Банковская карта для оплаты. Пластиковые карты и их виды Виды карт для оплаты

Банковская карта - инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми .

Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.

Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).

На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2 .

Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем Masterсard и Cirrus , или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена бесконтактной технологией Mastercard.

Пластиковые карты - это специальный банковский продукт, используемый для безналичных расчетов за товары и услуги, снятия денег с имеющегося счета, а также перевода средств на сам счет. Обслуживание карты в каждом конкретном случае обеспечивает банк-эмитент - организация, выпустившая вашу карту.

Стандартный размер пластиковой карты имеет следующий вид:

• Ширина – 85,6 мм;
• Высота – 53,98 мм;
• Толщина – 0,8 мм;
• Радиус – 3,2 мм.

Более подробно на схеме банковской карты, составленной в соответствии с международными стандартами:

В большинстве пластиковых карт используется стандартный 16-тизначный номер:

• Первые шесть знаков – кодировка ;
• Следующие девять – индивидуальный номер, под которым карта числится в банковской системе;
• Последний знак – контрольный.

Платёжные системы банковских карт

Каждую выпущенную банками карту обслуживает определенная платежная система. В мире их две наиболее популярных: Visa и MasterCard. Сравнение двух этих систем мы представили в виде таблицы:

В нашей стране карты данного типа, выпускаемые различными банками, практически не имеют существенных отличий. Однако же нужно помнить об особенностях обслуживания таких карт, если вы отправляетесь в заграничную поездку, и там будет рассчитываться платежными средствами определенной системы. Здесь ответ на вопрос какую карту выбрать, всегда нужно давать исходя из основной валюты страны, а также объема операций, которые вы планируете совершать.

Кредитные и дебетовые карты

Большинство карт, которые есть в обороте российских клиентов крупных и мелких банков относятся к подвиду . Особенности ее заключаются в том, что ее владелец может оплачивать товары, услуги, снимая лишь имеющиеся средства на карт-счете, но не более чем он положил на него или получил в виде переводов.

Кредитная карта позволяет владельцу использовать банковские счета при оплате, подключая кредитный лимит. Представляет собой он определенное количество средств, которые необходимо погасить в установленные банком сроки. На такой также начисляется процент за обслуживание. Объемы, в которых могут быть выданы лимиты , определяются внутренней политикой банка, статусом держателя карты, его кредитной историей, и могут варьироваться. Такой тип карты является более распространенным в Штатах.

Виды пластиковых карт в зависимости от назначения

• Идентификационная карта – пропуск в закрытые помещения или мероприятия. Известный пример - клубные карты;
• Карта с данными о владельце – информационная;
• Финансовые– дают возможность держателю провести расчет за купленный товар или предоставленную услугу;
• Страховые карты – удобный аналог бумажного страхового полиса. Для нанесения информации используется метод штрихования или интегрируется чип;
• Телефонные карты – пластиковая карта, используемая для международных и междугородних переговоров;
• Дисконтные – оформляются в торговых организациях и дают возможность клиенту получить скидку на покупку товара.

Важно учесть, что типы не исключают друг друга. Карта может быть универсальной и служить владельцу как пропуском, так и инструментом для оплаты счета.

Факт. Система многофункциональных карт активно используется в Европейских странах. Несмотря на удобство и перспективность, в России подобный инструмент встречается редко.

Виды пластиковых карт по категории клиентов

• Стандартные – оформляются для рядовых потребителей товара или услуг;
• Серебряные – карты, которые присваиваются ИП и представителям организации;
• Золотые – оформляются для состоятельных потребителей.

Виды пластиковых карт по характеру применения

• Персональная– выдается отдельным клиентам;
• Семейная карта – оформляется всем членам семьи гражданина, который заключил контракт с банком;
• Корпоративная карта - выдает предпринимателю. Дает возможность юридическому лицу оформить персональные карты избранным сотрудникам и создать для них счет в банке.

Виды пластиковых карт по методу записи сведений

• Графические.
• Эмбоссирование. Подразумевает рельефное нанесение информации. Такой подход позволит ускорить проведение платежей за счет оттиска слипа. Используемый метод переноса – механическое давление.
• Штриховое. Запись данных путем нанесения штрих-кода. Такой способ активно использовался до внедрения магнитной ленты. Метод распространен в карточных программах, для которых не нужно проводить сложных расчетов.
• Магнитная полоса. На внешний вид практически не отличаются от стандартных пластиковых карт, однако на обратной стороне можно заметить магнитную полосу, в которой может храниться до 100 байт памяти.
• Чип-карта.

Безопасность пластиковых карт

Для защиты карточки от несанкционированного использования третьими лицами, банк-эмитент может использовать различные средства: пин-коды, сложные процедуры идентификации, включая селфи пользователя при снятии средств, а также другие элементы защиты. С каждым годом они становятся все более совершенными. Однако же пока ни одна платежная система не выпустила достаточно безопасных карт, где была бы полностью нивелирована возможность кражи средств. Об этом факторе необходимо помнить клиенту, обеспечивая сохранность своих данных и выполняя предписания по работе с банковским продуктом. Только следуя таким требованиям, вы можете использовать карты как удобное и практичное средство оплаты.

Вопрос:
Мне выдали дебетовую банковскую карту , но работник банка ничего не пояснила о том, какая информация на банковской карте отражается, что внешний вид карты в себе несёт. Может ли мне понадобиться информация на банковской карте, и в каких случаях?

Ответ: Сначала о том, как выглядит банковская карта, вернее, какой может быть у карты внешний вид. Банковская карта имеет формат, определённый стандартом ISO 7810 ID-1: 85,6мм х 53,98 мм х 0,76 мм, и в основном изготавливается из пластика. Лицевая и оборотная сторона карты несут различную функциональную информацию. Общий фон лицевой стороны банковской карты утверждается банком по разработанным дизайнерами сюжетам, а оборотная сторона – всегда имеет однотонный фон. То есть, рисунок и цвет карты, зависит от предпочтений банка-эмитента, а также учитывает требования платёжной системы, которая эту карту обслуживает.

Фон должен способствовать эстетическому восприятию карты и узнаваемости банка, выпустившего карту. По отдельным видам карт банки предлагают держателям карт самим определиться с дизайном, то есть предоставляют клиенту право выбора индивидуального дизайна.

По ворованным именным картам сложнее приобрести товары в торговых точках, особенно дорогие, так как при значительной суммы покупки или малейших сомнениях продавцы имеют право попросить предъявить паспорт.

Срок действия карты – находится ниже номера карты, в нём указывается месяц и последние две цифры года в цифровом формате - мм/гг (месяц/год). Карта действует до последнего дня месяца, указанного на карте, включительно. На некоторых картах отражаются как срок начала, так и срок окончания действия карты. После истечения срока действия карты (даты), карта банком блокируется, и проводить банковские операции с её использованием уже нельзя. А так как срок закрытия карточного счёта не заканчивается с окончанием срока действия карты, то клиенту, при необходимости, может быть выдана новая карта на следующий срок действия.

Поэтому, за месяц до наступления срока прекращения действия карты необходимо обязательно обратиться в банк для перевыпуска новой карты или написать заявление на закрытие карточного счёта .

Логотип и голограмма платёжной системы указывает на то, которая система предоставляет услуги по проведению платёжных операций по данной банковской карте. Российские банки работают с несколькими платёжными системами, которые обслуживают банковские карты . Наиболее распространёнными считаются следующие системы:

Выбирая для проведения платежа надо учитывать, что наименование и логотип платёжной системы на банковской карте должен соответствовать их аналогу на устройстве самообслуживания или банкомате. Если такого логотипа на устройстве нет, то это устройство самообслуживания/банкомат вашу карту не обслужит.

Номер карты – это индивидуальный номер именно вашей карты . У платежных систем Visa и MasterCard номер состоит из 16 цифр разделённых на 4 блока по 4 цифры (4-4-4-4). Иногда номер карты может иметь 18 или 19 цифр.

У платёжной системы American Express номер карты состоит из 15 цифр, разбитых на 3 блока по 4,6 и 5 цифр в каждом (4-6-5).
А у российской национальной платёжной системы "Мир" номер карты состоит из 16 цифр разделённых на 4 блока по 4 цифры (4-4-4-4).
Номер карты является номером доступа к банковскому счёту владельца карты.
Номер карты используется держателем при , «Мобильный банк» или «ОнЛ@йн » систему.

По первой цифре номера карты можно получить информацию о том, к какой платёжной системе карта принадлежит и совпадает ли она с логотипом. Так, первые цифры платёжных систем, которые работают в России следующие:

• Мир - 2;
• VISA – 4;
• American Express – 3
• MasterCard – 5
• Maestro - 3, 5 или 6
• China UnionPay - 6
• JCB International - 3
• УЭК - 7.

– располагается на лицевой стороне карты над номером карты (справа или слева) и состоит из четырёх цифр. Расположенный здесь код встречается только на картах системы American Express. Это дополнительное средство идентификации держателя карты при расчётах, особенно в Интернете. У платёжных систем MasterCard и Visa код проверки подлинности карты расположен на оборотной стороне карты (см. п.10).

Чип – это дополнительный и самый высокий уровень защиты карты от несанкционированного доступа к счёту. Встроенный чип присутствует на картах в виде микропроцессора, который функционирует как миникомпьютер. Он содержит всю информацию по карте. Карты с чипом более безопасны, чем только с магнитной полосой. Поэтому, для усиления защиты, банки всё чаще выпускают комбинированные карты – с чипом и магнитной полосой.

Логотип банка-эмитента располагается в верхней части карты в правом или левом углах карты и идентифицирует карту как собственность конкретного банк, выпустившего эту карту. В логотипе всегда присутствует сокращённое фирменное наименование банка. Так, например:

Оборотная сторона карты

Эскиз внешнего вида оборотной стороны банковской карты с нумерацией элементов выглядит так:

Оборотная сторона банковской карты отображает информацию по следующим элементам:

1. Название банка – внизу карты обязательно повторяется название банка, которому принадлежит карта.


2. Бумажная полоса белого цвета , расположенная следом за магнитной полосой. Она есть только на персонализированных картах – и предназначена для нанесения образца подписи держателя карты. Это тоже защита - при попытке подделки образца подписи в момент проведения платежей с помощью ворованной карты могут появиться проблемы.

   Бумажная полоса, кроме образца подписи держателя карты, наполняется информацией с учётом элементов вида платёжной системы и кодом проверки подлинности карты.

   Так, например, полоса может быть заполнена:

   
   
   • диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности
   
   
   • диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и жёлтого цветов и 7-значным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности
   
   


3. Код проверки подлинности карты (CVV2 и CVC2) – у платёжных систем, MasterCard или Visa он состоит из трёх цифр, и расположен на бумажной полосе белого цвета, рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырёх последних цифр номера банковской карты. Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя карты при расчётах, особенно в интернете. Он встречается не на всех категориях карт этих систем.

   Код проверки подлинности карты по технологии МирАкцепт (MirAccept) платёжной системы "МИР" - состоит из трёх цифр и расположен на оборотной стороне карты. У Сбербанка России, например, код расположен перед словами "Спасибо от Сбербанка".



4. Магнитная полоса на карте - это впаянная в пластик магнитная полоса, которая является носителем информации. Данные на карту записываются один раз и в дальнейшем её перезапись не производится. Запись (или кодировка) производится по заданию банка и в неё входят данные: о держателе карты, номере его счета, банке и другие необходимые банку дополнительные данные.

   Магнитная полоса бывает чёрного, темно-коричневого или любого другого цвета.

О внешнеим виде и полной информации, которую несут в себе Российские карты "Мир" можно почитать

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более 200 странах мира и стали неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Та особенность, что на карте содержится определенная информация, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет платежной карте служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету , у держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка , ее преимущества перед наличными следующие:

- Надежность . Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет банковской картой , он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

- Удобство . У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры кошелька не будут меняться от размера суммы на банковской карте .

- Простота . При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете , а значит, ему не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

- Экономия . При осуществлении валютно-обменных операций за границей расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

- Доход . В отличие от наличных, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

- Контроль . Имея карту, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю банковской карты не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты:

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карты может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличные не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.

Главная особенность кредитной карты - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда осуществляется приобретение товара или берется кредит в денежной форме (выдача наличных). Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу кредитной карточки индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и его кредитной истории. После окончания отчетного месяца клиент получает выписку по счету, где указывается, какую долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата кредита, банк имеет право взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей по кредитным картам определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться в зависимости от отдельных эмитентов. Так, по одним кредитным карточкам предоставлен платежный кредит должен быть погашен в течение месяца, а по другим кредиткам осуществлены платежи в течение 25 дней вообще не считаются кредитом и за ними не взимается процент. По одним кредитным картам разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, по другим - нет, а только общим лимитом кредитной линии, по третьим кредиткам может допускаться даже превышение этого лимита. Конкурентная борьба между банками за своих клиентов заставляет их постоянно совершенствовать кредитные карты и делать их все более привлекательными для клиентов.

Рассмотрим более подробно виды кредитных карт и дадим им краткую характеристику.

Кредитные карты можно разделить на две группы - банковские карты и карты для туризма и развлечений.
Банковские карточки могут быть личными и корпоративными.

Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитированные на физическое лицо) и может быть "Стандартной" (обычной), т.е. рассчитанной на массовый рынок, или "Золотой" (элитной), рассчитанной на граждан с высокими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) кредитнве карты предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.

Корпоративная кредитная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т.д.) для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карты организация может выдавать индивидуальные кредитные карточки избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету . Владельцами счетов корпоративных карт являются юридические лица. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карты для туризма и развлечений выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карты принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получение скидок с цены товара, страхованию жизни и др.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карт - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность держателя карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Механизм расчетов на основе кредитных карт

Рассмотрим последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления услуг и приобретения товаров с помощью кредитных карт :

1. Желая совершить покупку (или оплатить полученную услугу), держатель кредитной карты дает ее продавцу.

2. Продавец должен убедиться в возможности совершения сделки. Для этого он проверяет подлинность кредитной карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально - отвечает карточку спецификациям платежной системы, совпадает внешность предъявителя карточки с изображением на фотографии (если присутствует) или с помощью POS-терминала - терминал считывает номер кредитной карты и проверяет, не ли ее в стоп-листе) и, при необходимости (если сумма сделки не превышает лимита платежной системы), проводит авторизацию (голосовую по телефону или через POS-терминал). При принятии решения банк-эквайер руководствуется данными, которые поступили от точки обслуживания, а также информацией о держателе карточки, его лимиты, осуществлении сделок, хранящихся в базе данных. Эта информация может находиться или в базе банка-эквайера, или процессингового центра, или банка-эмитента. Местоположение информации зависит от конкретной организации хранения данных в платежной системе на данный момент. При превышении лимита платежной системы эквайер в обязательном порядке должен передать запрос на авторизацию платежной системе, которая и осуществляет принятие решения.

Если возникают сомнения продавец имеет право требовать предъявления документа, подтверждающего личность, а в случае его отсутствия отказаться от совершения сделки.

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть осуществлена, продавец оформляет чек (слип), при этом переносит на него данные с карты. При ручной обработке для этого используют импринтер, где держатель кредитной карты затем подписывается (чаще три экземпляра чека) и продавец обязан проверить, совпадает ли подпись на слипе с образцом подписи на карте (подпись на карточке обязательна).

При автоматической обработке чек печатается в двух экземплярах POS-терминалом, которые подписываются покупателем: 1-й выдается покупателю, а 2-й чек остается у продавца (предприятия).

4. Карточка, приобретенный товар и 1-й экземпляр чека передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер сведения о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может осуществляться один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает каналом связи накопленные за день данные.

6. Банк-эквайер проверяет сделки и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (делает перерасчет средств на ее расчетный счет). Трансакции, которые касаются держателей карт - клиентов других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр проводит обработку переданных банками-эквайерами трансакций и формирует отчетные данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а отдельные рассылаются банкам-участникам как сообщение о проведении взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, которые открыли в него корреспондентские счета. Другие банки участники осуществляют перечисление самостоятельно.

9. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им в кредит на приобретение товаров и получение услуг.

Процесс выдачи наличных по кредитной карте

Процесс выдачи наличных по кредитной карте полностью аналогичен процедуре платежа за товары/услуги, с той лишь разницей, что в этом случае точками обслуживания являются сами банки-эквайер - их отделения и филиалы, и/или банкоматы. Кроме того, банкоматы работают в режиме on-line и проводят авторизацию при каждой выдаче наличных.

Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банках путем прямого списания денег со счета владельца карточки в банке. Дебетовой картой нельзя воспользоваться при оплате покупки, если на счету отсутствуют деньги.

При отсутствии или недостатке средств на карточном счете при выполнении операций с использованием карты по дебетовой схеме есть возможность предоставления краткосрочного кредита - овердрафта.

Карты с овердрафтом дают возможность делать платежи сверх суммы, зачисляемой на счет владельца дебитной карты (небольшая сумма кредита без специального кредитного договора).

Условия овердрафта определяются при открытии картсчета и указываются в соглашении, которое заключается между держателем дебетовой карты и банком-эмитентом.

Итак банковская платежная карточка - это персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет возможность владельцу карты осуществлять безналичные расчеты по оплате товаров или услуг, а также получения наличных в отделениях банков и банковских автоматах (АТМ). Принятие карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется предприятиями торговли (сервиса) и банками, которые являются членами платежной системы, обслуживающей карты.

Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты, карты метрополитена, интернет-карты и т.д.