Дается ли ипотека на строительство частного дома. Как взять кредит или ипотеку под строительство дома в сбербанке россии

Строительство дома всегда связано с крупными материальными вложениями, которые не каждый сможет осилить самостоятельно, поэтому многие рассматривают альтернативный вариант – взять кредит на строительство частного дома. Здесь кроются некоторые сложности, так как из-за нестабильности общей финансовой ситуации, сегмент банковских услуг по кредитованию постройки жилья находится в процессе перестройки. Некоторые из банков вообще отказываются выдавать подобные кредиты, другие ужесточили требования к заемщикам, но в целом взять ипотека на строительство дома - это решаемый вопрос.

Получить кредит на строительство сложно, но вполне возможно Источник kannadadunia.com

Плюсы и минусы строительства дома в ипотеку

Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против». Преимущества ипотеки:

Свобода фантазии и требований при возведении дома. Покупатель сможет осуществить все задумки по материалам и планировке строящегося дома. Разумеется, в рамках выделенного на него бюджета.

Сравнительно с покупкой квартиры, процент по выплате будет невысок. Это объясняется тем, что в этом случае ипотека идёт под залог земли, а не права собственности на жильё.

В плане затратности, строительство выгоднее, чем приобретение готовой квартиры или частного дома.

В качестве недостатков привлечения банка к строительству можно назвать:

Процесс постройки дома затратен сам по себе, а ежемесячные выплаты по ипотеке послужат дополнительным грузом.

Нынешние ставки по ипотеке составляют 15-18% годовых. При ежемесячных платежах это не ощущается, но по факту переплата будет высокой.

Деньги будут уходить на стройку и выплаты по кредиту Источник analytspectr.ru

Если возникнет ситуация, в которой заемщик не сможет выплатить долг, он лишится и дома, и земли.

Кредит без первоначального взноса на строительство дома невозможен – банки рассматривают его как дополнительную гарантию платежеспособности.

Взять ипотечный кредит это ответственное решение, последствия которого будут ощущаться семейным бюджетом много лет. Поэтому всегда надо тщательно взвешивать все стороны вопроса и дополнительно проконсультироваться с разбирающимся в теме доверенным лицом или специалистом.

Возможные варианты кредитования

Банки предлагают несколько вариантов по которым возможна ипотека на строительство частного дома. Каждый из них предложен на разных условиях, в зависимости от финансовой организации. Рассмотрим некоторые из них.

Потребительский кредит

Из всех предлагаемых банками типов займа, заявки на потребительский кредит рассматриваются в самые сжатые сроки. Если сумма небольшая, то достаточно паспорта и водительского удостоверения (если нет, то студенческого или пенсионного). Для строительства сумма вряд ли будет маленькой, поэтому придется принести в банк справку о доходах, копию трудовой книжки, военный билет или пенсионное удостоверение, а в отдельных случаях страховку ОСАГО и загранпаспорт. Радует здесь то, что сотрудники финансового учреждения не станут уточнять у заёмщика цель, для осуществления которой он берёт кредит.

Надо учесть и негативные стороны этого типа займа. Самый существенный из них – это высокий процент переплаты – порядка 20% годовых.

Большую сумму под такие проценты лучше не брать, хотя есть случаи, когда банки давали такой кредит в сумме до двух миллионов рублей, сроком на 10 лет.

Процент переплаты по потребительскому кредиту один из самых высоких Источник lesechos.fr

Ипотека

Суть процесса выдачи данного займа такова: на строительство частного дома банком выделяются средства, а после сдачи готового строения он больше не будет являться залогом по кредитному соглашению. В некоторых случаях возникает необходимость предоставления дополнительного залога или участия поручителя. Такие ситуации могут иметь место, если, к примеру, земельный залог оказался недостаточным.

В последнее время стали появляться банковские предложения, при которых средства выдаются заёмщику поэтапно, и на каждом из них будет осуществляться перерасчёт процентной ставки.

Основные условия данного займа состоят в следующем:

Срок кредитования длится до тридцати лет.

Процентная ставка по договору может достигать 17%.

Размер кредита находится в прямой зависимости от оценочной стоимости земли и сведений о доходах заёмщика.

Важно учитывать, что все финансовые организации в качестве одного из основных условий заключения договора требуют, чтобы земля была оформлена на заявителя и не была обременена чем-либо. В противном случае заёмщик получит отказ.

Видео описание

Наглядно про различные возможности получения кредита можно посмотреть на видео:

Кредит под залог

Существует также возможность заключения кредитного договора под залог уже имеющейся жилплощади или нежилой недвижимости. Такой вид займа это кредит на более выгодных условиях, чем потребительский, так как:

Длительность действия договора займа может составлять до тридцати лет.

Заёмщик имеет возможность получить в распоряжение более крупную сумму, так как размер выделяемых средств рассчитывается, исходя из оценочной стоимости залога.

Средняя ставка начинается примерно с 18%.

Рассмотрение заявки на заключение договора со стороны банка представляется более энергозатратным процессом, так как надо оценить залоговую недвижимость. Это значит, что решение будет приниматься дольше, чем в ситуации с тем же потребительским кредитом.

Ограничение на выдачу суммы в соответствии со стоимостью залога является как плюсом, так и минусом. К тому же, всегда существует определенный риск его потери, если потребитель будет неспособен к выплате долга.

Если заёмщик всё же решил остановиться на этом виде кредитования, следует учитывать, что все расходы по оценке залога и оплата страхования лягут на его плечи.

При наличии залоговой недвижимости банки охотнее дадут кредит Источник townscript.com

Ипотека с использованием материнского капитала

При рождении второго ребенка, государство предоставляет материнский капитал, размером в четыреста пятьдесят тысяч рублей. По закону эта сумма может быть использована для строительства жилья, в том числе как первоначальный взнос по ипотеке или в качестве средств для погашения остаточного платежа. Конечно на самом деле технически это не так, но с некоторыми оговорками и натяжками использование материнского капитала позволяет оформить ипотеку под строительство жилого дома без первого взноса.

В этом случае заявитель или его законный супруг должен предоставить финансовой организации сертификат на материнский капитал, после чего происходит процесс уточнения его остатка.

Важно, что для возможности использования сертификата не обязательно дожидаться рождения третьего ребёнка, им можно полноправно распоряжаться с момента получения.

Следует знать, что некоторые банки предоставляют сниженный процент по ипотеке в ситуациях с вовлечением материнского капитала. В качестве одного из таких учреждений выступает всем известный Сбербанк. Во всём остальном оформление такого вида ипотеки мало чем отличается от обычного случая кредитования.

Видео описание

Про использование материнского капитала для строительства дома на видео:

Основные требования банков

Условия, на которых финансовые организации готовы заключить с заявителем договор кредитования, могут существенно разниться. Во многом они находятся в зависимости от выбора потребителем типа займа. Однако можно выделить следующие основные критерии:

Наличие залога, в качестве которого можно предоставить любую недвижимость, автомобиль, гараж и т.п. Важно, чтобы залоговое имущество находилось в заверенной документально собственности заёмщика.

Целевое использование средств. Рассматриваемая ипотека на строительство является целевым займом, что всегда прописывается в договоре кредитования.

Это значит, что выданные средства не могут использоваться ни на что другое, кроме возведения дома. Заёмщик будет обязан отчитываться перед банком за потраченные деньги и этапы постройки дома.

Привлечение поручителей. Выдача ипотечных кредитов на строительство считается особенно рискованной сделкой для банка, потому в некоторых случаях он требует дополнительной страховки за счёт участия поручителя. Чаще всего привлекаются до трёх физических лиц.

Наличие поручителей повышает доверие банка к заемщику Источник www.cashlady.com

Уплата первоначального взноса. Это послужит гарантией, что заёмщик планирует строительство не только за счёт использования банковских средств, ведь по условиям договора кредитования ему будет выплачено около 80% суммы, рассчитанной в смете.

Наличие разрешения на строительство. Земельный участок, указанный как место постройки частного дома, должен иметь статус пригодного для этой цели (ИЖС).

Чтобы взять ипотеку на дом заёмщик также должен соответствовать следующим критериям:

Наличие гражданства РФ.

Возраст не менее двадцати двух лет к моменту оформления договора.

На расчетную дату окончательного погашения кредита, возраст заемщика не должен составлять более шестидесяти пяти лет.

Время работы на текущем или последнем месте не менее полугода.

Общий стаж работы не менее года.

Постоянный и стабильный источник дохода – на этот момент банки обращают отдельное внимание, так как срок кредита 10 лет и больше.

Существуют также особые требования, предъявляемые к залоговому земельному участку. Во-первых, он должен находиться в местности, где есть хотя бы одно отделение выбранного заёмщиком банка. Во-вторых, по типу земля должна быть определена как «земли населённых пунктов» в кадастре. Наконец, на ней не должно быть никаких юридических обременений, и заявитель обязан выступать в роли собственника.

Продать залоговый участок не получится Источник yur-zakon.ru

Важно начать сбор и подготовку необходимых документов до начала оформления ипотечного кредита, так как из-за этого и без того растянутый во времени процесс может продлиться ещё дольше или вовсе встать.

В ходе принятия решение о выдаче кредита банк вправе потребовать от заёмщика предоставление графика, включающего в себя этапы работ, сроки и сумму, необходимые для проведения каждого из них, и общий срок возведения загородного дома.

В каком банке взять кредит на застройку

Среди всех предложений можно выделить два финансовых учреждения, предлагающих относительно выгодный кредит на строительство дома – Сбербанк и Россельхозбанк. Подробнее обратимся к предлагаемым продуктам каждого из них.

«Строительство жилого дома» в Сбербанке России предлагает потребителям оформление займа на следующих условиях:

Срок заключения договора до тридцати лет.

Внесение первоначального взноса в размере 20% от суммы займа.

Минимальная сумма заёмных средств составляет триста тысяч рублей.

Размер максимальной суммы выдачи кредита в пределах 75% от сметной стоимости будущего дома.

Ставка по платежу в размере от 12% годовых

Видео описание

Наглядно про условия предоставления ипотеки от Сбербанка и Россельхозбанка на видео:

Следует отметить, что Сбербанк предлагает своим потребителям внесение выплат без комиссии и предоставление специальных условий для заёмщиков с текущим зарплатным проектом в том же банке.

Ознакомиться более подробно с кредитными предложениями от банков (ставка, min и max суммы, сроки, требования, пакет документов и т.д.) Вы можете в соответствующем разделе «Кредиты» на нашем сайте. Там же, в этом разделе Вы можете подать заявку на расчет кредита для строительства дома.

Кроме того, относительно недавно Сбербанк представил новый продукт «Загородная недвижимость». Его ставка составляет от 11 до 14% годовых. В остальном по условиям этот проект схож с вышеописанным, кроме суммы первоначального платежа, которая составляет 25%.

Ипотека на частный дом в Россельхозбанке выдается на чуть менее выгодных условиях:

Сроки действия договора не отличаются от предлагаемых Сбербанком и составляют тридцать лет.

Размер выдачи кредитных средств начинается от ста тысяч рублей до двадцати миллионов при условии предоставления равноценного залогового имущества.

Ставка по кредиту в этом случае будет составлять от 17 до 20% годовых.

Размер первоначального взноса должен быть не менее 15%.

Также свои услуги по предоставлению ипотеки на строительство частного дома предлагают такие финансовые организации, как Юникредит, Форабанк, Дельтакредит и т.д. Основные требования к заемщику у них не особо отличаются от перечисленных.

Банки, которые оформляют кредит на строительство Источник kredityvopros.ru

Этапы и нюансы оформления договора

Для того, чтобы взять кредит на постройку дома, заявитель должен быть готов пройти ряд этапов оформления договора кредитования. Схематично весь процесс можно представить следующим образом:

Привести в должный вид все документы на земельный участок. Заёмщик обязан предоставить банку разрешение на строительство и документы, подтверждающие, что земля находится в его собственности: контакт купли-продажи (дарения или обмена), кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП.

Подготовить личные документы: паспорт, справку о доходах (2-НДФЛ), трудовой договор и книжку. При необходимости должны быть в наличии справки поручителей.

Составить технический план будущего дома и смету, утвердить документы в жилищной комиссии.

Осуществить заключение договора с рабочей бригадой.

Заполнить заявление в выбранном банке, приложить к нему пакет с указанной выше документацией.

Дождаться принятия банком решения. Заключить договор кредитования.

Передать в залог земельный участок посредством подписания закладной бумаги.

Зафиксировать поступление средств на счёт.

Видео описание

Некоторые важные нюансы по проплате уже взятых кредитов и получению субсидий на видео:

В среднем срок рассмотрения заявки осуществляется банком от пяти до четырнадцати дней, а сам процесс оформления договора может затянуться на месяц-полтора.

Существуют также некоторые нюансы этого процесса, которые состоят в дополнительных расходах.

Ипотечный кредит под строительство дома отличается от обычного вида займа, поэтому от потребителя потребуется участие в вопросах, связанных с созданием проекта постройки и сметы, а также с оформлением разрешения на строительство. Эти расходы банк на себя не берет и целевыми их не посчитает.

Как итог, возведение собственного жилья – трудоёмкий и затратный в плане ресурсов процесс, а рассчитывать на помощь банка можно только если человек подходит под выдвигаемые для получения займа требования. Если с этим проблем нет, то заемщику достаточно определиться с подходящим ему типом ипотечного кредитования, и после согласования деталей можно начать строительство дома.

Как гласит известная поговорка настоящим мужчиной становятся сразу после посадки дерева, рождения сына и строительства своего дома. И если первые два еще можно осуществить собственными силами и без особых затрат, то с последним обычно все намного сложнее. Даже если оставить в стороне все вопросы с планировками, расположением и цветовой гаммой отделки, всегда остается финансовый. В среднем дом под ключ в 100 м2 обойдется в миллион – полтора в зависимости от территориального расположения, наличия на участке подведенных коммуникаций, пожеланий к внутренней отделке. В целом увеличить счет можно всегда, а стройка – это чаще всего событие непредсказуемое и затратное.

Можно ли взять ипотеку?

Среднестатистическая семья, которая хочет иметь свой загородный дом и жить за пределами города, редко когда имеет свободные полтора миллиона рублей, а то и больше, если площадь коттеджа предполагается большая, и единственным выходом в этой ситуации становится ипотека на строительство дома, и остается один вопрос: «можно ли ее взять и как это сделать?».

С момента осознания, что собственных денег может и не хватить, а копить десять лет с учетом инфляции не целесообразно, начинаются многочасовые просиживания за компьютером и походы в банки за получением информации о получении целевого кредита.

Вариантов собственно всего два:

потребительский кредит,
ипотека.

Мы провели анализ предложений банков и выяснили, какой из вариантов предпочтительнее и имеет больше плюсов, чем минусов.

Как получить потребительский кредит на строительство дома?

Получить потребительский кредит достаточно просто. В нижеприведённой таблице вы можете посмотреть основные требования и предложения трех крупных банков: «Сбербанка», «Россельхозбанка» и «ВТБ-24» (данные верны на 2017 год).

Оформление кредита

Из вышеприведённой таблицы видно, что самый быстрый срок оформления обещает «Сбербанк» – 2 рабочих дня, но при этом имеет среднюю минимальную процентную ставку и относительно небольшой максимальный лимит кредита. Многим также может не понравиться то, что платежи предполагаются только аннуитетные. В отличие от «Россельхозбанк», которые предлагают два варианта на выбор.

Дифференцированные платежи – уменьшение размера ежемесячного платежа.

Аннуитетные платежи – стабильный размер платежей на весь срок кредитования.

Самую маленькую процентную ставку для кредита предлагает «Россельхозбанк» и при этом имеет самый минимальный размер максимальной суммы кредита, увеличенные сроки по выплатам, два вида платежей.

Документы для кредита

Для потребительских займов требуется минимальный пакет документов, что видно из таблицы, а для участников зарплатных проектов в большинстве случаев предлагается упрощенное оформление кредита – только по паспорту и заявлению.

Минусы и плюсы

Помня о цели кредитования, стоит понимать, что потребительские займы не позволяют отсрочить выплаты по основному долгу, что часто необходимо для того, чтобы спокойно вести стройку. То есть придется одной рукой строить дом, другой работать, а третьей считать сколько денег нужно на жизни и где бы еще ужаться.

Единственный вариант, в котором можно рассматривать подобные виды займов – это когда дом уже практически достроен и не хватает денег на какие-нибудь небольшие работы, например, на внутреннюю или внешнюю отделку.

Как получить ипотеку на строительство частного дома?

В случае если дом существует только на бумаге стоит подумать о том, чтобы влезть в кабалу ипотечного кредита. Такой способ позволяет получить на руки большую сумму и отсрочить на максимум три года выплаты по основному долгу, ежемесячно погашая только проценты.

Мы составили таблицу сравнений условий ипотеки на строительство частного коттеджа для двух крупных банков: «Сбербанка» и «Россельхозбанка» (данные верны на 2017 год):

Оформление ипотеки

Сравнивая условия двух банков – «Сбербанка» и «Россельхозбанка» можно заменить, что в целом они схожи. Разнятся только суммы кредитов и их сроки. У «Россельхозбанка» ипотеку на строительство дома можно оформить только на 8 лет, но при этом отсрочка основных выплат возможна на срок до трех лет. В целом такой маленький срок может пугать, но стоит помнить, что большинство заемщиков специально деньги на максимально возможный срок для уменьшения ежемесячного платежа и закрывают долговые отношения с банком досрочно.

В среднем подтверждение ипотеки происходит за одну неделю, но сбор документов может продлиться очень долго. По опыту тех, кто уже брал подобные кредиты – от одного месяца до восьми.

Необходимые документы

Для получения ипотеки на строительство дома могут потребоваться документы (а могут и нет, все зависит в первую очередь от банка и условий кредитования):

в случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика — документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.);
выписка из ЕГРП;
заявление всех созаемщиков;
свидетельство на участок;
полная смета на дом;
согласие супруга на передачу участка в залог;
справка об отсутствии строений на участке;
копии всех страниц паспорта;
копии трудовых всех созаемщиков/поручителей;
копия кадастрового паспорта;
отчет об оценке земельного участка;
разрешение на строительство;
свидетельство о браке (при получении кредита по программе «Молодая семья»);
свидетельство о рождении ребенка (при получении кредита по программе «Молодая семья»);
справка об отсутствии задолженности по уплате земельного налога;
справки с работы;
военный билет;
чеки на стройматериалы (для погашения первоначального взноса).

А также целевые средства выдаются только при условии, что будущий дом будет возводиться на участке, имеющем назначение ИЖС.

Первоначальный взнос

В ипотеке на строительство дома первоначальный взнос можно внести из собственных средств, то есть наличностью, а можно погасить его при помощи документации, подтверждающей ваши вложения в будущий дом – чеками на покупку стройматериалов, договором со строительной фирмой и прочим. Что особенно актуально для тех, кто уже практически закончил возведение коттеджа и средства нужны для того, чтобы закончить всю эту эпопею как можно скорее и потратить минимальное количество собственных денег.

Многие собирают необходимую документацию у знакомых и незнакомых, в случаях если не продуманно все чеки были утилизированы или пришли в негодность от времени.

Залог для получения кредита

В качестве залога для получения ипотеки на строительство частного дома вы можете предоставить:

участок;
построенный дом (если целевые средства берутся на работы по внутренней отделке, проведение инженерных коммуникаций, благоустройство прилегающей территории и т. д.);
квартиру;
нежилую недвижимость.

При этом стоит обратить внимание, что если целевые средства берутся на строительство с нуля, то при возведении дома и получении документов на него, можно снизить процентную ставку по кредиту. А при заложении квартиры в ней не должно быть прописанных и зарегистрированных граждан.

Составление сметы на дом

Смета – это документ, в котором максимально подробно расписаны все траты на строительство частного дома, для ипотеки она требуется затем, чтобы документально подтвердить, во-первых, необходимость целевых средств, а, во-вторых, рассчитать максимальную сумму кредита.

После предоставления документов в банк, на ваш земельный участок возможен выезд специалиста от банка, который подтвердит отсутствие строений, например, при запросе на возведение дома с нуля или для уточнения необходимости средств на другие элементы.

Подробнее о составлении сметы и ее анализе вы можете прочитать .

Что такое транши и как их выдают

Транш – это часть кредитной линии. То есть, беря в кредит один миллион рублей вы можете разделить его на две части по пятьсот тысяч. Именно в строительстве дома этот аспект ипотеки наиболее удобен, так как не всем и не всегда нужна вся сумма сразу.

К тому у такого подхода есть свои преимущества:

проценты начисляются только на выданный транш;
начиная со второго транша его можно разбить еще на несколько частей;
если вам не потребуется вторая выплата, то кредит просто закрывается.

Хотя и недостатки присутствуют, например, у «Сбербанка» первую выплату можно взять только в 50% от суммы всего кредита, а также все последующие части выдаются только при подтверждении целевого расхода средств. Для этого используются товарные и кассовые чеки, договоры, заключенные со строительными компаниями.

Затраты при оформлении ипотеки

К сожалению вопрос: «как взять ипотеку на строительство частного дома» - совсем не главный, больше вас должно интересовать сколько еще расходов придется понести в процессе оформления. Причем не только временных, но и материальных. Основные траты:

плата за оценку участка;
госпошлина за регистрацию залога;
снос дома на участке (при наличии);
выписка из ЕГРП.

Конечно, в сравнении с суммой кредита эти суммы не кажутся весомыми, намного больше человеческих ресурсов уходит на получение всех необходимых для оформления ипотеки на дом документов.

Основные проблемы, с которыми можно столкнуться при оформлении

Основными проблемами ипотеки на строительство дома можно назвать даже не долговые обязательства, за срок которых можно вырастить ребенка в человека, а более приземлённые вещи, такие как:

потеря документов менеджерами банков;
появление новых требований банка;
плохая кредитная история, которая работает и для поручителей/созаемщиков;
менеджеры не знают условий программ кредитования;
увеличение процентной ставки на момент подписания договора;
пеня за просрочки;
в заложенной недвижимости не должно быть прописанных;
не запланированные траты;
ошибки в документах.

Хотя практически всего это можно избежать, если знать о подобных проблемах заранее, к примеру, не просрочивать ежемесячные выплаты по кредиту, самостоятельно изучить различные программы выдачи целевых средств и быть готовым к дополнительным тратам на различные справки и выписки, о которых шла речь выше.

Получение целевых средств на строительства дома из СИП-панелей

Мы надеемся, что ответили на все вопросы о том, как получить ипотеку на строительство частного дома и вам остается только начинать планировать свое будущее семейное гнездо. На нашем сайте вы можете выбрать любой понравившийся проект дома из СИП-панелей и на основе его стоимости прикинуть насколько большой должна быть кредитная кабала для того, чтобы полностью покрыть все расходы. Помните, что возведение коттеджа – это еще не все. После завершения строительства дома еще требуются вложения в подведение инженерных коммуникаций, прокладывании систем вентиляции и отопления , проведение работ по внутренней отделке , облагораживанию территории участка и различные незапланированные траты, которые всегда будут, как бы точно вы все ни просчитали.

Не имея достаточно сбережений для покупки готового жилья, многие люди хотят взять в банке ипотеку на строительство дома. Основным доводом в пользу выбора ипотеки служит мнение, что контролируя весь процесс стройки, можно получить надежное и качественное жилье.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома

В настоящее время существует лишь несколько кредитных организаций, выдающих ипотеку для возведения жилого дома. Насколько широк выбор таких банков для заемщика, зависит от региона, в котором он проживает.

Строительство дома без привлечения специализированных фирм - процесс, который затягивается на года. Результатом потраченных усилий и нервов станет собственное домовладение, которое обеспечит тишину и личное пространство каждому члену семьи. Из-за больших временных затрат возведение дома с помощью заемных средств считается достаточно рисковым делом. Поскольку за период стройки могут снизиться доходы владельцев, вырасти стоимость жилья, изменится ценник работ строительных бригад и т.д.

Требования к объекту строительства

Банк должен быть удостоверен, что возводящийся дом будет успешно достроен и введен в эксплуатацию.

Убедить его в этом можно только предоставив объективную информацию.

Ипотека на строительство дома выдается при условии, что

получено разрешение на возведения объекта;

земельный участок относится к ижс;

согласован план проекта и т.д.

То есть никакой самодеятельности и самоуправства.

Участок должен быть в собственности либо в аренде. Будет меньше хлопот в будущем, если к нему проведены инженерные коммуникации.

Как получить кредит

Добиться от банка согласия на ипотеку на строительство дома труднее, чем просто оформить ипотечный займ на квартиру от какого-либо застройщика. Однако это все же реально. Каким критериям, по мнению банка, необходимо соответствовать, чтобы воплотить задуманное?

несмотря на то, что клиент идет в банк взять ипотеку на стройку, у него уже на этот момент должно быть имущество, которое обеспечит исполнение обязательств;

участок, выделенный под стройку, должен иметь соответствующее целевое назначение. Нельзя получить разрешение на землю, являющейся памятником природы или имеющей зоны рек и водоемов;

иметь на руках необходимые документы.

Требования, предъявляемые к заемщику, условно делятся на общие, предписанные законом, и специальные, которые ставят сами банки.

Среди обязательных условий - уплата взносов при наступлении страхового случая, а именно смерть и утрата здоровья. Другим важным моментом является подтверждение платежеспособности клиента. Высокий доход отражает справка 2-НДФЛ.

Все остальные моменты, как то: возраст, сроки кредита, рыночная ставка, размер первоначального взноса варьируются.

Основные документы

Оформляя ипотеку на строительство дома, вы предъявляете банку некоторые сведения. Вот то, что должны предоставить абсолютно все клиенты-заемщики:

трудовая книга;

справка 2-НДФЛ (либо справка по форме банка), в которой указаны доходы за последние шесть месяцев.

Чтобы внушить банку больше доверия, при наличии дополнительных источников заработка, следует указать их в анкете. Стоит отметить, что такой доход не всегда обязательно документально подтверждать.

После того, как банк вас обрадовал положительным решением о выдаче ипотеки, вы готовите остальные документы:

правоустанавливающий документ на участок земли;

договор подряда, если вы рассчитываете строить дом не сами, а с услугами стройбригад;

расчет расходов на строительство;

разрешение на строительство;

платежный документ по оплате первого взноса.

Возможные варианты кредитования

На момент несколько российских банков предоставляют услугу ипотечного займа под строительство дома.

Приведем в качестве примера две наиболее известные финансовые организации и опишем условия каждой из них по ипотеке.

Сбербанк

Ипотечный продукт «Строительство жилого дома»

Минимальная сумма 300 тыс. руб.;

Срок до 30 лет;

Первоначальный взнос 25%;

Процент по ипотеке 11,6%;

Имеющееся жилье берется под залог и страхуется;

Возраст от 21 до 75 лет.

«Россельхозбанк»

Банк Россельхозбанк не предоставляет конкретный продукт ипотеки под строительство дома. Однако у них есть программа «Нецелевой потребительский кредит под залог жилья». Он выдается, в том числе, и на возведение частного дома.

Сумма до 10 млн руб.;

Срок до 10 лет;

Страхование жилья, которое идет под залог и находится в собственности заемщика;

Добровольное страхование здоровья физлица;

Процент по ипотеке от 13,2% до 13,5%. Минимальная ставка выдается зарплатникам и клиентам банка, максимальная - остальным физлицам.

Потребительский вариант кредитования

Если вы планируете потратить не слишком много денег на возведение жилья, тогда есть смысл вместо ипотеки присмотреться к потребительскому кредиту. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по ипотечным программам. Другим плюсом к такому займу является то, что, если сумма несущественная, банк не потребует для обеспечения кредита взять в залог недвижимость. В случае, если оформляется кредит на большую сумму денег, банк для снижения рисков невыплаты потребует в залог какое-либо имущество кредитора. Наконец, потребительский кредит оформить проще - потребуется немного времени и меньше документов.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Ипотека под залог недвижимости бывает двух типов: ломбардная ипотека и ипотека под залог купленного жилья.

Первый вид ипотеки востребован у тех банковских клиентов, у которых к моменту строительства дома уже есть свое ликвидное жилье или жилье близких родственников. Стоит отметить, что банк тщательно проверяет состояние имущества. Например, точно не годятся в качестве залога ветхие дома, непригодные для проживания или требующие капитального ремонта, жилье, перекрытия и стены которого выполнены из дерева.

Второй вариант ипотеки - это классический стандарт ипотечного продукта. Смысл данного займа состоит в том, что получая от банка деньги на покупку жилья, это же жилье берется под залог.

Таким образом разница между этими продуктами состоит в том, что в первом случае закладывается уже имеющееся в собственности заемщика недвижимость, во втором случае - только что купленное за деньги финансовой организации.

Простая ипотека по условиям чаще выгодней, чем ломбардная. Специалисты предполагают, что причиной тому служит понимание банка, куда при оформлении ипотеки под залог приобретаемого жилья заемщик потратит деньги.

Самая обычная ипотека

Есть ли ипотека на строительство дома в российских банках? Как было уже сказано, да, однако лишь некоторые банки могут предложить данную услугу клиентам. Деньги даются для стройки объекта, по завершении возведения дома и введением его в эксплуатацию он переходит затем для обеспечения залога ипотеки.

Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. Сам же участок должен быть оформлен на получателя ипотеки. Максимальный срок кредитования может быть рассчитан до 30 лет. Сумма, которую одобряет банк, зависит от стоимости земельного участка и расчетного листа по заработной плате.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

В 2019 году семьям с двумя и более детьми положена выдача сертификатов материнского капитала. Наиболее часто «семейные» деньги используются для улучшения жилищных условий. В том числе, законом разрешено покрывать маткапиталом первый взнос или основное тело ипотечного кредита. Это правило также касается ипотеки под строительство дома.

Родителям, строящим дом на земельном участке, можно не ждать, пока ребенку исполнится 3 года. На ипотеку с это правило не действует. Плюсом привлечения выделенных из бюджета денег является то, что банки часто идут на уступки и предлагают более привлекательные условия кредитования.

Рискует ли получатель ипотеки

Ипотечные клиенты, которые решились воплотить свою мечту о доме, боятся остаться без гроша. В случае, например, ухудшения финансового положения или потери работоспособности. На практике же этот риск частично можно закрыть продажей недостроенного жилья. Также есть возможность перекинуть неуплаченную ипотеку на нового владельца.

При таком раскладе, если есть, конечно, такая возможность, имеет смысл брать ипотеку на строительство дома.

Таким образом, возведение дома за счет ипотечного займа возможно, но такую услугу найти достаточно сложно. К тому же придется собирать куда больше документов по земельному участку. Куда проще взять в ипотеку квартиру или дом от застройщика.

Кредит на строительство частного дома – популярный продукт в банках. Желая стать владельцем недвижимости, клиенты предпочитают вкладывать средства в создание «дома мечты», а не воплощение инженерной мысли. Условия кредитования зависят от того, где взять кредит на строительство дома или дачи: в крупном государственном банке или или у местного регионального банка.

Оформив кредит под низкий процент у непроверенного займодателя, клиенты рискуют потерять первоначальный взнос или выплачивать завышенные проценты.

Как лучше взять кредит на строительство дома или дачи

Оптимальный способ оформления кредита на постройку дома – оставить заявку через интернет и получить предварительные решения. Далее, в случае положительного решения необходимо прийти в офис банка. Менеджер по кредитованию разъяснит нюансы и расскажет о возможных издержках. Если все строит, то деньги можно получить сразу или в тот же день.

Заявка онлайн – сегодня это удобный и быстрый способ для современного человека, ценящего свое время. Тем более, не выходя из дома, можно отправить заявки сразу в несколько банков.

При выборе банка по кредиту на строительство необходимо обращать внимание на следующие параметры:

отзывы заемщиков
условия предоставления кредита
способы погашения
репутацию на рынке.

Кредитные учреждения, как правило, не стремятся «нажиться» на клиентах и дорожат своей репутацией. Популярность продукта говорит о его удобстве – если кредит на строительство загородного дома (дачи, апартаментов) выбирают, значит, банк вызывает доверие.

Срок кредитования зависит от платежеспособности заемщика и условий продукта. Ставить минимальные условия, не учитывая дополнительные расходы на страхование, комиссионные сборы и непредвиденные ситуации, рискованно. Но и устанавливать максимальные границы, имея возможность вносить досрочно, нерационально – сумма переплаты будет больше.

Строительство бани или дополнительных сооружений оптимально профинансировать, используя потребительское кредитование: проценты будут выше, но без залога и поручителей.

Оформление имеющейся собственности в залог целесообразно при крупных займах: в качестве обеспечения возврата кредита это – лучший вариант, гарантирующий льготные кредиты на строительство.

Лучшие банки для кредита на строительство дома

Ниже представлен рейтинг ТОП-5 лучших российских банков, предлагающих наиболее выгодные условия по кредитам на строительство дома и дачи. Рейтинг составлен специалистами в области кредитования и рекомендуется обратить внимание на эти банки и оставить заявки.

Кредит наличными на строительство частного дома и дачи от Альфа-Банка

Один из крупнейших частных банков России предлагает оформить кредит наличными всем клиентам 20-64 лет, без сбора различных справок и предоставления залога..

Процентные ставки привлекают внимание заемщиков: от 11,99% «зарплатным» клиентам и от 13% — всем остальным. Сумма кредитования варьируется от пожеланий заемщика – но не более 3 млн. рублей на срок до 7 лет. Этой суммы и срока будет достаточно, чтобы подобрать для себя комфортный платеж.

Полученные деньги, можно направить на любые цели, в том числе и на строительство, ремонт частного дома и дачи.

Выгодные проценты по кредиту на строительство загородного дома от «ОТП Банка»

Дочка венгерского банка в России «ОТП Банк» не разделяет линейку кредитных продуктов по потребностям клиентов, предлагая оформить ссуду на любые цели потенциальным заемщикам в возрасте 21-65 на 5 лет.

Взять кредит без залога и поручителей в «ОТП Банке» легко: проценты – от 11,5%, до 750 тыс. рублей.

Заемщик имеет право получить кредитные средства и распорядиться ими по своему усмотрению: условия кредитования не обязывают отчитываться перед компанией за потраченную ссуду.

Ставка 11,5% — высокая для ипотеки и жилищного кредитования, но подавшие заявку имеют весомое преимущество: возможность сдвинуть дату платежа (за услугу взимается комиссия согласно тарифам компании).

Кредиты «ОТП Банка» легко погашать: в терминалах, на сайте, денежным переводом в других платежных организациях или банках.

Льготный кредит для пенсионеров на строительство дома от Совкомбанка

Вы пенсионер, и Вам необходим кредит на строительство? Набирающий популярность у пенсионеров, банк предлагает получить кредит под низкий процент на осуществление задуманных целей: построить дом, дачу, баню или улучшить жилищные условия.

Оформить кредит можно без лишних хлопот и «бюрократии». Достаточно оставить заявку на сайте банка и получить предварительный расчет и решение по кредиту в течении нескольких минут.

Экспресс-кредит на строительство дома без справок и поручителей от Ренессанс Кредита

Широкая сеть каналов погашения («М.Видео», терминалы банка, «Евросеть», «QIWI») упрощает внесение ежемесячных платежей и снижает риск возникновения просрочек по кредиту.

Потребительский кредит в Сбербанке на строительство и ремонт

Государственный и главный банк страны — Сбербанк предлагает оформить потребительский кредит на любые цели, в том числе на строительство частного или дачного дома без залогов и поручителей. Данная программа отлично подойдет тем, кому срочно необходимы деньги на ремонт иил строительство собственного дома.

Непосредственно на сайте можно сделать расчет и оставить заявку на кредит. Практически сразу Вы получите ответ от банка. Для оформления необходимо иметь подключенный «Сбербанк-Онлайн».

Если Вы рассматриваете государственные банки Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк для того, чтобы взять кредит на строительство дома, то однозначно из этих банков фаворитом будет являться именно Сбербанк. Но не забывайте, что оформить кредит в государственных банках, чуть сложнее чем оформление в коммерческих банка, которые перечислены в нашем обзоре.

Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой! Далее расскажем про условия получения подобного займа в крупнейших банках (Сбербанк и Россельхозбанка), а также реальный пример того, как происходит выдача ипотеки под строительство дома.

Одной их самых важных покупок в любой семье является приобретение жилья. Многие жители мегаполиса, чувствуя на себе тяготы всей городской суеты и неудовлетворенности экологической обстановки, начинают всерьез задумываться о переезде за город. Речь при этом идет не только о летнем варианте жилья, но часто о полном переезде с круглосуточным проживанием. Чистый воздух, отсутствие соседей за стенкой, бесконечных пробок, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.

Бетонометры в городе или собственный дом

Занявшись строительством дома за пределами черты города позволит в лучшую сторону сменить обстановку, а также сэкономить на квадратных метрах. Ведь, приобретая любую квартиру, стоит помнить, что она может проходить через посредников, которые делают свою наценку. Это касается даже квартир в новостройках – чем ближе срок сдачи, тем выше цена. В строительстве же частного дома никаких посредников быть не может, поэтому и стоимость квадратного метра здесь намного ниже, даже если и берется кредит на строительство дома.

Отметим также, что по этой же причине многие люди предпочитают строить загородные дома самостоятельно, а не покупать уже готовое жилья, всё также, за счет наценки продавца. Тут еще сказывается принцип, что мужчина должен в своей жизни построить дом, да фантазии здесь есть где разгуляться, в отличие от бетонной коробки в городе.

Например, вместо 2х комнатной квартиры недалеко от центра, где максимум можно сделать красивый ремонт, на те же деньги можно построить очень уютный и не менее красивый загородный дом для постоянного проживания, по площади раза в 1.5-2 больше указанной квартиры, с лужайкой, бассейном и чем еще душа пожелает.

Также здесь со временем, если площадь участка позволяет, можно построить баню, гараж, беседку, даже сарай для инструментов, небольшую спортплощадку, на оставшейся части можно посадить деревья. Ну, кто откажется жить в таком доме? И всё это в дали от уже порядком надоевшей городской суеты.

Разумеется, строительство загородного дома, даже не смотря на свою выгоду по квадратуре, в сравнении с городским жильем, всё равно несет в себе высокую финансовую нагрузку. Если взять в целом по России, то на 2018г, дом для постоянного проживания, без учета стоимости земельного участка (будем считать что участок уже куплен) площадью 60-80 кв.м выйдет не менее одного миллиона рублей. Понятно, что для семьи из 3-4 человек, это даже не дом, в таком и не развернуться. Поэтому, и стоимость в таком случае будет намного выше.

А может дача

Далеко не всем нужен полноценный загородный дом, это понятно. Многим достаточно иметь небольшой дачный или садовый дом. В этом случае также можно взять кредит. Смысл программы от этого не меняется.

Тот же Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Многие дачи в регионах как раз стоят от 300 000 рублей.

То есть, если у Вас есть уже купленный земельный участок, Вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Где? Сбербанк, Россельхозбанк. Одни из самых выгодных условий, плюс надежность банков. Сумма будет в разы меньше чем при постройке полноценного загородного дома, а учитывая сроки кредита (до 25 лет) — можете платить за свой будущий райский уголок совсем не обременительную сумму.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?

Ипотека под строительство дома является одной из наиболее рискованных для банка, поэтому требования здесь довольно жесткие. Основной риск здесь является случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.

Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».

Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств

Целевой кредит на строительство . То, о чем говорим в этой статьей. Сложно, долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование, и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Кредит под залог земельного участка . Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Понятно, что много денег за участок не дадут (относительно самой стройки). Но, это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, это также облегчит стройку.
Кредит под залог недвижимости . Это уже серьезный шаг. Заложить свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
Кредит под залог транспорта. Здесь также можно получить неплохую сумму, если есть что заложить. Стоит помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта, по сути, это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
Использование маткапитала — его также можно использовать для стройки.
Потребительские кредиты без обеспечения . Лучше несколько, потому что по другому никак. Стройка дело накладное. Хорошо, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы наотрез отказываетесь от залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потр.кредит на год-два. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка затянется, зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.

Основные требования банков

Залог . Здесь может быть разный залог, практически везде берется залог земли, на котором строится дом. В случае же, если стоимость земельного участка несопоставима со стоимостью кредита, банк вправе потребовать предоставить в залог другую недвижимость – квартиру, гараж, машину или другой участок.
Поручители . Высокие риски требуют банк подстраховаться в виде поручителя. Чаще всего распространена практика привлечения до 3х физических лиц-поручителей. Не везде банки это требуют, но в случае, отсутствия других финансовых гарантий вполне подойдет этот.
Целевое использование заемных средств . Ипотека под строительство дома является целевым кредитом. Целевыми кредитами также являются классическая ипотека на квартиру, автокредит, где цель четко прописана в договоре и не может быть потрачена на какие-либо другие нужды. В рассматриваемом случае также разрешено тратить деньги только на указанную в договоре цель – строительство частного дома и необходимо будет отчитаться за потраченные деньги. Если сравнить с ипотекой на квартиру, то там деньги переводятся непосредственно на счет продавца недвижимости, в случае же строительства дома, в т.ч. своими силами, такой вариант невозможен. Кредиты на строительство дома выдаются частями – например, половина сразу, половина потом. Чтобы получить вторую половину кредита, необходимо отчитаться перед банком за первую ее часть в виде чеков, после чего выдаётся вторая часть.

Также распространена практика разбивки кредита на много частей, то есть фактически предоставляется кредитная линия. Клиент берет деньги у банка по мере закупки стройматериалов или оплаты услуг, отчитывается за предыдущие займы и получает следующие транши.

Тип разрешенного строительства земельного участка . Ипотека под строительство дома предполагает особые требования к статусу земли, на котором планируется стройка. Земля должна быть ИЖС.
Первоначальный взнос . Для данного ипотечного кредита наличие первоначального взноса говорит о том, что клиент строит дом не только за счет заемных средств. Ведь, по условиям банка, клиенту может быть предоставлено максимум 70-80% от сметной стоимости будущего дома.

Также, в качестве подтверждения банк может принять чеки, касаемые оплаты финансирования будущего дома. Срок действия чеков стоит уточнять у менеджеров банка.

Схема получения кредита на строительство дома в 2018 году

Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство частного дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:

Оформление заявки в банк;
Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу;
Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
Отчет о потраченной сумме;
Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
Оформление права собственности после окончания строительства;
Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.

Кипы бумаг

Стандартный набор документов для заемщика – паспорт, справка о доходах, при необходимости справки поручителей, а также любые другие, которые могут положительно оценить финансовую состоятельность заемщика.
Документы, касаемые земельного участка.
Документы для дополнительного залога. Чем больше документов, тем лучше, однако, закладывать всё, что есть очень рискованно.
Любые эскизы и детали проекта дома.
Подтверждение наличия собственных средств – выписка из банка или чеки.

Реальный пример получения кредита в Сбербанке на строительство частного дома под залог земельного участка

Банк может предлагать клиентам индивидуальные условия получения кредита на строительства собственного дома. Поэтому, искать точные условия в интернете не нужно , их необходимо получить непосредственно у банка, с учетом текущей финансовой ситуации, наличие залога и поручителей, масштаба строительства. Тем не менее, мы вкратце опишем схему предоставления ипотеки на строительство дома в Сбербанке с предоставлением земельного залога, которую одобрили одному из наших читателей.

Итак, был взята ипотека на строительство частного дома под 14% годовых под залог земли. Сам кредит был предоставлен 2 частями. Как только была потрачена первая часть, по ней нужно отчитаться банку (также чеками), и только потом получить вторую. В договоре было предусмотрено, что дом необходимо построить в течение 3х лет, после чего зарегистрировать его, застраховать и сразу передать в залог банку для уменьшения процентной ставки на 1 пункт. В качестве залога было предоставлено право собственности на земельный участок, где была стройка. Также был привлечен 1 созаемщик.

В качестве подтверждения первоначального взноса банку были предъявлены чеки на закупку строительных материалов и оплату бригаде строителей за последние 1.5 года. Все чеки были строго с печатями юридического лица.

Кредит на строительство в Сбербанке и Россельхозбанке

В настоящий момент можно выделить 2 банка, которые предлагают оформить ипотеку на строительство частного дома – это Сбербанк и Россельхозбанк. Какие базовые условия они предлагают, давайте сравним:

Таблица актуальна на начало 2018г

Как видно, отличия есть как в процентных ставках, так и в величине первоначального взноса. Отметим также, что до событий декабря 2014 список банков, кредитовавших строительство домов был шире.

Полезные моменты в ипотечных продуктах на строительство, которые не были озвучены ранее

Для постройки дома можно воспользоваться материнским капиталом – его можно использовать в качестве первоначального взноса (см. статью ) или оплаты части долга.

Возможность отсрочки основного долга в течение строительства дома сроком до 3х лет . Предполагается, что в течение всего этого срока платятся только проценты по кредиту, а само тело кредита будет выплачено после окончания стройки равномерными платежами. Очень удобная вещь, особенно когда необходимо из месяца в месяц финансировать и без того затратную стройку.

В заключении еще раз отметим, что ипотека на строительство загородного дома занятие довольно рискованное прежде всего для банка, поэтому проверка заемщиков будет весьма серьезной и для получения желанного кредита стоит собрать по максимум справок, подтверждающих доход. Также можно посоветовать дополнительно проконсультироваться в каждом из банков по поводу условий выдачи данного кредита, ведь информация сменяется довольно быстро.

Опрос: какую сумму Вам одобрил банк на строительство дома?