Банки и банковская система. Банки и их виды

Центральный банк Российской Федерации, принятое сокращенное название ЦБ РФ или ЦБ. Банк России осуществляет денежно-кредитную политику и регулирует деятельность кредитных организаций.

267626 Норматив достаточности капитала Норматив достаточности капитала банка, норматив достаточности собственных средств обязаны соблюдать все кредитные организации. Норматив достаточности капитала показывает надежность банка. Норматив достаточности капитала коммерческого банка - 10%.

245151 Банковские операции Банковские операции (операции банков) - перечень операций, которые могут совершать банки и другие кредитные организации. Виды банковских операций.

243700 Небанковская кредитная организация Виды небанковских кредитных организаций. Лицензирование небанковских кредитных организаций. Виды деятельности НКО. Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

243156 Банковский идентификационный код (БИК) Что такое банковский идентификационный код (БИК). Для чего нужен БИК. Структура кода. Как найти банк по БИК. Справочник БИК.

234360 Санация банка Что такое санация банка. В каком случае возможна санация банка. Как происходит санирование.

226041 Нормативы ликвидности Нормативы ликвидности банка, предписанные регулятором. Три норматива ликвидности: мгновенной, текущей и долгосрочной. Нормативы ликвидности коммерческого банка.

225467 Банк Банк – это финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Двухуровневая банковская система в России. Какие операции считаются банковскими. Специализация банков России. Из чего складываются доходы банков.

182009 Обязательные нормативы ЦБ Нормативы ЦБ РФ обязана выполнять каждая кредитная организация в России. 9 нормативов Центрального Банка. Санкции и взыскания при невыполнении обязательных нормативов ЦБ.

162505 Обязательные резервы коммерческих банков Обязательные резервы коммерческих банков. Цели создания обязательных резервов банка. Нормативы обязательных резервов кредитных организаций, коммерческих банков.

155824 Положение Банка России N 254-П Что устанавливает положение Банка России 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

145367 Кредитный портфель Кредитный портфель банка - остаток задолженности на определенную дату по всем выданным банком кредитам. В него входит задолженность физических и юридических лиц.

137346 Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Содержание Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

125827 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Федеральный закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ. Понятия и определения закона об отмывании, связанные с легализацией доходов. Контроль, ответственность за легализацию доходов, полученных преступным путем.

122742 Виды банков Основные виды банков в банковской системе РФ различаются по типу собственности, организационно-правовой форме, по видам и масштабу финансовых операций.

122192 Цели и функции Банка России Цели и функции Банка России. Задачи ЦБ: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Функции Центрального Банка России.

120289 Организационная структура Банка России Организационная структура Банка России. Территориальные учреждения в структуре ЦБ РФ. Расчетно-кассовые центры. Полевые учреждения. Вычислительные центры. Российское объединение инкассации. Учебные заведения.

119831 Капитал Капитал банка - это основной капитал банка и дополнительный капитал банка. Категории, включаемые в капитал, из чего складывается капитал банка. Экономическое значение размера капитала.

117066 Уставный капитал Уставный капитал банка состоит из суммы вложений его участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы его кредиторов. Уставной капитал - важный ресурс для деятельности кредитной организации.

116491 Пассивы банка Пассивы банка - база ресурсов банка, которую можно разместить в активы. Пассивы банка (пассивы коммерческого банка) состоят из собственных средств (плюс резервы на возможные потери) и суммы обязательств перед клиентами.

113924 Кредитная политика банка Кредитная политика банка - это определение приоритетов деятельности банка на кредитном рынке. Цели, задачи и методы кредитной политики. Реализация кредитной политики банка. Прибыль банка. Деятельность и отчетность банка. Чистая прибыль банка. Балансовая прибыль банка.

Сущность и организация банковской системы.

Роль Центрального Банка в банковской системе. Деятельность коммерческих банков.

Структура банковской системы.

Проблема мультипликационного расширения банковских депозитов.

Сущность и организация банковской системы

Впервые банки появились в условиях феодализма. В ХIV в. банковские операции начинают развиваться в Италии, Германии, Нидерландах.

В ХVII-ХVIII вв. банки начинают широко распространяться в Англии. Если вначале основной задачей банков было накопление денежных средств в банках и их предоставление, то позднее важнейшей функцией банков становится посредничество в кредитных платежах. Эта функция получила наибольшее развитие в XIX в., с распространением акционерных банков.

В конце XIX в. - начале XX в. в усилением концентрации банковского капитала возникают банковские монополии в форме банковских картелей, синдикатов (консорциумов), банковских трестов и концернов. Это приводит к уменьшению количества банков. При этом растет число отделений банков, разновидности услуг, которые ими предоставляются.

Наряду с концентрацией банков происходит их централизация . Концентрация и централизация банковского капитала , его монополизация вызвали появление новых функций. Так, от функции посредничества в платежах и кредитах банки переходят к постоянному кредитованию отраслей и предприятий. Происходит их переориентация с краткосрочных кредитов на все виды и формы предоставления кредитных средств, прежде всего, на долгосрочные инвестиции в основной капитал. Благодаря этому они устанавливают контроль над отдельными предприятиями, а иногда и над некоторыми отраслями. Свидетельством растущего контроля банков над промышленностью является концентрация в их руках крупных пакетов акций и облигаций. Увеличивается и общая задолженность частных корпораций. Это свидетельствует как об усилении сращивания банковского капитала с промышленным , так и о доминирующей роли банков в этом процессе.

Значительно выросли масштабы кредитования банками государства через обслуживание государственного долга, вследствие чего усиливается значение кредита в обеспечении государства денежными ресурсами. Поэтому министерство финансов выпускает различные государственные ценные бумаги (облигации, казначейские векселя, сертификаты задолженности и т.д. которые, будучи долговыми обязательствами государства, покрывают его бюджетный дефицит.

Роль Центрального Банка в банковской системе. Деятельность коммерческих банков

Банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии. К основным видам банков относятся центральные эмиссионные банки , которые осуществляют руководство и контроль за функционированием и развитием всей банковской системы страны. В банковскую систему относят также коммерческие, эмиссионные, сельскохозяйственные, кооперативные и др.

Взаимодействие и взаимосвязь разных видов банков и банковских объединений, в результате которых формируется банковская система, возможны только в условиях выполнения Центральным банком своих основных функций.

Различают следующие виды банковских систем:

централизованная монобанковская система;

двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США, которую возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков и определение кардинальных направлений монетарной политики США.

До 1987 г. в нашей стране существовала гипертрофированная банковская система, основной задачей которой было механическое перераспределение общегосударственного ссудного фонда между различными звеньями национальной экономической системы на неэкономических принципах. Функционирующая банковская система перестала отвечать современным требованиям управления экономикой. В настоящее время в России в целом завершен этап реструктуризации банковского сектора на рыночных основах. Так в настоящее время сформирована двухуровневая банковская система , во главе ее стоит находящийся в государственной собственности Центральный Банк, и в которую входят коммерческие банки, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на территории РФ.

Центральный банк – главный государственный банк страны, наделенный особыми правами. Центральный банк призван регулировать денежное обращение в стране, осуществлять денежную эмиссию, регулировать кредит и валютный курс, контролировать деятельность коммерческих банков, хранить резервы и запасы денежных средств и золота. Центральный банк называют банком банков.

Функции ЦБ:

* банкнотная и безналичная эмиссия;

* денежно-кредитное регулирование экономики;

* контроль за деятельностью кредитных учреждений;

* аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

* кредитование коммерческих банков;

* кредитно-расчётное обслуживание правительства;

* хранение официальных золотовалютных резервов.

Второй элемент банковской системы – коммерческие банки – чаще всего негосударственные выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающие преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению. Основные функции коммерческих банков – прием депозитов (вкладов) и предоставление кредита, ведение счетов, выплата денег по вкладам, покупка и продажа ценных бумаг, валюты, осуществление безналичных платежей, оказание услуг. Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. К последним относятся сберегательные, ипотечные, клиринговые и т.д.

Проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг и осуществлению расчетов называют банковскими операциями . Различают активные , пассивные , посреднические и т.д. операции.

Рассмотрим их.

Активные операции – это операции, с помощью которых размешаются собственный и привлеченный капиталы. К активным относят кредитные - операции с ценными бумагами; кассовые; акцептные; с иностранной валютой; с недвижимостью. Важнейшими из них являются две первые.

Пассивные операции , содержание которых – получение кредита, осуществляются с целью аккумуляции средств для последующего финансирования активных операций. Основой пассивных операций являются привлеченные средства. Соотношение между собственным и привлеченным, капиталом должно быть не менее 1:10, хотя в отдельных развитых странах оно достигает 1:100. Важнейший вид пассивных операций - депозитные. Депозиты делятся на вклады до востребования , которые клиент может забрать в любое время, в связи с чем по ним выплачивается низкий процент; срочные , которые могут быть сняты клиентом лишь в заранее установленное время. На них выплачивается более высокий процент. К другим видам пассивных операций относятся сберегательные вклады , привлечение средств от других банков и эмиссия банковских и ипотечных облигаций.

Кредитные операции делятся на бланковые и обеспеченные . К последним относят вексельные (предоставляются в форме покупки векселя), под ценные бумаги, под товары. Кроме того, существуют кредиты онкольные (погашаются по требованию банка или кредитора), краткосрочные , среднесрочные и долгосрочные . Различают также коммерческие кредиты (предоставляются предприятиям), сельскохозяйственные , потребительские , посредникам фондовой биржи и др.)

Консалтинговые операции могут быть специализированными по отдельным профилям консультационной деятельности. Консалтинг может состоять в подготовке пакетов учредительных документов при создании новых фирм.

Комиссионные (посреднические) операции – оказание услуг, выполнение поручений.

Основными видами банковских услуг являются инкассовые, аккредитивные, переводные, доверительные, лизинговые и др. В целом современные крупнейшие банки могут оказывать около 200 видов разнообразных услуг.

Существует множество определений понятия "банк". В справочных и энциклопедических изданиях банк рассматривается как денежно-кредитный институт, который осуществляет регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах, или как кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, в основном за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. В этих же изданиях банк иногда определяется как финансовое предприятие.

Одни экономисты считают банк депозитным учреждением, относительно не ограниченным в возможности предоставления коммерческих ссуд, и имеющим законное право создавать чековые депозиты. (Р. Миллер, Дэвид Ван-Хуз). Другие считают, посредническим институтом, который связывает различные хозяйствующие субъекты, опосредует их финансово-экономические отношения и сам в собственных интересах и на свои средства вступает в подобные отношения. (Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Питателев В.А., Панова Г.С.). Российский экономист начала ХХ века Бухвальд Б. дал определение банку как предприятию, занимающемуся денежными, кредитными и тому подобными операциями.

Иногда банк называют особым видом предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением, он обеспечивает извлечение доходов из своей деятельности (Жуков Е.Ф.).

Конкретного определения банка не существует. Можно давать различные определения понятию "банк", все, перечисленные выше, являются верными. Все зависит от того, какие функции выполняет банк и на каком этапе развития экономики (переходной, рыночной или др.) осуществляет свою деятельность, а также от многих других критериев.

Существует множество видов банков. Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионным относятся центральные банки. А коммерческих банков существует великое множество.

Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран, который выполняет различные функции, такие как эмиссия банкнот и монет, проведение денежно-кредитной политики, рефинансирование кредитно-банковских институтов, управление официальными золотовалютными резервами, проведение валютной политики, регулирование деятельности кредитных институтов.

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства.

Коммерческий банк - кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) Коммерческие банки выполняют такие услуги как кредитование физических и юридических лиц, валютные операции, операции с драгоценными металлами, выход на фондовый рынок и Forex, ведение расчетных счетов хозяйствующих экономических субъектов, обмен испорченных денежных знаков на неиспорченные (например, рваные, обожжённые купюры), ипотека, автокредитование.

По форме собственности банки делятся на государственные, акционерные, кооперативные, смешанные и частные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение, правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой). Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют наиболее широкий спектр всех банковских услуг, в которых нуждаются клиенты. Более того, они работают со всеми типами клиентов - и с юридическими, и даже физическими лицами.

Специализированные отдают предпочтения определенным типам операций и могут, например, предоставлять только ипотеку или же осуществлять инвестиционные шаги на рынке, выдавая кредиты малому бизнесу.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

По сфере обслуживания банки подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.).

По числу филиалов банки делятся на бесфилиальные и многофилиальные. Бесфилиальные банки в большинстве случаев обладают только главным филиалом, не имея представительств в других городах или странах. Многофилиальные банки могут похвастаться многими представительствами в городах государств, в пределах которых они работают.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (автомобильной, лесной и т.д.).

По сфере обслуживания можно разделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, обслуживающие местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран, например Внешэкономбанк.

Сущность банков выражается через специфику деятельности. Но кроме специфики влияние оказывает еще и структура. Структура - это совокупность элементов, которые находятся в тесном взаимодействии. Таких элементов четыре:

) банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других;

) собственно деятельность банка, который функционирует главным образом в сфере обмена;

) особая группа людей, отдельные личности, обладающие специфическими знаниями в области банковского хозяйства, управление им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности;

) производственный элемент, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

Банк является элементом банковской системы, определение которой не вызывает стольких трудностей, как определение банка. Все ученые и исследователи примерно так характеризуют банковскую систему: банковская система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Банковская инфраструктура - организации, которые обеспечивают эффективное функционирование банковской системы, то есть информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы), научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации), кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости) и коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе.

Различают несколько типов банковских систем: распределительную централизованную систему, рыночную, переходного периода.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка - это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты ;
• векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Финансово-законодательная структура из Центробанка, кредитно-расчетных учреждениях, микрофинансовых организаций, инфраструктуры и законодательных норм в банковской сфере.

В банковскую инфраструктуру входят системы расчетов между различными банками, система страхования вкладов, платежные системы расчетов по банковским картам, а также аудиторские организации, консалтинговые компании, поставщики процессинговых технологий и фирмы, специализирующиеся на образовательных услугах в банковской сфере.

Основы работы банковской системы заложены в ГК РФ и Конституции страны. Дополнительные документы — законы о банках, о ЦБ России, о национальной платежной системе, о страховании вкладов, о потребительском кредите, а также иные нормативные акты.

Если рассматривать банковскую систему согласно градации по уровням, то на первом и самом высоком уровне будет находиться Центробанк, а на втором — все остальные элементы.

Первый уровень банковской системы РФ

Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.

Прерогативой Центробанка также является:

• эмиссия денежных средств;
• выдача лицензий на осуществление банковской деятельности;
• управление платежно-расчетной системой в государстве;
• установление определенных экономических норм для кредитных организаций в стране;
• обеспечение стабильного состояния рубля и финансовой государственной системы в целом.

Второй уровень банковской системы РФ

Низший уровень системы — это все банковские и небанковские организации, осуществляющие услуги по финансовому обслуживанию клиентов и иных субъектов экономических отношений на территории России. То есть, сюда входят коммерческие банки России, микрофинансовые компании, а также представительства иностранных кредитных организаций и их филиалы.

Банки

Банки, в свою очередь, могут работать как самостоятельно, так и в составе банковских ассоциаций и холдингов. Их деятельность регулируется на законодательном уровне. Коммерческая направленность работы банков не исключает их разделения на частные и государственные. Последние не обязательно полностью принадлежат государству — для этого достаточно половины госактивов плюс одна акция.

По форме собственности банки подразделяются на акционерные, кооперативные и совместные. По объему активов — на крупные, средние и малые. По внутренней структуре — на бесфилиальные и с большим количеством филиалов. По проводимым операциям — на специализированные и универсальные.

Отдельно выделяют системно значимые банки — крупнейшие по активам и клиентам, и максимально влияющие на экономику государства. На данный момент в этом списке 4 государственных банка, 4 частных без иностранного капитала и 3 частника с иностранным капиталом.

Схемы работы и разрешенные виды финансовой деятельности для представительств иностранных банков закреплены в соответствующих законодательных актах. У Банка России есть полномочия накладывать ограничения на проведение банковских операций иностранными банками.

НКО

Небанковские кредитные организации могут реализовывать только определенные виды финансовых операций, которые устанавливает ЦБ России. Обычно это кредитные и расчетные операции, а также инкассация векселей и денежных средств. НКО запрещено проводить операции с наличной валютой, а также создавать филиалы. Небанковские учреждения не входят в систему обязательного страхования вкладов.

В России существует три вида небанковских организаций:

• расчетные НКО;
• платежные НКО;
• НДКО.

Задача РНКО — осуществление расчетно-кассовых операций для физических и юридических лиц. Это центры различных платежных систем, а также дилинговые центры фондовых рынков.

ПНКО выдает и посылает клиентам денежные средства без открытия банковских счетов. Например, это электронные платежные системы типа Яндекс Денег, а также системы переводов Контакт и Юнистрим.

Крупные депозитно-кредитные организации работают только с деньгами юридических лиц, не открывая счетов, а небольшие компании типа МФО и кредитных кооперативов могут работать со средствами физических лиц.