Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом. Можно ли погасить кредит досрочно? Нужно погасить кредит

Плюс аннуитетных платежей по кредиту - простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20-30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.

Штрафы при досрочном закрытии долга

В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.

В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.

Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .

Полное и частичное погашение долга

Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:

1. дифференцированные (проценты рассчитываются по сумме остатка долга)
2. аннуитетные (равными платежами)

При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).

Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.

Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.

При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:

1. погашение финальных (зачисляются в счет последних платежей)
2. последовательных выплат (авансовая оплата за наступающий месяц)

Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.

Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).

Как банки могут препятствовать досрочным выплатам

Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.

Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.

На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.

Отрицательные стороны преждевременного возврата кредита

На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.

Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.

В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.

Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.

Январь 2019

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём , имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений - дифференциальный , скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий .
2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

• сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
• при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
2. Произвести расчёты самому . Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

• Х – разовый ежемесячный взнос;
• М – ставка по процентам в месяц;
• К – величина потребительской ссуды;
• р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье .

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый - дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку .
5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.

Видео по теме

Многие проблемные заемщики даже не подозревают о том, что можно оформить новый кредит для погашения других ранее взятых ими кредитов и извлечь из этого определенную выгоду. Такое становится возможным только в таких случаях, когда первоначальный кредит был оформлен под высокие проценты. Основная выгода заключается в снижении общей суммы переплаты по «старому» кредиту за счет более выгодных условий кредитования по новому займу. В простонародье такая процедура называется , осуществить которое можно двумя кардинально отличающимися между собой способами.

Первый способ. Взять другой кредит, при помощи которого выполнить самостоятельное предыдущего займа. Например, клиент, имеющий задолженность по экспресс-кредиту с процентной ставкой в размере 60% годовых, может выплатить всю сумму, взяв новый кредит под 15%, предоставив в качестве залога какое-либо имущество.

В результате, произойдёт пересчёт процентов и досрочное погашение старого кредита с высокими процентами, а клиент после этого будет оплачивать абсолютно новый кредит на более выгодных для него условиях.

Положительные стороны. Происходит экономия денежных средств на переплатах и появляется кредит с более низкой процентной ставкой.

Отрицательные стороны. Оформляя новую ссуду, банки не учитывают, что средства будут направлены на погашение другой задолженности и, в большинстве случаев, перекредитование не приветствуют. Ведь не гарантированно, что полученные по новому договору деньги пойдут на досрочное закрытие действующего кредита в «старом» банке.

Рассматривая заявку, кредитодатель поймет, что клиент оформляет второй заём и будет осуществлять выплаты одновременно по двум договорам. Этот факт отрицательно влияет на процент одобряемости, тем более, когда обе суммы внушительного размера.

Полезный совет. Старайтесь выбрать кредит с минимальной процентной ставкой, в котором отсутствуют дополнительные комиссии, штрафы и страховки.

Второй способ. Существует специальная , позволяющая заемщику взять кредит, чтобы погасить им другой. Обычно её оказывают такие значительные банки, как ВТБ 24, Сбербанк, Росбанк и некоторые другие. С помощью данной программы есть возможность погасить одновременно несколько кредитов, при этом не имеет значения, оформлялись кредиты в разных банках или в одном.

Как осуществляется перекредитование кредитов?

При желании погасить кредит другим кредитом, необходимо обратиться в банк, предоставляющий такую услугу, как рефинансирование. Процедура её оформления ничем не отличается от оформления обычного кредита, а это значит, что заявитель должен предоставить стандартный набор документов и заполнить заявку на предоставление данной услуги.

Потребуются справки о доходе с места работы, а так же из банка, выдавшего первоначальный кредит, с характеристикой закрываемого займа. Банковская справка должна включать информацию о процентной ставке, периоде кредитования, сумме ежемесячного платежа, а также сумме, необходимой для преждевременного погашения. Кроме этого, заёмщику следует взять все банковские реквизиты вместе с письменным подтверждение того, что он добросовестно выполнял платежные обязательства перед банком.

Некоторое время банк будет рассматривать заявку, после чего вынесет одобрительное решение или откажет. В случае, когда приходит положительный ответ, осуществляется заключительная фаза процедуры рефинансирования. Клиент расписывается в кредитном договоре, но деньги ему на руки не выдаются. Сумма в установленном размере направляется первоначальному кредитору и обеспечивает досрочное закрытие договора. Прежняя ссуда будет погашена, а заёмщик приобретает вновь заключённый договор и обязан оплачивать только его.

Положительные стороны. Данная процедура является официальной и оформляется довольно просто, особенно, если клиент обладает хорошей кредитной историей.

Отрицательные стороны. Чаще всего рефинансирование осуществляется по стандартной кредитной ставке, поэтому в итоге клиент получает обычную ссуду с соответственными процентами. Например, в Сберегательном банке для простого заёмщика такая ставка составляет 20,5% годовых.

Полезный совет. Если Вы решили погасить кредит другим кредитом , то непременно изучите все нюансы и рассчитайте всю возможную выгоду. Несмотря на то, что ставка нового кредита заметно ниже, можно многое потерять при оплате страховок, комиссий, услуг третьих лиц (например, при ипотечном кредите, необходимо выполнить оценку недвижимости). Помните, что рефинансирование стоит применять только в случае очевидной существенной выгоды, иначе это не принесет Вам никакой экономии.

Каждый потребитель желает как можно быстрее расквитаться с долгами и сделать досрочный возврат средств. Потребители, которые каждый месяц исправно вносят оплату больше плановой или делают закрытие займа с досрочным погашением, нацелены на один и тот же результат – снизить размер переплаты по ссуде и больше не состоять в категории должников.

Является ли процедура досрочного погашения кредита такой простой, как кажется с первого взгляда? Именно об этом пойдет речь в нашей статье и о том, как именно происходит процедура досрочной выплаты.

Досрочное погашение кредита

На сегодняшний день наблюдается все большая конкуренция между финучреждениями, поэтому к потребителям выдвигаются все более лояльные требования. Теперь кредитование становится все более доступным для потребителей, и на него может рассчитывать практически любой гражданин.

Видео :

Но возврат денежных средств остается таким же серьезным делом. Бывает, что у потребителя возникает возможность выплатить средства досрочно, – и возникают дополнительные вопросы. Чтобы выгодно погасить задолженность в полном объеме, нужно разбираться во всех нюансах и правилах досрочного возвращения средств по займу.

Реализация права на досрочное погашение кредита

Если потребитель сэкономит средства, то финучреждение их попросту теряет. Ранее все финучреждения требовали оплату комиссии за внесение средств ранее установленного срока, устанавливали ограничения на внесенные суммы и даже выставляли потребителям штрафные санкции за преждевременное избавление от задолженности.

Теперь финучреждения не имеют права этого делать благодаря принятому закону о досрочном погашении (от 19.10.2011 №284-ФЗ ). Изменения внесены и в Гражданский кодекс Российской Федерации. Право на внесение средств в досрочном порядке теперь закреплено законом.

Но есть очень приятный момент, данная правка в законодательстве касается непосредственно и тех, кто раньше этого срока оформлял кредитование.

Финучреждения постепенно адаптируются к новым условиям погашения:

• Устанавливают завышенные комиссионные сборы (как пример – так приспосабливается Хоум Кредит ).
• Вводят мораторий на пару месяцев и лимиты на суммы (как пример – ВТБ 24 ).
• Устанавливают комиссионный сбор за формирование нового платежного графика.
• Те, кто часто закрывает кредитование заранее, больше не имеют возможности оформлять кредитование в данном финучреждении.

Новые правки в законодательстве на руку потребителям, но их нужно уметь правильно применить

Частичное и полное погашение кредитования

Начнем с частичного. Как происходит в данном случае внесение средств? Если потребитель вносит платеж, размер которого в разы превышает сумму, указанную в соглашении, но недостаточный для закрытия долга, то будет идти речь о частичной оплате займа.

Благодаря частичному внесению средств уменьшается размер основного долга по кредиту. Но финучреждение делает пересмотр соглашения в зависимости от проекта погашения:

• Аннутитеный метод расчета платежей, то есть равные платежи по размеру. Происходит пересчет суммы платежки в сторону уменьшения. Размер платежа уменьшается посредством основного долга, комиссионные сборы и начисляемые проценты остаются прежними.
• Дифференцированный метод, то есть с каждым разом сумма платежа меньше. В данном случае происходит сокращение периода внесения денежных средств по займу.

Поговорим теперь сразу о полном погашении задолженности. Если потребитель вносит денежные средства в полном объеме до установленной даты в кредитном соглашении, то можно говорить о досрочном погашении в полном объеме.

Основной долг или проценты – на чем сэкономит потребитель? В данном случае обеспечена экономия на процентах по кредиту и на комиссионных сборах. Потребитель освобождается от долгового бремени. Данный вариант возможен и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах.

Чтобы заплатить ранее установленного срока, необходимо в письменной форме за 30 дней предупредить банк. Только после этого можно перечислять средства.

При погашении в полном объеме есть 2 варианта развития событий:

1. Финучреждение высвобождает со счета весь размер задолженности и закрывает соглашение в одностороннем порядке. Но потребителю нужно явиться в банк для получения выписки об отсутствии задолженности, дабы потом к нему не возникли претензии. Данная выписка послужит доказательной базой при открытии дела против потребителя.
2. Внеся всю сумму задолженности на счет, потребитель должен написать заявление и направится к сотруднику финучреждения с просьбой закрытия соглашения вручную.

Какой вариант развития событий характерен финучреждению, можно узнать в кредитном соглашении, у работника или по телефонам информационной службы.

Постулаты погашения займа ранее установленного срока

Внесений всей суммы средств – процедура, которая подразумевает очень тщательный подход. Лучше лишний раз проконсультироваться с сотрудником банк перед началом выполнения каких-либо процедур.

Чтобы реализовать успешный план внесения средств, нужно придерживаться советов из табличке, приведенной ниже.

Если потребитель на постоянной основе прибегает к досрочному погашению кредита, то в какой-то момент ему перестанут одобрять кредитование. В особенности это касается потребителей, которые вносят денежные средства в два, а то и три раза быстрее от положенного срока в соглашении.

Есть так называемый серый список. В данный список банки вписывают тех потребителей, которые не дают возможность заработать желаемую прибыль. Отказывать Вам может начать любое финучреждение на территории Российской Федерации. К тому же банк не обязаны освещать потребителя в причинах отказа в кредитовании, поэтому данный инструмент очень им нравится.

На досрочное погашение займа имеет право любой потребитель. Но для того, чтобы максимизировать выгоду от данного действия, нужно тщательно изучить все нюансы, чтобы не было негативных последствий. В постоянном режиме прибегать к досрочному погашению не стоит, если Вы планируете в будущем кредитоваться и не раз.

Снижение размера платежа или сокращение временного периода – что?

Чаще всего финучреждения не дают потреби телям возможность выбирать. В основном потребитель довольствуются снижением размера платежа в месяц при погашении ранее установленного срока, но ведь есть же еще и сокращение временного периода. Как быть?

Если рассуждать вовсе неопытному в экономических делах потребителю, то снижение размера платежа выглядит заманчиво. Потребитель получает разгрузку собственного бюджета, получая свободные средства, которые можно направить на удовлетворение собственных потребностей или направить на суммы по досрочному погашению (получится раньше избавиться от долгового бремени ).

Если выплаты по займу являются основной статей расходов, то это единственная возможность высвободить хоть какие-то денежные средства. Но если прибегнуть к математическим вычислениям, то вывод получится противоположным. Выгоднее получается сокращение временного периода действия соглашения.

Как пример – взят займ в сентябре в размере 350000 рублей сроком на 60 месяцев по учетной ставке 19,5% в год. За месяц придется выложить 9745 рублей . Общая переплата составит 200204 рубля. Это при выплатах каждый месяц без внесения поправок в кредитное соглашение.

Есть возможность внести на погашение кредита свободные 50000 рублей. Это будет досрочное погашение кредитования. Если бы у потребителя было право выбора, то при:

1. Выборе снижения размера выплат получится, что каждый месяц он обязуется выплачивать 7664 рубля. Общая переплата составит в данном случае 177901 рубль (50,8% от общего размера задолженности ).
2. Выборе сокращения временного периода выйдет, что каждый месяц придется вносить 9175 рублей. Платеж выходит таким же, как и в начале без поправок. А вот переплата уменьшается и равна 150326 рублей (42,95% от общего размера задолженности ).

Экономия на процентах составляет 27575 рублей . Данная сумма осталась в кошельке у потребителя. При сокращении временного периода займ получится оплатить уже в ноябре 2020 года. Если выбрать уменьшение размера платежа, то окончание кредитных обязательств наступит лишь в 2021 году в сентябре. То есть потребитель помимо средств экономит еще и время, целых 365 дней.

Финучреждения не видят интереса в сокращении временного периода, ведь они недополучат долю прибыли. И чаще всего сами потребители не знаю о возможности сокращения периода. А если потребитель кредитовался на дифференцированном методе, то потребителю еще выгоднее становится сокращение временного периода кредитования.

Вывод

Досрочное погашение займа – вариант, к которому стоит прибегнуть тем, кто хочет сэкономить собственные средства.

Право осуществления погашение ранее установленного срока теперь закреплено в законодательстве Российской Федерации, поэтому препятствовать Вам не могут. Значительная экономия достигается путем сокращения времени кредитования.