с ограниченной ответственностью «ЭНЕРГО-Ресурс», предусмотрено, что генеральное (рамочное) соглашение определяет общие принципы взаимоотношения сторон и некоторые условия кредитного обязательства (лимит, задолженности, размер процентов), в то время как каждое соглашение о предоставлении транша представляет собой отдельный кредитный договор, которым стороны согласовывали выдачу конкретных сумм кредита на конкретные сроки в рамках условий, предусмотренных генеральным договором.

К существенным условиям генерального соглашения об открытии кредитной линии в литературе, судебной и деловой практике относят общие условия кредитования, условие о лимите выдачи и (или) лимите задолженности заемщика, условие о процентах, уплачиваемых за фактически предоставленный кредит, а также порядок их уплаты 1 , условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях

кредитной линии , срок действия генерального соглашения об открытии

кредитной линии , условие о порядке предоставления кредита по каждому

дополнительному соглашению .

Итак, договор комплексного банковского обслуживания представляет собой смешанный договор, в котором по соглашению между клиентом и банком включаются условия известных гражданскому законодательству и банковской практике договоров на отдельные виды банковских услуг. Как правило, договор комплексного банковского обслуживания заключается по типовым правилам, утвержденным в банке посредством присоединения к ним в полном объеме или некоторым из них, что предопределяет его правовую природу как договора смешанного типа, присоединения и рамочного..

Система комплексного обслуживания клиентов имеет широкое распространение среди коммерческих банков.

Замечание 1

Система комплексного обслуживания представляет собой совокупность элементов, которые находятся в отношениях друг с другом, основанных на коммерческой основе, и которая обеспечивает полное удовлетворение потребностей клиентов банка в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

Факторы, влияющие на развитие комплексного обслуживания

На развитие системы комплексного банковского обслуживания влияют факторы, которые можно подразделить на внешние и внутренние.

Рассмотрим преимущества и недостатки данных факторов:

Внутренние факторы.

Преимущества:

Увеличение опыта комплексного банковского обслуживания;
Работа над новыми банковскими продуктами и их внедрению;
Рассмотрение новых методов предотвращения рисков;

Недостатки:

Завышенные процентные ставки по кредитам и, наоборот, заниженные ставки по вкладам;
Большая вероятность кредитных рисков;
Низкий уровень открытости информации для рынка банковских услуг;
Нехватка высококвалифицированного персонала банка.

Преимущества:

Возможность осуществления страхования вкладов;
Формирование бюро кредитных историй;
Стабильность экономического развития;
Высокая скорость реагирования банка на динамику спроса на его услуги и продукты.

Недостатки:

Недоработка системы нормативно-правового регулирования;
Недостаточное развитие бюро кредитных историй, вследствие недавнего его появления;
Невозможность страхования от кредитных рисков;
Жесткие экономические нормативы со стороны Центрального банка;
Высокий уровень инфляции;
Недостаточное развитие банковской системы.

Замечание 2

Осуществление комплексного банковского обслуживания сопровождается высокой конкурентностью, на которую влияют: ценовая политика, способы продвижения продуктов и услуг, качество услуг банков.

Факторы, влияющие на возможность осуществления комплексного обслуживания

Так же, существуют факторы, которые влияют на возможность коммерческого банка осуществлять комплексное обслуживание физических лиц:

Финансовый. Цены на те или иные услуги и товары должны обладать конкурентоспособностью по отношению к таким же услугам и продуктам других банков.
Правовой. Кредитная организация должна иметь необходимые лицензии для осуществления тех или иных услуг, включенных в состав комплексного обслуживания. Так же, необходимо законодательное разрешение на осуществление определенных видов услуг.
Организационный. Для оптимальной работы у банка должна быть широкая сеть филиалов, офисов, а так же расположение данных точек должно быть удобным для клиентов.
Имиджевый. Банк должен обладать положительной деловой репутацией на рынке банковских услуг. Так же, необходимо продвигать свои товары и услуги населению, а это зависит от правильного сегментирования рынка.

Классификация клиентов для комплексного обслуживания

При осуществлении комплексного обслуживании физических лиц так же выделяют их классификацию:

В зависимости от необходимости и заинтересованности клиента в данном виде обслуживания:

Клиенты, которые осуществляют только разовые операции;
Клиенты, которые неоднократно пользуются услугами коммерческого банка;
Клиенты категории VIP.

В зависимости от уровня получаемого дохода клиентами:

Нижний класс. Возможность удовлетворения базовых потребностей;
Средний класс. Доходы, получаемые данной группой населения, позволяют осуществлять вложения, а так же инвестиции;
Высший класс. Сюда относят клиентов с высоким уровнем доходов.

Факторы риска комплексного обслуживания

Факторы, которые влияют на появление рисков в ходе комплексного банковского обслуживания:

Экономический. В данном случае роль играет уровень инфляции, уровень доходов клиентов, степень безработицы, система налогообложения граждан и другое.
Политический. Положение страны на уровне экономики, уровень поддержки государством банковской системы и т.д.
Правовой. Актуальность нормативно-правовой базы, уровень жесткости норм законодательства и т.д.
Социальный. Степень оснащенности населениями знаний, касающихся экономики и банковской сферы, уровень доверия населения экономике, государству и банкам и прочее.

ДКО в банке — что это? Разбираемся, что входит в договор комплексного банковского обслуживание юридических лиц.

Что такое договор комплексного обслуживания

Договор комплексного обслуживания юридических лиц в банке или ДКО — это вид договора между клиентом и банком, который состоит из правил, заявления и тарифов. Чтобы заключить договор, клиент должен написать заявление о присоединении к правилам комплексного обслуживания в двух экземплярах. Затем банк передает клиенту один экземпляр с пометками о заключении договора КБО, а один оставляет себе. Документ начинает действовать с даты, когда банк подписал заявление.

По правилам договора, клиенты могут сами подключить необходимые услуги без похода в банк. У каждого банка свои услуги. Договор КБО банка «Уралсиб» включает:

открытие и обслуживание расчетных счетов;
дистанционное банковское обслуживание с использованием системы «Клиент-Банк»;
услуги по перечислению денег на банковские карты сотрудникам компании;
смс-сообщения об операциях, которые проходят по счету.

Если компания хочет включить в договор банковские продукты, которых нет в комплексном обслуживании, то необходимо заключить дополнительное соглашение.

Заключить договор комплексного банковского обслуживания могут как физические, так и юридические лица, индивидуальные предприниматели и фрилансеры, у которых есть ИП.

Правила комплексного банковского обслуживания

Правила комплексного банковского обслуживания — это правила банка, к которым присоединяется клиент, когда пишет заявление на комплексное обслуживание. У каждого банка свои правила, необходимо уточнить — какие операции входят в комплексное обслуживание. В статье 428 ГК РФ прописаны правила для составления договора о присоединении.

По правилам банка, компания обязана соблюдать условия договора, например:

предоставлять в банк необходимые сведения и документы, например, если в компании сменился руководитель или случился переезд в другой офис;
отправлять документы, если у банка возникли подозрения к счетам компании по закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
оплачивать услуги банка по тарифам, которые были указаны в договоре при подписании заявления.

У банка также есть обязательства перед компанией:

банк должен сохранить в тайне информацию об операциях по счетам компании;
работать с компанией в рамках российского законодательства и договора КБО.

Заявление на комплексное банковское обслуживание

Чтобы получить комплексное банковское обслуживание, нужно заполнить заявление о присоединении. Заявление выдает банк. В документе нужно написать данные компании, например:

полное название компании;
адрес;
должность руководителя;
фамилия, имя, отчество руководителя;
ОГРН компании;
ИНН компании.

Банк вправе отказать клиенту открыть счет, если:

клиент не представил документы, которые нужны банку;
компания отсутствует по тому адресу, который указан в документах;
банк подозревает клиента в отмывании доходов, в получении денег криминальным путем или в спонсировании терроризма.

Документы в банк для комплексного банковского обслуживания

Для заключения договора комплексного банковского обслуживания, юрлицам нужно предоставить в банк документы компании. Если у банка возникнут подозрения в нечестности компании, банк может затребовать дополнительные документы.

В каждом банке свой список документов, но есть основные, без которых ни один банк не откроет счет:

устав компании;
свидетельство о государственной регистрации;
свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ;
свидетельство о постановки на учет в налоговом органе;
решение или выписка из решения об избрании руководителя;
Паспорт и ИНН руководителя;
паспорта сотрудников, которые будут заниматься счетами компании;
право собственности или договор аренды помещения, где находится компания.

Тарифы на комплексное банковское обслуживание

Тарифы — это система по которой клиент оплачивает услуги банка. Банк сам решает, за какую услугу и сколько денег заплатит клиент, например:

за открытие и ведение расчетного счета;
за заверение документов для открытия расчетного счета;
за получение денег на расчетный счет;
за внесение и снятие наличные.

Чтобы получить комплексное банковское обслуживание для юридических лиц, необходимо обратиться в банк, написать заявление и собрать документы. Банк рассмотрит заявление. Если компания честная, то банк начнет с ней сотрудничать.