Какие бывают кредиты и как выбрать подходящий для себя. Банковский кредит Кредит и его виды

Разберемся, какими бывают кредиты и какие когда лучше оформлять. Стремясь расширить целевую аудиторию и удовлетворить все потребности заемщиков, банки предлагают . Клиент имеет возможность выбрать программу под любой запрос и для разных целей. Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуем ознакомиться с классификацией банковских продуктов, изучить их особенности, преимущества и недостатки.

1. Целевые кредиты

В рамках целевого кредитования банк выдает деньги для определенной, заранее согласованной покупки.

Как правило, клиент не получает деньги на руки, банк переводит их напрямую продавцу.

В целевым займам относятся:

• автокредит;
• займ на отдых или на конкретные товары в магазинах-партнерах.

Услуги предполагают обязательную страховку приобретаемого имущества. Квартира или автомобиль, взятые в кредит, числятся в залоге у банка до полного погашения задолженности.

2. Нецелевые потребительские кредиты

В этом случае банку все равно, на какие нужды клиент потратит средства, главное, чтобы он вовремя совершал платежи в счет долга.

Одобренные денежные средства переводятся на карту или в кассе. Заемщик не обязан отчитываться о расходовании заемных денег.

Условия нецелевых программ чуть хуже, чем у целевых займов. Процентные ставки в зависимости от банка варьируются в пределах 15-40% годовых.

3. С залоговым обеспечением

При оформлении ссуды заемщик предоставляет кредитору залог в виде имущества:

• коммерческая или жилая недвижимость: дом, квартира, комната, склад;
• автомобиль;
• ценные бумаги;
• драгоценные металлы.

Обязательный этап оформления - экспертная оценка имущества. Эксперт оценивает рыночные характеристики объекта и определяет стоимость залога.

Как правило, размер ссуды не превышает 75-85% от реальной стоимости имущества.

Кредиты с залоговым обеспечением имеют ряд преимуществ:

• выгодные процентные ставки;
• большой лимит;
• высокая вероятность одобрения .

Банк имеет право реализовать залоговое имущество, если заемщик не внес очередной платеж или не погасил долг в полном объеме.

4. Кредит с поручительством

Поручительство - это обязательство третьего лица выплатить долг перед банком, если этого не сделает заемщик.

Этот вид обеспечения повышает вероятность одобрения и позволяет оформить кредит с низкой процентной ставкой.

Поручителю предъявляют стандартные требования:

• возраст от 21 до 65 лет;
• регистрация на территории РФ;
• официальный доход;
• наличие постоянной работы (стаж работы не менее 6 месяцев).

5. Кредитование со страхованием рисков

Услуги страховки предлагают по каждому продукту. Например, при ипотеке клиент страхует недвижимость, по автокредиту оформляет полис КАСКО. По потребительскому займу можно оформить страховку потери работы или здоровья. В этом случае страхование служит гарантом для банка и снижает риск отказа.

Не хотите переплачивать, а без страховки не дают? Оформите с ней, получите более выгодную ставку, а потом и верните свои деньги. Это можно сделать в течение 14 дней с даты подписания договора с банком и получения наличных.

6. Виды по сроку возврата

В зависимости от срока банковские продукты делятся на:

• Краткосрочные - срок пользования до 1 года. Оформляются для текущих срочных нужд заемщика. Вот список .
• Среднесрочные - со сроком от 1 до 5 лет. Зачастую такие ссуды оформляются для ремонта, обучения, покупки автомобиля и т.д. Выдают в любом банке, поэтому просто ищите .
• - от 5 до 30 лет. Такие кредиты предоставляются с самой низкой процентной ставкой. В основном берутся на покупку недвижимости. Обзор .

7. Виды коммерческого кредитования

• Овердрафт . Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету.
• Коммерческая ипотека . Целевая ссуда на приобретение коммерческой недвижимости - офисного помещения или склада.
• Кредит на развитие бизнеса . Некоторые банки создают специальные программы для начинающих индивидуальных предпринимателей.

8. По форме финансирования

• Кредитные карты . Продукт удобен для безналичной оплаты в магазинах, совершения покупок через интернет и т.д. Особой популярностью пользуются карточки с льготным периодом (беспроцентное пользование). Вот — бесплатных, с кешбеком и большим грейс-периодом.
• Рассрочка . Оформляется в магазинах-партнерах на приобретение определенного товара или услуги. По рассрочке не взимается процентная ставка, но продавец зачастую компенсирует это повышением стоимости товара. Можно — открываете один раз и используете в любых магазинах, покупая сейчас, а расплачиваясь в течение года.
• Товарный кредит . В отличие от рассрочки POS-кредит предполагает начисление процентной ставки. Комиссия по этому продукту выше, чем по стандартным потребительским займам. Советуем почитать , чтобы разобраться, когда какой из них выгоднее.

9. По погашению задолженности

В настоящее время используются две схемы погашения:

• Аннуитетная. Долг погашается фиксированными платежами в течение всего срока пользования.
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение ежемесячных платежей. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Из вышесказанного следует, что по каждому параметру есть несколько видов продуктов. Рынок кредитования стабильно развивается, разрабатываются новые программы, у клиентов появляется больше возможностей для получения финансовой помощи по выгодным тарифам.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Кредитные продукты отличаются в зависимости от требований к заемщику, целей получения, условий погашения.

С точки зрения банковской организации, кредиты могут быть двух видов. Активным признается кредит, который выдается банковской структурой. Такой вариант наиболее распространен на рынке. Пассивный кредит — банк выступает заемщиком, активы предоставляет государство или другие банки. Основной объем кредитов на российском рынке выдается для покрытия расходов предприятий или повседневных нужд домохозяйств.

Виды кредитов

Организации, банки, государственные структуры, физические лица получают и погашают кредиты на разных условиях. Например, целевые кредиты для предприятий сельскохозяйственной отрасли отличаются низкими процентными ставками и длительным периодом погашения. Разновидности кредитов:

• По сроку использования кредиты бывают краткосрочные (до 12 месяцев), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (более 5 лет). Краткосрочные займы отличаются небольшими суммами и высокими процентными ставками, долгосрочные кредиты выдаются для покупки жилья, оборудования, производственных зданий и др.
• В зависимости от предоставленных заемщиком гарантий, выделяют бланковые (необеспеченные) и стандартные (обеспеченные) кредиты. Гарантией возврата средств выступает имущество (залог), поручительство (гарантия частного лица или организации), страховые выплаты.
• По методу погашения выделяют единовременные (заемщик закрывает кредит одним платежом на всю сумму долга) и выплачиваемые по частям кредиты. Второй метод предполагает совершение нескольких платежей по установленному банком графику, такой вид кредитования наиболее популярен.
• В зависимости от целей получения, существуют промышленные (для финансирования производства), потребительские (для покупки товаров), бюджетные (для покрытия государственных расходов), инвестиционные (для развития бизнеса) кредиты. Условия выдачи таких займов зависят от финансовой политики государства. Например, в России наиболее доступны инвестиционные и потребительские кредиты.
• По методу расчета банковские кредиты бывают с фиксированной (стоимость использования средств не пересматривается) процентной ставкой и плавающей. Второй метод предполагает изменение процентной ставки в зависимости от положения на рынке, что не выгодно заемщику.
• В зависимости от способа выдачи кредиты делят на два вида: компенсационный — представляет собой перечисление денежных средств на расчетный счет клиента и платежный — когда клиенту выдают кредитную карту.

Классификация банковских кредитов по величине (мелкие, средние, крупные) зависит от уровня развитости финансового сектора. Например, в РФ крупными признаются кредиты, выданные одному клиенту и превышающие 5% от общего капитала банка.

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

Все входящие в нее учреждения можно разделить на три группы:

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные кредитные институты.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых страна (США, Швейцария), они организованы как акционерные общества.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями:

страховые компании;

пенсионные фонды.

Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало ее созданию положили Законы «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», принятые в 1990г.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные, товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, ка правило, платности, называется кредитом .

Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков.

Основные формы кредита:

коммерческий;

банковский;

государственный;

потребительский;

международный;

лизинг–кредит.

Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят:

срочность и возвратность;

целевой характер;

материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

перераспределительную;

функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Виды кредита

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

Потребительский кредит

Автокредит

Образовательный кредит

Кредит на покупку недвижимости, ипотека

Овердрафт

Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

Задача

В таблице представлены данные о трудовых ресурсах и занятости.

Рассчитайте численность безработных и уровень безработицы:

Как отстает объем ВВП, если естественный уровень безработицы в стране составляет 5%?

Решение задачи:

Численность безработных рассчитывается путем исключения из числа рабочей силы числа занятых.

Б = 868849 – 807960 = 60889

Уровень безработицы – это отношение числа безработных к численности рабочей силы, выраженное в процентах.

Уровень безработицы =

У = 60889 * 100 / 868849 = 7 %

При решении задачи уровень безработицы составил 7%. А естественный составляет – 5%. Значит 2% прироста безработицы, является сверх ее естественного уровня.

По закону Оукена : каждый 1% прироста безработицы сверх её естественного уровня приводит к отставанию объёма ВВП на 2,5%.

Таким образом объем ВВП в стране отстает на 5%.

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги. Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

• Ипотечное кредитование
• Кредит на покупку автомобиля
• Кредит на образование
• Кредит на отдых
• Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится - проверять использование средств банк не станет. Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

• Кредит на неотложные нужды
• Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

• Обеспеченные залогом
• Обеспеченные поручительством
• Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое. В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере. При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

• Недвижимость
• Автомобиль
• Ценные бумаги
• Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

• Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
• Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя. Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора. Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

• Единовременный
• Дифференцированные платежи
• Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним. В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

• Краткосрочные (до 1 года)
• Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
• Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные . Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.

Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.

Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

• если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный ;
• все кредиты больше 1 года – долгосрочные .

Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

Классификация кредитов по целям

Все виды банковских кредитов разделяются на:

• целевые;
• нецелевые.

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

• потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
• ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
• автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Основные отличия:

• ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
• обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
• ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
• покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
• процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

Виды потребительских кредитов

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

• карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
• наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.

Виды обеспечения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

• без обеспечения или бланковые;
• с поручительством;
• с залогом недвижимости
• с залогом движимого имущества;
• со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

• поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
• ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
• залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
• страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

• кредитная линия;
• овердрафт;
• транши;
• одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Тип процентной ставки

Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:

• с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
• с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.

Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.

Александр Бабин