Инспекционная деятельность банка россии в отношении субъектов рынка микрофинансирования и кредитной кооперации. Очищением финрынка и надзором за мфо займутся новые департаменты центробанка Цб рф осуществляет надзор за субъектами микрофинансирования

29 марта 2016 г. будет ужесточен закон, регламентирующий деятельность МФО и МКО (микрофинансовых и микрокредитных организаций).

Это продиктовано полным произволом в этой сфере и участившимися случаями вымогания долгов, в десятки раз превосходящих сумму изначально взятого кредита:

Проценты быстрых кредитов доходят до 800% годовых и более.
Основная цель, на которую берется кредит, — не чисто потребительские цели, а попытка спастись от «долговой» ямы из-за ипотеки.

Все это приводит к еще большему росту задолженностей, трагическим ситуациям и увеличению количества невозвратных кредитов.

Изменения в сфере микрокредитовании в марте 2016 г.

Изменения коснутся:

максимальной суммы кредита и процентов;
предоставления информации о заемщиках и поручителях;
необходимости для МФО создавать резервы на случай возможных невозвратах займов;
законности действия некоторых «асфальтовых» организаций.

«Асфальтовые» (по словам Валентины Матвиенко) — это нелегальные организации, пишущие заявления на заборах и на асфальте.

О размере суммы микрозайма и процентов

Сумма микрозайма для МФО теперь не должна превышать 1 млн. рублей.
Для МКО — 500 000 тыс. руб.

МФО не будет разрешено начислять проценты, приводящие к увеличению суммы долга более, чем в четыре раза, по отношению к размеру взятого кредита (в дальнейшем планируется снизить коэффициент наращивания до 2).

Контроль ЦБ в отношении МФО

ЦБ отныне будет контролировать деятельность МФО:

их обяжут присылать аудиторские отчеты;
уставной капитал, чтобы получить лицензию ЦБ и статус МФО, должен быть не менее 70 млн. рублей;
будут определены виды и размеры риска на одного заемщика.

Микрофинансовые организации обяжут регистрироваться в государственном реестре — без этого они будут лишены права выдавать кредиты.

Совет Федерации в апреле 2016 г. планирует наделить ЦБ полномочиями осуществлять надзор за деятельностью МФО, которая будет регламентирована стандартной инструкцией с правилами и ограничениями:

в частности, будет ограничено количество кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу, и количество их продлений в течение года.

Проекты на ближайшее время в отношении МФО

Государственная Дума будет работать над проектом, защищающем права и законные интересы физических лиц при возврате долга.
Правоохранительным органам предложено активней пресекать нелегальную выдачу потребительских кредитов теми МФО, которые после принятия закона поспешат уйти в тень.
В мае планируется проинформировать население о приятых мерах, регулирующих деятельность МФО, и устроить разъяснительный ликбез по этому вопросу в СМИ.

Спикер парламента Валентина Матвиенко в целом осталась довольна своевременной реакцией палаты СФ на запросы общества в отношение коллекторов и МФО, и выразила надежду о скором принятии закона о коллекторских агентствах.

Дума поручила Комитету по бюджету обратиться к министру МВД проверить деятельность МФО в течение последних трех месяцев и предоставить отчет.

(По материалам информации, предоставленной председателем Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым, об ответе председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной на запрос Совета Федерации по вопросу МФО).

В начале декабря 2015 г. на сайте Центробанка был опубликован «Проект основных направлений развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов» (далее - Проект), направленный на обеспечение высокого уровня конкурентоспособности и эффективности работы отечественного финансового рынка с целью стимулирования экономического роста страны и повышения качества жизни граждан.

В документе, который разрабатывается каждые три года, Центробанк наметил ключевые задачи развития российского сектора микрофинансирования. Регулятором отмечено, что в настоящее время практически сформированы правовые основы деятельности микрофинансовых организаций и контрольно-надзорных функций за субъектами рынка микрофинансирования.

Развитие микрофинансового сектора обусловлено, прежде всего, наличием спроса на микрофинансовые продукты со стороны малого и среднего бизнеса. В связи с этим, регулятор поставил перед собой задачу - обеспечить доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию.

В рамках исполнения норм ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам развития малого и среднего предпринимательства в РФ», Банк России совместно с Министерством экономического развития планирует осуществить разделение субъектов микрофинансового рынка на МФО, которые осуществляют поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО, работающие в сфере потребительского кредитования.

ЦБ прогнозирует в будущем удешевление услуг МФО наряду с повышением удобства их использования за счет внедрения и развития цифровых технологий в деятельности микрофинансовых компаний.

В среднесрочной перспективе регулятор планирует осуществить внедрение стандартов в рамках взаимодействия МФО с потребителями, а также стандартов деятельности микрофинансовых компаний и корпоративного управления. Часть запланированных мер будет осуществлена в рамках развития системы саморегулирования.

Направление	Цель	Срок реализации	Исполнители
Формирование системы саморегулирования МФО	Повышение качества предоставляемых услуг МФО	2016	Минфин, ЦБ
Разработка и внедрение стандартов работы МФО, в том числе в сфере корпоративного управления	Повышение качества предоставляемых услуг МФО	2018	ЦБ
Определение предельно допустимого уровня задолженности заемщика по процентам по договору потребительского займа перед микрофинансовой организацией	Снижение социального и экономического риска для заемщиков микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по потребительскому кредитованию	2017	Минфин, ЦБ
Формирование двухуровневой системы микрофинансирования: микрокредитные компании (с более ограниченными правами и менее жесткими регуляторными и надзорными требованиями) и микрофинансовые компании (с расширенными правами и более жесткими регуляторными и надзорными требованиями)	Снижение рисков, связанных с деятельностью различных МФО и дальнейшее эффективное развитие системы микрофинансирования	2017	Минфин, ЦБ
Разработка требований к финансовой устойчивости микрофинансовых компаний (в том числе требования к капиталу, введение отдельных нормативов), а также к организации системы управления рисками участников рынка микрофинансирования		2017	ЦБ, СРО
Разделение субъектов микрофинансирования на МФО, осуществляющие поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО потребительского кредитования	Обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию	2017	ЦБ, Мин развития

В Проекте уделяется особое внимание развитию кредитной кооперации, преимущественно в части обеспечения надлежащей защиты прав пайщиков. Намеченные к исполнению регулятором меры в сфере кредитной кооперации также представлены в таблице.

Направление	Цель	Срок реализации	Исполнители
Совершенствование механизма имущественной ответственности СРО кредитных потребительских кооперативов по обязательствам перед пайщиками: ее преобразование в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации	Обеспечение надлежащей защиты прав пайщиков КПК	2018	Минфин, ЦБ
Совместно с профессиональным сообществом регулятор планирует разработать и установить принцип общности в деятельности КПК, подразумевающий объединение в КПК в обязательном порядке на определенных принципах (территориальном, профессиональном, социальном)	Совершенствование норм кооперативного управления; обеспечение большей вовлеченности пайщиков в деятельность КПК; повышение уровня понимания пайщиками ответственности	2017	Минфин, ЦБ, СРО
Совершенствование российского законодательства в части порядка проведения общих собраний КПК в форме собрания уполномоченных	Устранение возможности злоупотребления властью органами управления КПК; формирование у пайщиков понимания основных прав и обязанностей и ответственного отношения к их исполнению	2017	Минфин, ЦБ, СРО
Формирование соответствующих финансовых нормативов; внедрение принципов пропорционального регулирования и надзора по отношению к сельскохозяйственным КПК; не исключается возможность использования ЦБ механизмов, эффективно зарекомендовавших себя в сфере кредитной кооперации, с учетом специфики сельскохозяйственных КПК	Развитие сельскохозяйственных КПК, оказывающих поддержку субъектам сельского хозяйства, а также обеспечение их финансовой устойчивости	2018	ЦБ
Совершенствование правового регулирования жилищных накопительных кооперативов	Повышение эффективности деятельности жилищных накопительных кооперативов и расширение числа потенциальных пайщиков	-	-

Помимо МФО и КПК Проект затрагивает развитие ломбардного рынка, в том числе в сфере повышения его прозрачности. Регулятор планирует установить для ломбардов к 2017 году процедуру специального допуска. Речь идет о возникновении правоспособности ломбарда не с момента регистрации в качестве юридического лица, а только с момента внесения сведений о нем в госреестр ломбардов.

Ко всему прочему, в Проекте Центробанк уделяет внимание повышению финансовой грамотности населения и обеспечению доступности финансовых продуктов.

Финансовым контролем называют контрoль за федеральными внебюджетными фондами, осуществлением федерального бюджета, организацией денежного обращения, финансовыми результатами, полученными от использования государственного имущества, использованием кредитных ресурсов, закрепленного за государственными органами, организациями, предприятиями, учреждениями, и иного имущества, находящегося в федеральной cсобственности, гcгосударственных резервoв, предоставлением финансовых льгот и преимуществ, состоянием государственного внешнего и внутреннего долгa .

Центральный банк в cиcтеме государственного финансового контрoля играет рoль, определенная его полномочиями в сфере управления банковской системой и валютного регулирования. Банк России не ограничивает свои функции внутрибанковским контролем.

Согласно законодательству, Центробанк является субъектом денежно-кредитной политики, исходя из этого, именно он исполняет контроль над финансовыми потоками, объемом денежной массы в стране, работой кредитных организаций, а также имеет воздействие на решение многих макроэкономических проблем и на деловую активность.

Банк России оказывает влияние на формирование сбережений физическими и юридическими лицами, а затем их превращение в инвестиции. Предпосылками формирования этих сбережений являются курс национальной валюты, уровень процентных ставок, темпы роста инфляции. Банк страны как орган регулирования и контроля над деятельностью кредитных организаций. Центробанк постоянно исполняет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, его собственных нормативных актов (установленные обязательные нормативы для этих организаций). Банковское регулирование и надзор имеет главную цель, которая заключается в поддержании стабильности банковской системы и в защите интересов кредиторов и вкладчиков. ЦБ РФ с помощью своих контрольных полномочий исполняет текущий контроль деятельности кредитных организаций и предварительный контроль. Можно выделит следующие составляющие компоненты этих полномочий:

- полномочия в области антимонопольного и валютного контроля;
- контроль над соблюдением кредитными организациями установленных Центральным банком нормативов и иные полномочия.

Теперь рассмотрим виды контроля и их внутренние компоненты:

Текущий контроль состоит из проверок кредитных организаций и их филиалов, предварительный контроль включает анализ и прогноз Экономического состояния страны в целом,так и по регионам (состояния кредитных, валютно-финансовых ценовых и денежных отношений).

Антимонопольный контроль заключается в том, что при приобретении более 20 % долей (акций) кредитных организаций одним лицом или взаимосвязанными лицами необходимо получить согласие Центробанка, а при приобретении более 5 % акций -необходимо уведомить Банк России.

Валютный контроль состоит в издании нормативных актов, являющимися обязательными для резидентов и нерезидентов в Российской Федерации,а также в проверке валютных операции на предмет соблюдения порядка, сроков и полноты их проведения.

Из всего изложенного можно подытожить, что Банк Страны при осуществлении финансового контроля использует как прямые, так и косвенные методы. Прямые методы состоят из положений, инструкций, требований, которые издаются Центральным Банком издаваемых.

Косвенные методы включают установление ставок рефинансирования и редисконтирования.

Также важно отметить, что особым направлением контроля за деятельностью кредитных организаций является осуществление противодействия легализаций незаконных доходов.

В итоге, можно сделать важный вывод, что Центральный банк Российской Федерации имеет статус и соответствующие ему полномочия, функции, которые позволяют ему производить контроль над денежным оборотом в стране, приобретением иностранной валюты, а также над проведением операций с ней и над системой расчетов. Банк России осуществляет различные виды контроля состояния денежно-кредитной сферы, с помощью проведения в ней определенную денежно-кредитную политику.

Информация о создании новых департаментов в ЦБ была опубликована на сайте регулятора. По этой информации, в Банке России начинают работать новые структурные подразделения - департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка.

Департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования

Департамент микрофинансового рынка займется контролем и надзором за рынком микрофинансирования, а также его регулированием. Департамент будет надзирать за работой микрофинансовых компаний (МФК), кредитных и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, за КПК второго уровня (их пайщиками являются только КПК). Кроме того, департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования. Среди его основных задач - оценка финансового состояния поднадзорных компаний, анализ рисков, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах, корпоративной структуре организаций и др.

Департамент противодействия недобросовестным практикам займется компаниями, которые предоставляют лицензируемые финансовые услуги без разрешения регулятора.

Управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно

Департамент будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка. Также департамент будет выявлять сайты нелегальных финансовых компаний и сопровождать передачу материалов о владельцах таких компаний в правоохранительные органы.

В Банке России порталу сайт пояснили, что ранее информацию о нелегальных МФО аккумулировало главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности. Однако управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно, отметили в ЦБ. Теперь, после передачи этих функций департаменту противодействия недобросовестным практикам, такая работа будет проводиться на более системном уровне.

Борьба с нелегальными МФО действительно дается регулирующим органам непросто. Так, в 2016 году подразделения главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России выявили порядка 1400 компаний, которые, предположительно, осуществляли нелегальную деятельность по предоставлению микрозаймов. Банк России направил в органы прокуратуры информацию о 965 подобных организациях, однако количество возбужденных дел составило чуть более 5%. Впрочем, как поясняют в ЦБ, «сейчас мы совместно с Генеральной прокуратурой ведем работу, чтобы изменить эту ситуацию».

Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно

О сложностях в борьбе с нелегальными компаниями говорят и сами МФО. Так, в феврале 2016 года ЦБ сообщал о том , что с помощью специальной технологии «Яндекса» выявил 2169 подозрительных сайтов. «Однако по факту были закрыты всего восемь сайтов нелегальных МФО в 2017 году - как таковой борьбы не было»,- указывает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Статистика, согласно которой в 2016 году было выявлено в четыре раза больше нелегальных МФО, чем в 2015-м, говорит сама за себя: эффективность борьбы, несомненно, растет. Но, с другой стороны, увеличивается и количество нелегальных МФО»,- указывает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

В такой ситуации разделение функций - надзора за МФО и борьбы с нелегальными кредиторами - выглядит логично, указывают участники рынка. «Надзором за МФО, которых нет в реестре, должно заниматься отдельное подразделение. Эти направления работы разные и очень обширные. Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно»,- считает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.

Пока не ясно, какой эффект на рынок нелегальных МФО окажет появление нового управления

Кроме того, «ввиду недавнего разделения на МФК и МКК такой контроль кажется закономерным, так как многие МФО продолжают выдавать займы и принимать инвестиции от населения, хотя не имеют на это права», считает Анастасия Локтионова. «Сейчас нужно контролировать несколько сотен МФО, которые не определились со своим статусом к 29 марта 2017 года, не внесли изменения в свои названия, и были автоматически удалены из реестра. Это трудоемкий процесс, и логично, что им также займется отдельный департамент»,- указывает Сергей Седов.

Впрочем, собеседник портала сайт на рынке МФО указывает, что еще не ясно, какой эффект на рынок нелегальных МФО окажет появление нового управления. «В ЦБ и ранее было управление, которое занималось борьбой с недобросовестными игроками. До тех пор пока непонятно, будет ли у нового департамента расширение функционала и если да, то какое, оценивать возможные изменения на рынке сложно»,- считает он.